终生人寿保险（Whole Life）

前几期我们以分别介绍了定期人寿保险（TERM）和灵活人寿保险（Universal Life）。下面我们来说一下终生人寿保险（Whole Life）。

Whole Life保险与Universal Life保险均属于永久性保险，其特点如下:

(1)       若只从保险的价格来看，Whole Life  保险是最贵的一种保险，因为它在所交保费中已经包含部分投资在其中，而投资部分和保险成本是混在一起无法区分的，也是客户无法选择的。而Universal Life的保险成本和投资部分 是明确分开来的，投资部分的多少，客户是可以根据自己的情况选择的。

(2)       因为Whole Life  的保费中就包含 一定成分 的投资，因此有的Whole Life  保单在生效第一年就产生现金值。有的保单需要在生效 10年后才产生现金价值。而现金价值的多少有的保单是固定的并有保证的，而有的保单是不固定的没有保证的。

(3)       Whole Life  保险又分为参与式分红保险和非参与式分红保险

参与式分红保险一般每年都有分红，只是分红多少并不固定。若选择这个选项，则保单的保额会随着每年保单的分红而逐年增加。

非参与式保险没有分红之说，其保额一般不会增加。 (只是有的产品在受保人去世后退还所交保费。)

综上所述，一般来讲参与式分红保险适合年纪较轻，支付能力较大，对前期保额不需要太高，更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户。

非参与式终生保险保险适用中年人，支付能力较大，注重前期保额和65岁(退休年龄) 时的 有保证的 现金值的客户。

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