个人理财真理：政府白给照单全收

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更新: 2015-07-11 2:00 AM 标签: 理财

【大澳门威尼斯人赌场官网2015年07月11日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者李平多伦多编译报导）无论经济周期或趋势如何，在储蓄与理财方面，有些东西是永恒不变的。金融邮报长期专栏作家Jonathan Chevreau在最新撰文中，详细解说了个人理财7大不变真理中的最后一个真理：只要是政府白给的，一概照单全收。

各项减税优惠要抓住

政府白给钱的机会实际上很少见，多数人都是通过各种税收给政府交钱，因此政府减税优惠应最大限度利用。那么，政府有哪些钱是完完全全白给的呢？

首先是注册教育储蓄计划（RESP）。只要给孩子教育计划中存足应存金额，政府就会每年补足20%的加拿大教育储蓄津贴（CESG），存足2,500元，20%CESG就相当于500元。

其次，政府还针对不同人群制定有不同减税优惠，如公交抵税优惠、子女文体健康减税优惠、残障减税优惠、儿童福利金、医疗费用减税优惠等，报税前搞清自己符合哪些减税优惠，然后毫不犹豫申报。完整减税优惠政策，可参考Evelyn Jacks所写的《重要报税须知》（Essential Tax Facts）或其它年度报税指南。

此外，政府还会根据具体经济情况，冷不丁的出台些外减税优惠，如为刺激2008年金融危机后的低迷经济，政府推出的2009年的房屋装修减税优惠（2009 Home Renovation Tax Credit），减税优惠高达1万元。另一个是安省政府推出的2,000元电油混动车返还优惠（目前已取消）。还有些省制定有太阳能板及其它替代能源安装减税优惠。一旦政府推出这类短期暂时性减税优惠，一定要争取抓住。

老年金、GIS和CPP

此外，多数加人到了65岁（目前年轻一代可能要等到67岁），都有资格领取老年金（OAS）。和CPP不同的是，OAS无需本人供款，这笔钱取自政府综合税收，但领取人得符合最低居住年限要求。当然，如养老金、注册退休收入基金（RRIF）和非注册储蓄收入太多，可能拿不到这笔白给的钱。

另一方面，没有其它收入来源的人，有可能有资格领取老年金保障收入补贴GIS，即众所周知的老年福利金。这笔福利是双重的，对于有资格领取的人来说，不仅是白拿的，而且还免税。渥京在这笔老人福利金推广上，一直被人批评做得不够。对于老年金和CPP，一旦到了领取年龄，得自己申请，最好是在正式开始领取日期前6个月开始申请。

避税和延税工具

最典型延税做法是开注册退休储蓄账户（RRSP）。RRSP已经存在了半个多世纪，它有2大税收好处。一是提前减税，即头一个报税年存入RRSP，次年再按时申报。RRSP存入款由于能立即减少应税收入，税率高人群尤其受益；二是能持续将投资收入存入避税，否则投资收入利息、股息或资本增益部分都得交税。

和许多政府其它白给的钱一样，RRSP是有条件的，即如哪天想取出，就得按最高边际税率缴税，尤其是RRSP已经转成RRIF时，再有就是完全应税最低年取款额到71岁以后才开始。幸运的是，联邦今年4月份预算将这一最低取款额消减近26%。RRSP存款多年免税累计减税总额，肯定比非注册账户中的投资要缴全税好得多。如退休时税率低于退休前税率，那么两个税率之间的税率差，就相当于政府白给的“礼物”。

与RRSP极其相似的是2009年政府推出的免税储蓄账户（TFSA），今年预算将每年最大存款额度提至1万。TFSA本身不抵税，但和RRSP一样，持续投资收入部分可免税。TFSA真正吸引人的是，在退休时，所有取款部分完全是免税的，因此对于只有老年金和GIS收入的低收入老年人来说，是最好礼物。和RRSP与RRIF不同的是，TFSA取款不会影响老年金和GIS福利，可算是政府双重福利，很少见的。

最后值得一提的是主要住宅资本利得税豁免，这项免税算不上什么重大礼物，但和RRSP、TFSA及企业经营等减税优惠一样，还算得上是个免税优惠。