【大澳门威尼斯人赌场官网2014年03月28日讯】台湾民主化的过程，劳工权益也在逐渐抬头，层出不穷的劳资纠纷，头家不再能一手遮天掌握全局了！企业随时面临管理危机，以致相关降低企业营运风险的险种因应而生，“雇主意外责任险”及“雇主补偿契约责任险”即为此类险种。

2010年南亚科技工程师过劳死，引发责任制滥用争议，劳工团体要求过劳纳入职灾。立法后南科工程师的过劳死得到劳保和员工团险的给付，但外界质疑雇主是否就能完全免除赔偿责任？

2012年底，燿华电子的劳资纠纷成为法院判决“职场忧郁症”的首例。高等法院审理此案时，曾委请台大医院鉴定陈姓女劳工罹患忧郁症的可能原因。台大回复法院表示，陈女因主管减薪、降职及辱骂引发职场忧郁症的可能性大于五成；此外陈女持有三军总医院医师开具职业性忧郁症的诊断证明书，因此判决燿华电子有行政过失之责，业主需赔偿陈女237万元的健康损失。

劳、团保为福利 非雇主赔偿金

这类突破性的发展不胜枚举。公胜嘉义标竿部经理江盈昇指出，劳工发生职灾或意外，只要是劳保或团保定义范围一概给付，不需调查职场设施是否安全、公司制度是否有缺失等雇主之责。

但若职灾发生之因素有雇主、公司不可逃避的责任，受伤害的员工及家属只要向法院提出诉讼，要求雇主补偿，法院判赔的金额高达百万、千万都有可能。

江盈昇解释，劳保、团保视为员工福利，理赔金直接给付给员工或其眷属，不经过雇主，最高法院的判例都明确表示出，不会视为雇主的赔偿或对劳工的抚恤，不能转嫁雇主本身的法律责任，或抵充雇主民事损害赔偿的责任，这也是保险公司会端出“雇主意外责任险”及“雇主补偿契约责任险”的原因之一。

雇主责任险 保费抵扣营业费用

雇主意外责任险非强制险，所以富邦产险曾对外表示，投保率不高，每年投保件数4、5万件，约占全台劳保投保单位总数一成。2004~2008年，高风险行业理赔率在35%~60%，较有投保需求。

此险一般来说都是以意外为主，也限制在“执行勤务的期间”。若有诉讼时，保险公司也会协助雇主抗辩、和解、诉讼与支付必要费用之义务。

此外，雇主意外责任险的费用是以职业类别与保额来做计算，风险高者，每名员工每年保费可能高达7~8千元，低者只要5、600元，甚至可能400元，但低于伤害险的保费。可随时上网加保，保费还可做“营业费用”抵扣。

“雇主补偿契约责任险”则是劳工在职场上发生死残、医疗的情况，雇主并无责任，但在道义上抚恤补偿劳工的伤害。此险范围较广，依照雇主所订定的员工抚恤办法决定，多采用定额赔偿方式，争议相对不大。

江盈昇建议，雇主可以先规划基本的雇主补偿契约责任险，保障24小时、雇主无过失责任也可理赔。而工作期间，可再以“有过失责任才理赔”的雇主意外责任险来做加强。◇

视频：劳权抬头 头家买险补灾

雇责险理赔 可扣抵劳保给付

劳保职灾以投保薪资计算，与团保都为定额给付，能支应意外职灾事故的费用还是有些不足，中华人事主管协会讲师黄竑钧表示，雇主意外责任险民事赔偿的范围比行政补偿大，且能抵充劳保给付不足的部分，赔偿金额又能扣抵劳保已给付的部分。

依劳基法第59条规定，“劳工因遭遇职业灾害而致死亡、残废、伤害或疾病时，雇主应依左列规定予以补偿。但如同一事故，依劳工保险条例或其他法令规定，已由雇主支付费用补偿者，雇主得予以抵充之”。

也就是说，劳保为强制社会保险，雇主为劳保要保人，缴纳保费者，若职灾事故中雇主有侵权之责，民事赔偿200万元（或劳资私下合解金额），依上述法条规定，雇主得以扣除劳保已给付劳工的补偿费，雇主意外责任险出险理赔金额相对会减少。

专家“碎碎念”：

1.劳保与团保不能抵扣雇主有过失的意外赔偿。

2.雇主意外责任保险低于伤害险的保险费，花小钱预防庞大民事赔偿风险。

3.“雇主补偿险”为地基，搭配“雇主意外责任险”，两者合一提供雇主与员工完善的保障。

没劳保 专家：雇责险可抵充风险

中小企业为台湾经济发展的主力架构，但少于4人的公司，并未强制参加劳工保险，劳工权益的保障显有不足，中华人事主管协会讲师黄竑钧表示，一旦公司卫生安全设施没做好，发生职灾，雇主还是有逃避不了的行政责任、刑事责任，或民事等责任。所以黄竑钧建议，若没加劳保，雇主还是可以以团体意外险或雇主意外责任险补足风险，减轻雇主的责任。

工会“假劳工” 职灾没保障

据劳委会统计，职灾高危险行业的土木工程、营造，职灾理赔高达35~60%，劳动灾害防止协会举例，营造外包制度普及，层层外包更是家常便饭，到最后一包往往是雇主兼劳工。

这种有一技在身无雇主的“临时劳工”，会为了退休金，找一个投保门槛较低、缴纳较少的工会加保，成为劳保行业别与实际工作不符的“假投保、假劳工”，虽然劳保局表示以“事实认定”，但实际核可案件数，劳灾防止协会认为少之又少，假投保大大影响职灾理赔的机会。

协会强调，赔偿都是最后的补救办法，雇主若能加强预防环境安全措施，如高空作业的护网、安全绳、安全帽等彻底落实，或工作环境的内容及危险性的教育等事前工作，未雨绸缪。

潮流职灾症 认定困难

对于“过劳致死”、“忧郁症”纳入职灾理赔项目，劳灾防止协会并不乐观，协会认为，要认定这些症状是因职场而引发致病的关联性，尤其后者，有一定的困难度。

黄竑钧也表示，以日本为例，每100件的申请案例中，只有3件忧郁症会成立是职场引发病症，但他强调，若医生已提出劳工患有忧郁症，建议雇主协助转换单位，雇主没做而发生灾害，可以追究雇主的刑事责任。

不过“过劳”认定的比例，在民国96年劳委会通过“过劳”的认定标准后，大增3倍，若民众要诉讼，黄竑钧表示，行政部门认定成立的病症，到法院会纳为重要的参考文件，他补充，民事赔偿范围较行政补偿广，所以雇主有买用雇主意外责任险或团险的话，可抵扣行政损害赔偿。◇