人寿保险能帮助理财吗？答案是肯定的。善用人寿保险, 可以成为合法避税的一种有效途径。

首先，对于一个普通家庭来说，比如张智军，上有老父老母，下有一儿一女，儿子七岁，女儿四岁，妻子是全职妈妈，照顾两个小孩收拾屋子。张智军每天下班回家，娇妻幼子总是倚门而迎。

从只身一人来美国，到现在拥有如此温馨幸福的一家，张智军很是满足也很珍惜这一切。

作为家里的顶梁柱，张智军明白，家里没有了他，就没有了经济来源；没有了经济来源，孩子怎么抚养？医疗保险谁来付？房屋贷款怎么办？

所以，为解决这些后顾之忧，张智军购买了人寿保险。对这种类型的家庭，人寿保险提供了一种经济收入上的保证。

再比如说，孙医生已年近退休，三个孩子都长大成人无需他再牵挂。辛苦了大半辈子他，虽说不上家财万贯，但多多少少也有些经济基础，既有401K，也有IRA，还有一些个人积蓄。

对孙来说，自己花是花不完所有这一切的。在自己百年之后，如何更有效的把这些积累转移到自己孩子那儿去而不是变成国家税收？是孙医生近来常想的问题。

美国的遗产税很高，从 18% 到 35% ，视遗产额而定，另外，有些州还有州遗产税。一般的退休计划比如孙医生的401K、传统的IRA，或传统的退休年金等，都属于“死亡者收入”(IRD)的范畴。如果直接让孙医生把他的财富以IRD的形式留给他的三个孩子，那既要交遗产税，其继承人还要交收入所得税。这是双重征税。

这样一来，不仅孙医生的遗产会被大大缩水，继承人可能也因此会承担升高了的税率（因为收入增加了，税率是跟收入相关的）。与此同时，继承人的收入升高，可能导致继承人失去原本享有的多种减免税优惠。

对孙医生这种情况应该怎么办呢？人寿保险可能成为他合法避税的一种有效途径，因为人寿保险的赔偿金额是免税的。

另外，人寿保险产品还可以用于个人投资组合，说明优化投资组合的结构从而减少风险。当然别忘了，人寿保险也不是免费的，特别是其费率与年龄有关。不同的人寿保险产品适合于不同的财务状况和不同的理财需求。所以善用人寿保险，确实可以帮助理财。

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