“住房”乃最大的民生，和每一个人都息息相关。这十几年来，国内的房地产事业如火如荼，房价一开始牛气冲天，几乎所有炒房的者都赚了不少钱；后来房价虚高且居高不下，人民一直挖空心思地找寻“新大陆”，连北京周边房山的房价也由几年前的一千块一平米涨到了一万块钱一平米。最近，房地产泡沫即将破灭的消息此起彼伏，很多国内的有钱人把目光也转向了国外，认为国外房地产的投资有比较稳定的收益回报率。

当然对于长期居住在芬兰的华人更是如此，相比外国人，中国人更热衷于买房。久居在芬兰，买房和租房哪个更划算的问题一直也是华人圈里经常讨论的问题。而且买房毕竟也是个大事，花了一个“大”价钱，所以人们一般都会很谨慎。

在朋友的建议下，我决定把我自己在买房过程中的一些经验写出来，希望能够给计划在芬兰买房的华人一些帮助。

就芬兰而言，如果您是学生可以住学生房，那么就不建议买房，因为学生房的房租真的很便宜，买房之后，每个月需要交付的物业费可能都比学生房的房租贵。作为长期投资来说，也要慎重，因为芬兰的房价虽然也在涨，但涨幅并不明显。如果您在芬兰长期工作和发展的话，可以考虑积攒一定的首期资金之后买房，因为买房之后每月的贷款确实和租房差不多少。

如果您决定买房，那么第一步就是买房前的必修课——银行贷款。首先联系银行，需要预约时间，到时候拿着您的身份证、工作合同、工资单，以及三个月银行流水到银行和客户经理谈。很多人因为第一次买房而且身处异国他乡，很多事情都比较茫然，这时候您一定要多谈几家银行，自然会找到感觉，以我本人为例，我就是找了芬兰最大的几个银行Nordea、Danske Bank、OP Pohjola。先到银行营业部的接待柜台，说明来意后，他们就帮助我安排时间和客户经理面谈。

在和客户经理交流的时候，主要敲定以下三件事：贷款额度，贷款利率，贷款方式。谈的过程中，客户经理不会告诉你具体数据的，大家就是谈意向，但是你一定要把自己的特殊要求告诉客户经理。比如，你期望的贷款额度呀，你期望的还款期在多少年呀，你想买什么样的房子呀等等。客户经理会根据每个人不同的特殊要求特殊考虑。在和客户经理谈完之后，几天内他会发给你一个正式贷款方案，这时就能得到明确答案，即这个银行给你的贷款额度、利率和年限。这时候就不可以轻易改变贷款方案中的内容了，因为这个文件是经过客户经理的上级批准的。根据自己情况，你可以从中选择给出贷款条件最好的银行。如果客户经理是年轻男士的话，一般可能条件会谈得好一点，因为他想谈成这笔生意，尽快升职。如果碰到大妈级人物，一般就很难谈。

总体来说，现在欧洲的经济形势不太景气，银行的贷款利率相对前几年比较低，银行希望通过低利率吸引大家来贷款。

贷款额度，是指银行最多能借给你多少钱。这个指标和个人的收入有直接关系，而且每家银行给出的借款额度也不一样。

贷款利率，利率的高低直接决定还款的总额，以及每个月按揭还款的金额，也就是说这个“房奴”做的辛苦不辛苦，和利率的高低是成正比的。

贷款利率包括两部分： Euribor Rate和Margin。其中Euribor是Euro Interbank Offered Rate的简称，中文意思是欧元银行间拆借利率。这个数据是根据多家银行的报价计算出来的，每天都在变化，所以对于每个人来说是一样的，很多金融产品的利率都是根据这个来定。Margin是银行赚取的收入和利润，这个是谈出来的，完全取决于与银行的谈判技巧。

贷款方式一般有三种形式，一是每月固定还款，顾名思义，就是不管利率如何变化，还款额不变。适合于懒人，反正每月还一样的金额。但是，利率增加的话，还款年限要增加。

第二种为等额本息还款法，这种还款方式随着时间的推移，在利率不变的情况下，每月的还款额递减。因为本金减少了，所以产生的利息减少了。适合于年轻人。

第三种是规定年限还款法，一般15年，20年，25年（根据自己的需要）。如果利率变化，还款额也会发生相应变化。

下面我再说一下首付的问题，原来芬兰可以零首付贷款，现在因为经济形势不好，所有银行也担心收不回来钱，所以条件更加严格了。现阶段在芬兰，首付最低要房子总价的25%，但是可以申请国家担保，银行就可以多借10%，也就是首付一般为15%。如果是芬兰人的话，可以申请父母作为担保人，那么银行就再多借5%，也就是对于一般芬兰人来说，首付是10%。对于我这样的外国人，找不到担保人，只好自己担保自己，所以首付要15%，但也不绝对，Danske银行就同意给我10%首付的条件。

和银行谈好贷款之后，就可以根据银行能够借给你的钱，找适合自己的房子。我主要是在网上搜房源，这里推荐几个网站：www.oikotie.fi、 www.etuovi.co、Jokakoti.fi等等。或者您也可以去房屋中介公司请他们帮忙，他们会提供免费服务的。一旦成交，卖主承担中介费，对于买主来说是免费的。其实挂在网上的房源，大多数也都是中介挂上去的。一般来说，房主自己操作卖房的不多。我曾经咨询过芬兰人，他们大多认为最好有中介介入，手续和合同等等会很正规，省去了不少麻烦事。我记得我看过一个房子之后，因为户型问题，卫生间太小，所以就直接跟中介说不喜欢。中介就问我喜欢什么样的，他帮我看看他手上有没有合适的，后来他还真的帮我找了三家房子，虽然到最后都没成，但是还是挺感谢他的。

如果是在网上搜寻的话，网上会有房子的照片、详细信息的说明、中介联系方式和集体看房时间等等。

中国人很喜欢选择新房，即便不是新房也是近几年的房子，这个价格一般是比较贵的，那么老房子，比如六七十年代的房子，就要便宜很多，这个时期的房子现阶段都处于要翻新的年限，所以很可能有一定的维修费用，而且数目不小，所以要问清楚情况。至于房子的质量和居住的舒适程度您大可放心，这里六七十年的房子保养得都非常好，内外墙屋顶都没有裂缝，更没有渗水和漏水现象。

找房子确实是很费时间的。这里要特别说明下，房子的氛围极为重要，看房时候可以观察下周围有没有酒吧或者pizza店之类，这些地方酒鬼特别多。如果您遇到周围邻居可以和他们交流下住在这里的情况。对于我来说，交通要便利，离单位要近，周围的氛围要好，而且还要选择离朋友住的近的地方。在一番搜寻下终于决定在中介安排的集体看房时间里去感受和对比一下各类房子。具体情况我会在《我的买房实战记》中与和大家分享。

（责任编辑：林彬）