美国人债务攀升 减低财务危机有技巧

【大澳门威尼斯人赌场官网2014年09月23日讯】(大澳门威尼斯人赌场官网记者王明编译报导)随着经济逐渐好转,美国人的债务负担却攀升。金融危机后,有些人试图摆脱债务的纠葛,采取去杠杆化措施,却经常犯下重大错误,现在竟承担更多的债务。很多人总是感觉手头紧绌、走投无路了,才会考虑债务清偿及破产的选项。

依据美联储最新公布的数据,截至2014年6月底止,未偿还信用卡循环债务,自2014年首季的8,615亿美元上升至8,731亿美元。其次,美国家庭平均拥有约15,480美元的信用卡债务,156,474美元的房屋抵押贷款,及33,424美元学生贷款。总而言之,美国人总共积欠约11.74万亿(兆)美元债务,较去年同期增长了5%。

以下是财务管理专家提供,聪明且实用的债务偿还小技巧:

利率高低排定偿还先后
先清偿利率最高的信用卡债务是合理的考量。先试算一下,了解每张信用卡最终需付出的利息金额。虽然这是消费者的主观判断,大多数人会将省下的钱,优先还清“利率最高”的债务。

还款计划如同减重作战
清偿债务就像是身体锻炼和减肥,这两种活动全程都需要纪律和小的奖励。先建立待办事项的清单,每月追踪流入和流出的金钱额度,如同控制卡路里摄取的多寡。此外,和减重计划一样,确保债务还款方案符合现实情况。

不要错过所有还款机会
如果借款人被信用卡债或汽车贷款压得喘不过气,也要确保从未错过任一期的还款。还款一旦成为问题,就不受信用卡公司的欢迎。还款纪录良好可能使日后借款的利率从两位数降至个位数,“银行宁愿从顾客身上赚取利息,也不想客户违约,最终一无所获。”

谨慎区分债务管理和清算问题
消费者须了解“债务管理”组织和“债务清算”公司提供法律及财务服务的差别。前者包括属于全国信贷咨询基金会的各家非营利组织,而后者则是由营利公司组成。将两者混为一谈,可能会枉费数千美元的开支。实务上,债务清算公司是经常被消费者投诉和监管单位警告的对象。

对消费者来说,“债务管理”方案不是完全无害的:只要债务管理计划一执行,就会通知信贷机构,减低消费者的信用评分。不过,当还款计划都按时完成,便有助重建信用评分。

学生贷款免除方案优惠政府雇员
背负学生贷款,从事政府或非营利性组织工作,依据政府的公共服务贷款豁免计划,向教育部直接贷款的借款人从事公益性工作有优惠,按时偿还贷款120次(10年)后,剩下贷款的余额可免于偿还。例如,背负15万美元的联邦学生贷款,年利率6.875%,若投入4万美元年收入的工作,每月支付281美元助学贷款还款,透过10年的公共服务,可节省本金和利息共321,000美元。

债务再融资可取得低利率
个人理财网站执行长肯尼斯.林(Kenneth Lin)说:“人们惯于将各种债务划分开来。他们将房屋抵押贷款债务与信用卡及汽车贷款明显加以区分。”他建议合并贷款,但条件是,取得较低利率才能付诸行动。大多数住房抵押贷款利率为5%,甚至更低,而学生贷款近8%,汽车贷款亦达7%,信用卡债务的利率范围从10%至20%,或更高。不过,除非100%肯定此举未将住房置于危险之境,才能采行这个方案。

汽车贷款可协商
其实,汽车贷款亦可重新协商。大多数人都明白,房屋抵押贷款可以再融资,但不清楚汽车贷款亦可申请。消费者常在离开汽车经销商的场所后,才想起可以融资的这件事。

责任编辑:林文

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