找到梦想中的房子后，就要开始准备自备款、三个月的预备现金、以及贷款费用，并开始找贷款方案。每一家借贷机构都有好几个方案，每一种方案适合不同情况的申请人，要怎么能知道那一种适合自己呢？

首先，先问自己预计持有该房子多久呢？5年、10年还是30年呢？然后再问自己，为什么要贷款或再融资呢？想办固定利率还是浮动利率呢？需要调整信用吗？先好好思考这些问题，再开始选择方案。

选择方案，要知道下列贷款词汇：

利率：主要分成三种，固定利率、浮动利率、及混合型利率。固定利率的方案，在贷款期间内，利率不会改变，所以，每个月要缴的利息固定；浮动利率的利率会依合约规定调整，所以，每个月要缴的利息会随着利率调整而不一定相同；混合型利率方案的初期通常是固定利率，2至-5年后再转为浮动利率。

贷款期：指预计贷款多久，目前的方案介于10至40年，通常是借30年，借的时间越长，利率越低，但是总利息越高，所以，如果能力所及，尽量缩短贷款期。

只付利息贷款：选择此方案的话，借款人只付利息，不还本金。

二胎：将抵押物件做二次抵押借贷就叫二胎，二胎的利率一定比第一贷款高，因为，如果借款人无法还款的话，接受二胎的借贷机构是讨债的第二顺位。

房屋净值贷款：属于二胎借贷，这是以房屋净值作为抵押的借贷。

基准：订定利率时，借贷机构会参考某个市场利率作为基准，例如：美国公债利率，每间机构参考的基准不同，而这些参考利率浮动的幅度一般不会太大。

差额：借贷机构订定利率时，会将参考利率加上差额，差额是借贷机构的利润。

房贷保险：贷款成数超过八成时，大部分的银行会要求借款人保房贷险，此保险保障银行，借款人无法还钱的话，保险公司会赔偿银行的损失，借款人可以选择不保房贷险，只是需要支付比较高的利率。

了解这些基本词汇后，也一起了解一些比较常见的贷款方案，看看各方案的优点与缺点。

30年期固定利率贷款

优点：每个月的还款金额不会变，因此，每个月会预先知道要准备多少钱，心里也不会为了担心利率升高而不安。

缺点：利率调降的时候，固定利率贷款的利率不会跟着调降。如果持有的时间不长，假设只有5年，成本高于只付利息的方案。

30年期只付固定利息贷款

优点：如果确定房子的持有时间不会超过5年，选择此方案比选择一般30年期固定利率好，因为利率比较低。

缺点：此方案只付利息，不会还本金，所以，如果突然改变主意，决定延长房子的持有时间，会增加利息支出的负担。

2/28浮动利率贷款

优点：2/28浮动利率贷款是，前2年为固定利率，之后的28年为浮动利率，此类型前2年的利率比一般固定利率贷款低，所以，如果你确定，房子持有时间不会超过2年，我们会建议你选择此方案，可以省下利息。

缺点：许多人在2年后，选择再融资，这是不被建议的行为，虽然2年后转为浮动利率，且利率会升高，办理再融资的利率也高，所以，一定要先比较一下再做决定。

房屋净值贷款

优点：紧急状况需要资金的话，可以考虑此贷款，房屋净值贷款就像是使用信用卡，办理房屋净值贷款后，借款人不用全部一次取出，需要的时候才领，用多少领多少，用多少还多少，借了后，一毛钱都没使用也没关系。

缺点：房屋净值贷款的利率高于一般贷款利率。

点数

如果借款人觉得贷款利率过高，可以购买点数降低利率，购买点数就是先预付一笔费用。一个点数是借贷金额的1%，购买一个点数可以降低0.5%的利率。

虽然房贷专员或房贷经纪会协助我们选择方案，不过，我们也不要完全依赖他们，因为还是有遇到不肖业者的可能，所以，我们也要充实一下贷款知识，可以听取房贷专员的建议，但是方案选择的决定权还是在自己身上。

责任编辑﹕郝莉