徐翊绫口述 张岳执笔

作者简介：徐翊绫(Yilin Hsu) 毕业于Pepperdine大学金融系，Ameriprise Financial公司资深理财规划师。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、债券证照，CRPC 退休规划师认证。

理财应从有第一份收入开始

年轻人从领第一份薪水开始，就应该做一定的规划，包括如何分配、如何储蓄、怎样投资、怎样节税。事实上，理财并非只是有钱人的专利，财富重在日积月累，俗话说，你不理财，财不理你。重视理财是大家每一个人都应该具有的理念和习惯。区别只是在于有钱人有富余资产进行再投资、利用贷款计划或投资计划达到资产最大增值的效果。

在通货膨胀、储蓄利率低、物价上涨的时期，理财规划尤为重要。不论现在拥有的资产多少，都应该力求资产的保值和增值。

现金/银行存款管理：长期存放大量现金是没有价值的，现在利率很低，考虑到通货膨胀，现金往往不能升值反而贬值。把现金存放到银行等于是借给银行使用，银行给储户的回报是利息。可是如果利率过低，则相对于白白把钱送给银行去用了。

专业的理财规划师会全面了解客户的资产、负债、日常消费等情况，确定家庭生活开支所用的现金量，一般建议预留3至6个月的生活开销储备金，也叫紧急储备金。如果每个月的生活开销都比较大，比如有上万元，那么还要对这6个月的生活储备金拆开来，而不是一味存放在银行。

现金管理建议方案：1）头两个月的生活开支存放在一般银行的支票账户；2）中间两个月的要放到高收益储蓄账户(High Yield Saving Account)；3）第5至6月的购买地方政府债券。

1）一般银行的支票账户：这个操作比较简单，到你喜欢的银行柜台开设即可。

2）High Yield Saving Account：这种类型的储蓄账户年利率通常在0.8%至 1%之间，比普通银行利率(目前为0.01%)高出近百倍。这种账户并不是定期存款(CD)，可以随时支取，很方便，转回支票账户的流程需要1个工作日，开通和资金往来都在网上完成。申请该类账户通常没有最低储蓄额限制，没有开户费或年费。少部分银行会要求最低存款额50元，否则会有每月5元的管理费。

一般的银行没有这类储蓄账户，民众可以上网用Google搜索关键词High Yield Saving Account，就可找到非常多提供这种业务的金融机构，常见的如American Express, GE Capital Retail Bank, CIT Bank等等。

特别提醒：即使银行的名字不为大众所知都没有关系，但要选择有FDIC保险认证的银行，而不要贪图更高利息而选择没有FDIC认证的金融机构，以免银行倒闭后遭受损失。

3）地方政府债券：Local Government Bond或称Municipal Securities，年利率可达3%至6%，需要通过经纪人进行购买。贴现一般需要7个工作日。

美国联邦存款保险公司FDIC背景介绍

1930年代初美国经济大萧条，人们担心自己的银行储蓄打水漂，纷纷涌至银行挤兑现金，大量银行倒闭。为了恢复存款人对银行系统的信任，美国政府在1933年创办了为商业银行储蓄客户提供保险的联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation)。

美国法律要求国民银行、联邦储备体系会员银行必须参加存款保险，不是联邦储备体系成员的州立银行和其他金融机构可自愿参加保险。目前，新成立的银行都必须投保。实际上，美国几乎所有的银行都参加了保险。联邦存款保险公司对每个储蓄账户的保险金额最高为25万美元。自1934年起，由FDIC承保的储户没有人因为银行倒闭而失去自己的储蓄。截至2013年底，FDIC为6812家金融机构投保，国家储蓄保险基金达1万7053亿美元。

需要提醒的是，FDIC不为信用社(credit unions)提供存款保险。大多数信用社是由国家信用社管理局（NCUA）提供保险，一些州级特许信用社由私人承保。◇