【大澳门威尼斯人赌场官网2014年07月08日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者徐杰多伦多综合报导）加拿大人寿及健康保险协会CLHIA通讯事务副主席Wendy Hope指出，人寿、健康和投资保险是家庭投资理财的基础和保障，是积累资金、分散投资风险和遗产规划的有力工具。

完善的投资理财计划追求资金的“最佳效益”，即在追求“投资效益”的同时还需要关注“风险管理”。家庭投资理财计划应该引入保险机制：（1）购买保险（如指数保险）可有效地保护本金不致亏损而又能适当盈利，（2）购买可提供即时财务保障的人寿保险来实现未来的资产积累和资金分配。

× 房地产投资也需要人寿保险

传统上，房地产投资得利于低利率环境、融资的杠杆操作、以及适度的通货膨胀率有助于资产的相对增值。但同样的投资，会有不一样的际遇，即不同的风险。

低首付或信用评级低都会产生庞大的洐生费用，贷款的杠杆率也作为双刃剑，取用本金时会受限于银行重新贷款的费用和重新审核的限制，错误的贷款方式和利率的可能调升也会令投资者倍感房屋借贷压力。

有鉴于对于财产的保护，房屋保险可以确保投资者安枕无忧。但如果无法保障投资者本人的赚钱能力，未偿还的房贷就会成为一种“负债”。购买人寿保险来保障投资者的持续赚钱能力就成为必要。

× 保险产品种类、成本效益和综合效应

Term Life 保单祇能确保在特定的期限内才能理赔，仅仅因为生活习惯或身体状况的改变都会影响每次需要新保单时保费变动，因为基于理赔率很低，所以在某个特定期限内可以买到最大限度的保障。

储蓄保险Whole Life（WL）保单可以提供终身保障，可以保证终身支付保费不变以及保证到100岁时现金值或赔偿金相等于保额理赔。但前提是需要终身支付保额。许多投保人往往没有理解到这一点。

而且WL每年支付的保费也是偏高的。以54岁男性购买保额十万保险为例，每年支付保费$2,831，在支付17年后停止付款，第23年时理赔偿金“贴近”十万元，还被要求继续付款。如果从保单中提取资金，需要支付高额利息，那么从账户内提取资金就没有任何意义。

除WL等传统的保险产品外，保险公司还为愿意冒险的客户推出Variable Universal Life（VUL）保险，把保险与投资结合起来，这种保险通常叫投资型保险。它的好处是可以享受股市的高回报，同时还有延迟纳税的好处。

在VUL保险中，投保人每月交的钱一部分用来付管理费和纯粹的保险成本费,其它的钱投在共同基金上。你的收益随着共同基金的升跌而涨落，即共同基金涨了你涨，跌了你也跌。VUL的保费还可以在一定范围内浮动，可以随时变动，有相当大的弹性。

如果你既想享受股市的高回报率，又不想赔钱的话,你可以考虑购买指数保险（Indexed Universal Life），它的保费也可以在最少和最多之间浮动。其利息与几大股票指数（如标准普尔500指数）挂钩，指数涨了你也涨,当然有一定的上限，如年上限8%等。只要上涨幅度在上限以内都是你的，超过的部分归保险公司。

但它与投资型保险不同的是，如果指数跌了，保险公司保证最少给你1%或2%的利息，也就是说保证你每年都不赔钱，这是它比投资型保险好的地方。

有人会问那保险公司怎么赚钱? 第1保险公司会扣你保费和管理费。第2保险公司怎么投资跟你没关系，如果你选择利息与S&P/TSX指数挂钩，但实际上你的钱不是投在S&P/TSX上，这是与投资型保险最大的不同之一。第3它有一个上限,超过上限的部分则归保险公司。

什么人适合买指数型保险呢？如果你怕赔钱，不愿看到保单上的现金值下降的人也许应该考虑指数型保险。如果你坚信股市长期回报一定大于8%，不怕赔钱，即使赔钱也能坚持往里放钱的人，则可以考虑投资型保险。◇

（责任编辑：文凤）