疫情所迫失业该提早退休吗？8个实用的建议

因疫情所迫失业，怎么办？（图/Shutterstock）

更新 2020-09-11 8:46 AM 人气 2470

【大澳门威尼斯人赌场官网2020年09月10日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者谢施恩编译报导）中共病毒疫情不仅影响全球民众的健康，也冲击社会经济发展，许多企业，尤其中小企业面临缩编或结束营业的困境，直接影响职工的生计。而首当其冲的是年岁较大的职工，即使没有被裁员或放无薪假，也会担心在职场感染病毒，把病毒带回家传染给家人。如果企业主没有办法配合职工在家工作，那么职工就不得不另找工作，或考虑退休了。

据美国劳工统计局（US Bureau of Labor Statistics）提供的数据：今年四月份，55岁以上（含55岁）人口的失业率从1月份的2.6%，急速上升到13.6%。这次疫情严重影响到年岁大的职工。

金融科技公司SimplyWise发表的2020年7月退休者信心指数（Retirement Confidence Index）显示：年届60岁的美国公民，有五分之一的人因疫情而失业，或强制放无薪假。总的来说，15%的美国人正在考虑提早申请社会安全福利金。疫情期间遭到裁员的职工，有五分之一的人准备提早退休。

1. 尽量再找兼职的工作

因疫情失业不用急着退休，可以先找兼差或打工的工作。（图/Shutterstock）

有些人被裁员、被迫放无薪假、或者不断地被减薪，他们只能现在申请退休。但是专家建议这些人，尽可能再找一份工作或兼职，延缓提领社会安全福利金，同时可以增加退休储蓄。如果需要其他收入来源来平衡支出，或许可考虑打工、尽可能申请失业救济金。已经遭到裁员的人，试着请求雇主提供遣散费，或者可提供兼职或短期契约工作的机会，或者寻求其他任何补助。

2. 创造事业第二春

如果考虑到职场感染病毒的风险很高，同时公司的前景也不明朗，可以考虑暂时退出职场，等到将来经济复苏、工作机会增多时再回去。

暂时退出职场可以认真执行自己的职场第二春计划。事实上，就算没有发生经济危机，超过65岁的人当中也有将近四分之一从事兼职或创业。经济衰退虽然缩减了就业机会，却创造了特定职业、自由业、小企业等。不妨探索这方面的机会。

3. 先吃点苦、缩减支出

经年累月在职场工作，多多少少都曾经梦想，总有一天能够摆脱颐指气使的老板，以及难搞的客户，在未来的黄金岁月里希望住进能看到海景的房子。这些梦想还是可以实现，只不过你现在或者未来几年可能要先做点牺牲。尽可能延后退休、换个小一点的房子居住、减少生活开销、搬到物价便宜的社区、或者延后到70岁再申请社会安全福利金。

根据美国社会安全福利制度，达到正常退休年龄（62～65岁）可领取满额退休金，比提早于60～62岁时领多约30％，若延后到70岁再领，又可以比62～65岁时多领约32％。

4. 慎选退休时间点

在美国工作十年累积到40个点数，退休后就有资格领取社安金。(Fotolia)

若考虑提早退休，就得慎重选择退休的时间点，因为一旦真的停止工作，就必须想办法开创另一个收入来源，以取代原本固定的薪资收入。申请退休之前，不妨先评估一下你长期的理财投资收入是否足以支撑你的退休生活。专家提醒，低风险的投资收益或许不足以应付退休后的生活支出，但是追逐高收益的投资可能承担的风险是，利率上升时慢慢就会侵蚀到本金，即使是稳固的长期债券也有同样的风险。

年届60岁的职工可以选择提早领社安退休金，也可以延后到正常退休年龄再领。端看自己的健康情况与预期寿命，还要考虑手头上可支配的现金、配偶的状况和你的收支平衡年龄（breakeven age）也要一并列入考虑。如果不幸因为疫情被迫退休，而其它资产条件不是那么周全，才考虑提早领社安退休金。

5. 盘点现有资产

有必要全盘了解你目前的储蓄及雇主提供的退休金计划，如401(k)退休福利计划、个人退休账户（IRA）、养老金、年金保险（Annuity）等。其次，建议采用4%提领法则（4% withdrawal rule），举例说明：如果你的投资理财账户里有100万美元，那么退休后每年领取4%，即100万X0.04就是4万美元，做为生活支出。你可能还需要开拓其他的收入来源，以补足你的生活开销，像是社安福利金或租金收入等。

6. 退休前先做压力测试

许多理财顾问公司都有提供免费的网上评估工具如蒙地卡罗模拟法（）、，模拟万一你在退休前两年遇到投资收益骤减的情况下，你的退休计划是否还能照常运作。专家说，通过种模拟工具测试没有问题的话，你可能会感觉安心一些，毕竟在疫情期间选择退休是会感觉紧张不安。不过切记，这只是模拟的测试工具，无法真正预测未来会发生什么事。

7. 重新调整资产配置的比例

为了降低投资组合的风险，现在是你重新调整资产配置比例的最佳时机。切勿将过多储蓄投入股票市场。检查投资比例是否过于偏重某一项理财工具，例如科技股是目前最热门的投资标的，你的401(k)退休福利计划或个人退休账户里的指数型基金（Index Fund）和交易所交易基金（Exchange Traded Funds）正好都是侧重于投资科技股，你可能重复投资某一家特定公司的股票，却浑然不知。

此外，为了准备退休，要适度持有流动资金如活期储蓄账户、可转让定期存单及短期优质债券。规划现金流流量需求时应搭配你的投资时间表，有些长期投资可以继续保留终身，有些可以先兑现，取回报酬以因应随时可能有急须支付的账单，或预期要支付的账单。

8. 提防高报酬率的投资风险

对于保证高收益的投资工具，投资前要审慎了解，否则很容易就亏损。年金产品并不是投资，而是寿险公司提供的保险合约，有些销售员为赚取佣金，会不断说服投资者购买年金产品，但未必适合投资者的需求。因此购买年金产品时，要详细阅读合约条款，了解该投资工具是否符合你的需求与目标，同时要问清楚扣除税金与手续费后，你真正的收益是多少。