【大澳门威尼斯人赌场官网2015年03月06日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者李平多伦多编译报导）人生在世，既不能在年轻时过分省吃省喝，只为退休后过上奢华生活；也非年轻时铺张浪费，日后老去过着像乞丐般的生活。

波士顿大学经济学家科特利科夫（Laurence Kotlikoff）教授认为，经济学理论认为，一个人一生中消费适中，维持相对平稳的生活水平即可。也就是说，丰年时，要考虑为荒年做好准备。

专家：自己养老自己做主

科特利科夫与卡尔加里大学公共政策学院合作共同开发了一款叫ESPlannerBASIC Canada的免费软件，登陆canada.esplanner.com网站即可免费使用，帮助加人作好退休养老理财。

卡大公共政策学院院长明兹（Jack Mintz）说，这款软件实际上最初是为美国人开发，但因软件是个非常有用的教学工具，因此把其本土化。

明兹说，人们有时指望政府养老，或呼吁扩大加拿大养老金计划（CPP），或呼吁成立更大基金，一手包办所有养老储蓄。然而，人到暮年最后能积累多少财富，影响变量太多。作为个体，应积极主导自己的退休养老计划。

据悉，卡大公共政策学院还计划将该款软件用于政策分析，分析税率变化对家庭储蓄会造成什么影响等。

ESPlanner软件运行基本原理是设定传统理财方法均存在漏洞。科特利科夫说，多数理财师都告诉人们工作期间的退休养老储蓄，今后要替代退休后75—85%的退休前收入，但这种方法太过简单，而且多半含有私心，这其中涉及到理财师的切身利益，客户存钱越多，理财师理财管理提成就越多，因此他们建议的收入替代率实际上太高了。

理财计划更具体

该软件以经济学家角度，根据养老金（政府和雇主养老金）领取资格、是租房还是自主拥有房屋、有无子女、是否为子女教育买单等因素，分析个体一生中到底应储蓄和支出多少钱。

有些理财计算工具可能建议人们将每年15%收入存起来，但ESPlanner软件根据税率、高支出年份（如子女上大学等）和低支出年份（如子女独立生活或配偶去世等）提供不同的储蓄比率，最后给出的储蓄计划更详细，具体列出100岁以前不同年龄和人生阶段的储蓄和支出金额。

也就是说，ESPlanner软件会建议高支出年份（如子女年幼开销大年份）少储蓄，低支出年份多储蓄，最终拉平整个人生阶段当中的可支配收入。输入参数变了，软件提供的理财计划也相应变化。

科特利科夫解释说，如此一来，假设条件（如提前或推迟退休、养儿育女、RRSP支取计划）对储蓄和支出计划会造成什么影响，一目了然。◇

责任编辑：文凤