【大澳门威尼斯人赌场官网2016年09月28日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者张纯之编译报导）9月初以来富国银行爆发了虚开账户丑闻，数千名该行员工迫于业绩压力，未经客户授权私自开设了超过百万个存款和支票账户。富国银行为此行为已经向10万名客户退回平均25美元的收费。然而，这是小损失，实际上客户受到的连带损失恐怕更大，职员还瞒着客户偷开了50多万张的信用卡，这种欺骗行为已经影响到许多人的信用分数。

据《洛杉矶时报》报导，47岁的豪乐蒂（Rene Holliday）说，他在富国银行有三个未授权的信用卡账户，尽管他一直要求该银行和信用局（Credit bureaus）取消这些账户，但几年来它们一直出现在他的信用报告上。“我不确定这会不会影响我的信用分数，也没办法弄清楚。”现在，豪乐蒂已经不再是富国银行的客户。

在9月20日的听证会上，参议院银行委员会（Senate Banking Committee）反复对富国银行董事长兼首席执行官斯塔夫（John Stumpf）说，他们很担心客户未授权账户对其信用分数的影响。

斯塔夫承诺会修补这个问题。法律倡导组织Public Justice的执行董事布兰德（Paul Bland）说，富国银行“应当能消除大部分损害”，至少可以帮助识别未授权的信用卡，并向信用局报告等。不过，这些措施是否来得及弥补客户受影响的信用分数还不好说。

负面放大效应　可致房贷利息大增

一些分析师说，未授权账户对每个客户的信用分数影响很难评估，因为要考虑的方面很多，比如客户的未授权信用卡开了多久？以及客户的整体信用情况等。布兰德也说，这需要大量工作和精力进行调查。

分析师还说，有些情况下，一张未授权信用卡可能不会对客户信用分数造成什么大的影响，但一旦信用分数受到了负面影响，后果很可能就会被放大。比如，在确定客户30年房贷利率的时候，信用分数不同可能会导致几十万美元的差别。

据Goldman Sachs Group Inc.的分析师说，如果所有拥有未授权信用卡的富国银行客户都去申请贷款，估计整体要多支付5000万美元的利息，这一估算是假定客户信用分数会因未授权账户减少10分而计算出的。

上周二，参议员泰斯特（Jon Tester）质疑斯塔夫时说，如果未授权账户影响到客户信用，这将是退回费用和进行罚金远远无法弥补的。“这可是个大事。”

银行承诺进行信用补救

斯塔夫回答说，他们会给每个信用卡客户打电话确定该卡是否他想要的。如果客户想要，就不取消这张卡。如果客户不想要，我们就会取消账户并采取纠正措施。

富国银行发言人普雷（Catherine Pulley）在邮件中进一步解释说：“如果虚开账户对客户信用卡报告产生了不良影响，我们将会要求信用局撤销该不良信息。”

影响FICO信用分数的因素

目前三个主要信用局为Experian、Equifax和TransUnion，都在跟踪客户信用，相关信息由Fair Isaac Corp.进行筛选评估，最终产生一个FICO分数。该分数通常在300 -850分之间，反应信息包括借贷者欠债多少、其支付纪录、信用历史长短以及最新获得的信用额度（这能延长信用历史）等。放贷者会依据借贷者的信用分数来确定其贷款利率。

Fair Isaac的主要科学家Ethan Dornhelm拒绝讨论富国银行的情况，但他强调，通常新信用额度会影响FICO分数约10%。

通常，客户信用档案上多增加一张信用卡不会对FICO分数产生严重影响，但有些时候，取消该账户却会引起FICO分数降低。因为这会降低客户的整体信用额度。

但是，如果借贷者证实，他们拥有的是一个未授权账户，被信用局取消了，就可以消除对FICO分数产生的负面影响，

多一张信用卡的影响

未授权信用卡可能会对客户的信用分数产生多种影响，积极的一面是信用额度大，债务占比低可提高信用积分。但也可能有负面影响，比如客户因不清楚有这个账户而未付其年费，或者该卡被与客户的其它账户联系起来，带来的不良纪录等。

比如，富国银行客户沃特（Jerry Van Vort）就遇到了这种事，他担心银行的操作已经破坏了他的信用纪录。

沃特说，去年他还是圣玛丽亚的一名大学生时，富国银行建议他开一张信用卡，尽管他拒绝，但数周后还是收到了一张新开的信用卡。

他没时间关闭该账户，后来发现银行为了提供透支保护而将这张卡与他的支票账户联了起来。由于他的支票账户里没有多少钱，透支部分就都进入了信用卡，他不得不将其付清。

代表员工方的律师Chi Chi Wu则说，富国银行客户不应指望银行会修补这个问题。最好主动出击，打出信用报告（），查询是否存在未授权账户或信用卡。如果有，就主动向三大信用局投诉。◇

责任编辑：方平