【大澳门威尼斯人赌场官网2015年03月17日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者蔡溶纽约报导）国宝银行涉贷款欺诈案进入第三周，检方的关键证人余启斌3月16日继续上庭作证，指他2005年至2009年在国宝银行工作的四年间，95%的贷款都是通过造假获批。他在作证时表示，自己并不是唯一一个这么做的贷款员，比他早入行的国宝银行的资深贷款员也都这么做。

早前余启斌作证说，国宝银行根据房利美自动审批系统（简称DU）的放贷指导规定来审批贷款申请，他以此反推，根据需要，杜撰借款人的收入与职业。

余启斌说，对填写的不合理之处，银行审批员会用铅笔打圈，或提示合理的数字，反复修改、杜撰的得多了，他便总结出了一些规律：学历愈高，职位愈高，或工作时间越长，则收入愈高；想借的钱愈多，杜撰的身份职位便愈高，“从第一张贷款单开始，都是遵循这一套模式。”

例如一名戴姓客户在新州经营餐馆，收入足够买房，但信用不够无法取得贷款，余启斌发现其儿子信用分数很高，就改用其儿子戴超群（Chao Qun Dai，音译）之名申请。通常高收入的借款人，相应的受教育时间他会填写16年，但戴超群只是一名会计，收入不足以申请60万美元的贷款，而且年纪也只有27～28岁，不太可能赚这么多钱，他就将戴超群填写成餐馆经理，受教育时间填写为13年，相当于工作了四年，而且客户月供不得大于其每月可支配收入的60% ，这样下来，骗局才能从各方面看起来“合理”。

余启斌昨日继续作证说，有些申请人的首期房款其实是通过标会投来的，这在华人社区中十分普遍，他与父亲也曾是一个70人标会的成员，他替人把标会款做成首付的无偿赠款、骗取贷款，他自己也从标会中借过款，得标之后需要定期偿还，但是会头从不透露会单，因此标会的信用风险不在自己可控范围内。这其实违背房利美对首期房款不能借债的要求。

余启斌说，国宝银行高层均知悉标会的情况，他曾与主管谭伟雄讨论过，是标会利息高还是和银行借钱利息高？结论是银行借款更优惠。他称谭伟雄是他入门的“导师”，谭伟雄自己也兼职做贷款，办公桌离他很近，所以他常问谭很多问题，也向其他资深的贷款专员请教怎么解决问题，自己成为熟手后又培训过新来的贷款员。

贷款专员无底薪

余启斌续说，银行贷款专员没有底薪，银行对员工的薪资制度是建立在发放贷款额度的基础上，他刚入行时头两个月没有业绩，每周银行发给他300美元，有业绩后他需要偿还银行2400美元，此后从贷款额度中拿提成。在这种制度驱动下，余启斌说自己“并不是唯一造假的贷款员”。

监管局的人员从未发现问题。余启斌说，当时的首席信贷长王耀华是与银行监管局的人打交道的国宝高层，他记得王耀华曾说过：这些银监局的人太好打发了，他们一定不熟悉华人社区是怎么操作贷款的。

责任编辑：季平