银行借钱出去，最希望的就是能按时收回，所以，现在，几乎所有贷款机构审核资格时，一定会利用信用分数，因为其作用就是评估借款人的还款可能性。

信用分数的影响

信用分数优异的人，可以取得最优惠的贷款利率和条件。信用分数低的人，很难找到愿意借贷的银行，即使找到了，也是高利率及高手续费的方案，比优惠方案高出几万甚至几十万。

借款人不需要有太多信用问题，可能只要一次没有还款，就足以严重影响信用分数。许多人不知道什么是信用分数，也不懂信用分数如何运作，忽略信用分数会使我们损失惨重。

信用分数过低的损失

信用分数比较低的人，贷款的利率比较高。你可能觉得只是房贷利率高了点，其实是所有信贷利率都会比较高，包含车贷及信用卡…等等，整体加总起来的话，可能比信用分数好的人多支出几十万，是不是很可观呢？而且，因为多支出了这些费用，你可能就没有多余的钱出国旅游，支付孩子的学费，或负担退休后的生活。

信用分数怎么来的呢?

信用分数问世已有几十年的时间，大部分份机构开始接触信用分数是透过Fair Isaac公司，此公司成立于1956年，他们让贷款机构相信，分数可以评估借款人还款风险，到了1970年代后期，信用分数就成为贷款申请资格之一。

刚开始，每家公司计算分数的公式不同，不过，一定会将收入、职业、每个工作就职时间、每个地方居住时间、及还款纪录纳入计算。开发和修改计算公式的时间不仅长，花费也相当高，随便就一年，且动辄数十万，不是所有贷款机构都可以负担，因为这个原因，1980年代中期，Fair Isaac公司开发了可以连结三大信用机构(Equifax、Experian及TransUnion)资料库的信用系统。

这套系统不仰赖贷款机构的经验，而是以分数解释借款人的行为，评估是否会按时还款，是否还款风险高。利用这套系统，贷款机构不再单纯只借钱给信用好的人，也可以借贷给高风险的人，但相对地给予高利率。

信用分数使用的改变

信用分数加上电脑，是加速贷款机构借贷决定的方法，速度加快了，可办理贷款的件数也就增加了。调查显示：

 1990年到2000年间，消费型借贷总额几乎提升了两倍，增加至1.7兆元。
 1990年到2000年间，信用卡借贷就从1,730亿增加到6,610亿元。

1995年时，Fannie Mae及Freddie Mac两大房贷机构建议采用FICO信用分数，而他们握有三分之二的房贷案件，所以，大部分份的贷款机构就跟着使用FICO，使得信用分数的使用更普遍。

让借款人了解信用分数

借款人一开始并不知道信用分数如何计算出来，因为Fair Isaac公司怕对手知道计算的公式，所以特意隐瞒，也怕借款人知道分数如何计算后，会特意改变行为，进而改变分数。

后来，借款人强力要求Fair Isaac公司揭露资料，该公司才揭露构成信用分数的因素，议会更于2003年立法通过，借款人有权知道自己的信用分数。

信用分数的争议

有些人对信用分数产生下列质疑：

信用分数不一定正确

信用分数是以信用报告中的资料计算分数，而信用报告的资料可能有错，许多人在被拒绝贷款后才发现错误。

信用分数错综复杂

评估信用分数的因素很多，再加上，许多银行除了使用FICO，还会用自家公司的公式计算信用分数，所以，不容易清楚了解信用分数如何计算，也就不容易事先预估信用分数。

信用分数用于非信贷决策

有些非信贷的决策也使用信用分数评估资格，例如：房东选择房客，或公司选择员工，而最具争议的是买保险也要看信用分数。统计显示，信用分数的高低，和被保险人申请理赔的次数有关。信用分数越高，因为比较不容易出意外，所以，理赔次数越少。越来越多保险公司看信用分数，不过，对申请人来说，他们认为保险和信用分数一点关联也没有。

信用分数潜藏的不公平

计算信用分数时会避免任何歧视因素，所以，种族、宗教、或其它他信用报告中没有的资料都不会用于计算信用分数，但是，纳入计算的因素真的没有涵盖歧视因素吗？例如：收入少或居住于偏远地区的人，不常接触主流银行，只接触地方银行，而这些纪录不会纳入信用报告，因此，他们在信用历史这部分份的分数偏低，影响总分，这不算是歧视因素吗？

没有一个信用分数系统是完美的，贷款机构知道，他们可能因此损失一位会按时还款的好客户；相对地，他们也可能误判，而借贷给不按时还款的人，这是贷款机构要承担的成本。

虽然不是所有人都认同信用分数，但是，毕竟大多数的贷款机构将信用分数纳入申请资格，而我们也一定要贷款，最好的办法就是了解信用分数如何运作，做好准备，修改自己的条件，取得优惠的方案。

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