【大澳门威尼斯人赌场官网2014年03月11日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者任义报导）中国金融系统风险越来越大，银行的坏账成堆，迫使中共为银行破产开始做准备，存款保险制度也呼之欲出，在中共两会期间也释放出这个信号。但中共实施的准备金制度被质疑已是一种存款保险，银行业发出建立存款保险应取消准备金制度的呼声。

存款保险制度或在中共两会后推出

在中共在两会期间，政府工作报告中把“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”纳入2014年的重点工作。10日，中共央行行长周小川也表示，存款保险制度有望在2014年推出。

在今年2月初，央行曾表示，建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。各界猜测，目前存款保险制度的相关条例起草已经完成，或将择机出台。而申银万国则预计，存款保险制度细则有望在今年上半年公布，并征求公众意见，但正式执行最快要到2015年。

存款保险将同步覆盖大中小银行等所有的存款类金融机构。至于具体的赔付限额，国际上并没有通用标准，中共需要在防范道德风险与维护社会稳定之间进行权衡与决策。国际上普遍的经验是，使绝大部分存款人，例如90％或95％以上得到全额保障。中国的存款保险赔付限额可能覆盖99％以上账户（比如50万元），实行限额保险。

中央财经大学中国银行业研究中心郭田勇表示，存款保险制度并非万能，也可能更促使银行敢于冒险。而大银行面临倒闭风险时则需要更多的处置机制才能够不让倒闭风潮蔓延。

存款保险制度并不能解决中国金融系统风险

据官媒10日报导，中共银监会原主席刘明康表示，只有讲真话才能取信于民。2003年他发现银行业不良资产率远高于对外公布数字：“我向全世界说真话时，经得起事实检验，那时需要的是信心，信心只能来自于实话。”

虽然刘明康只提起10年前他所获得的数据，但大陆银行业不良贷款余额和不良贷款率双双高企，确实已经是不争的事实。建设银行某支行行长曾对大澳门威尼斯人赌场官网记者表示，“不良双升”是最令人头疼的事情，并且也证实银行实际不良率确实远高于官方公布的数字。

法兴银行中国经济师姚炜2013年11月1日在媒体见面会上称，如考虑到产能过剩、中小城市房地产泡沫等潜在因素的负面影响，中国银行业不良贷款率可能已经接近10％，远高于官方公布的1％的水平。

交通银行首席经济学家连平预计，银行无法采取有效措施对潜在风险加以控制，2014年不良贷款余额会有一定幅度上升。中国银行国际金融研究所高级研究员周景彤表示，2014年中国经济增速或有波动，不良贷款率波动将是大概率事件。

实际上，建立存款保险制度，并没有阻止美国等国家以及全球性金融危机的爆发。而且，存款保险对金融危机爆发后的缓冲作用并不大，2008年金融危机的爆发，并非因为一般存款人挤提存款引发，更多的是由金融机构撤资引发。对于已经被中共权贵掏空的中国金融体系，一旦危机爆发存款保险制度更不能有任何抵挡作用。

有银行业内人士担忧，今年银行贷款将受经济下行风险、区域性风险和行业性风险的三重考验，能否控制住不良贷款将成为银行的首要工作指标。

央行欲做双保险 业内呼吁取消存款准备金

业内认为存款保险制度实际操作上存在难题，由于中共央行为调控货币总量，对金融系统进行管制，建立并长期实施“法定存款准备金”制度，即由央行以法令的方式，确定吸收存款的银行缴纳存款准备金的存款范围与缴存比率，存款银行要按规定向央行缴纳存款准备金。

这部分存款准备金不能用于缴存银行日常的支付。具体的缴存范围和比率由央行确定和发布，存款银行只能无条件执行。目前，人民币法定存款准备金最高比率为20％。即各银行收到100元存款，要无条件给央行20元。

中国银行副行长王永利此前撰文称，从道理上讲，存款银行向央行缴纳的存款准备金，实际上就类似于向央行缴纳了存款保险，在存款银行发生支付困难时，可以此作抵押获取央行的再贷款支持。在存款银行发生支付危机时，最终可以提用这部分存款准备金。法定存款准备金与存款保险在很大程度上是类同的，不应该重叠。

王永利认为，如果中共建立存款保险制度，应取消存款准备金制度，不过央行的货币政策如何实施、货币总量如何调控恐怕将面临更大挑战。在中国推行存款保险制度还有不少问题需要实事求是地进行讨论，避免出现大的失误或为此付出太多的投入。

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（责任编辑：刘毅）