【大澳门威尼斯人赌场官网2013年09月23日讯】中国大陆人口老龄化发展迅速，未富先老的趋势越来越明显。据说到2020年，中国60岁以上的人口将从2012年的1.9亿增到2.4亿，而到2025年将突破3亿，相当于今天美国的人口。而在中国国有银行大闹钱荒、银行房地产信贷过度、银行坏帐和企业三角债再度兴起之际，中共所谓的“以房养老”的试点方案即将明年出台。关于这个方案的风声一放出，就立即引起了人们广泛的反弹。

以房养老究竟是什么

“以房养老” （老年人住房反向抵押养老保险），是指老年人将名下的房屋产权抵押给银行或金融机构，以定期获取一定的养老金，直到去世为止。几年来，“以房养老”曾在北京、上海、南京等城市试行，但最后都偃旗息鼓，不了了之。为什么中共最近又要推出这个方案呢？显然，这与中国严峻的经济形势、 钱荒的局面，和中国养老金体系的短缺、挪用、乃至面临崩溃，都有很大的关系。

世界其他国家确实有成熟的“以房养老”模式，但这一模式至少在中共治下的中国，是不可能成功实行的。其中的原因，至少有这么几个因素：房地产没有产权、缺乏独立的央行和谨慎的货币体系、中国文化的传统，和中共政府躲避危机、逃脱职责的恶劣行为。

中国老人抵制的原因

中共国务院鼓励“以房养老”，多数老人却不买账。为什么这样呢？按照趋利避害的观念看，看起来是一个对老人有益、帮他们退休、养老的计划，他们为什么不表示欢迎呢？

中国老人的反弹和抵制，归纳起来，至少有三个原因：一个是以房养老市场规模太小，开展业务的银行申请者寥寥。老人对新业务顾虑重重，不敢轻易把房产抵押出去。二是国人正在完全丧失对中共的信心，对中共政府的任何承诺，都没有相信的理由。三是老人担心，他们现在和儿女住在一起，房子抵押给银行，儿女以后会没地方住。而儿女们呢，还在眼巴巴的等着继承房产，把房子反向抵押给银行，银行收回房子后，老人担心会受到儿女的指责。

中国房地产的巨大泡沫，是一定要破灭的，对此，中共政府知道，中国的银行也知道。可以想见，在设计反向抵押合同时，中共一定会加入条款，让付给老人的钱随房价浮动。如果没有这一条款，房地产泡沫破灭、房价大幅下跌时，银行必然破产；而加入这一条款，老人反向抵押的意愿，就会大大减低，因为收入得不到保障。反向抵押在几个大城市没有市场，南京“以房养老”试水一年多，没有任何进展，应该与这一点有直接关系。

害人的70年使用权

中国臭名昭著的“70年使用权”，也让“以房养老”没有可能。老年人住房反向抵押的前提，是老人把房子的贷款已经付清了，等于把自己已经完全拥有、没有负债、没有抵押的房子，再回头抵押给银行或保险公司等金融机构。中国民众从来就未能真正拥有房地产的产权，而只有可怜的、70年的使用权。这明明白白写在那里的霸王条款，那些懵里懵懂“投资”房地产的人们，就是瞪着眼睛看不见。

70年下来，国人什么权益都没有，因为他们只是向中共付了70年的租金！此时此刻，他们拿什么来反向抵押？！他们什么都没有，没有任何权益，凭什么来“抵押”？因为，租户就是租户，租户直到死，也不会拥有房地产一分一毫的产权。

所以，在中国，在中共治下，在中共死活不愿把土地（以及地上的房地产）权利还给中国人民的条件下，中国政府还奢谈什么“住房反向抵押”，拿什么来抵押？真是大言不惭、不知羞耻，也不顾脸面，十足强盗的嘴脸。只有租赁权，谈什么“倒按揭”，简直是开国际玩笑。这种掩耳盗铃、痴人说梦的呓语，有人听、有人相信，都是非常奇怪的事。

对中华传统釜底抽薪

按照中国人的传统，房子是要一代代往下传下去的，中国老人可能不愿落得个把家产用尽、给子女锱铢不留的境地。本来就期望继承遗产的子女，也会全力反对这个做法。由于传统和现实的原因，中国养老体制不会很快进步到发达国家的水平，还要依赖家族的力量。所以，以房养老不光有社会经济的问题，还是对中华传统的侵蚀。

西方人的家庭观念和中国不同，遗产税也很高，即使老人将房产抵押，子女也根本管不着，根本就无权置喙。在西方社会比如美国，年轻人没有赡养老人的法律义务，成年人和作为父母，在儿女18岁之后，也没有继续抚养子女的义务。每一代人，只负责把下一代抚养到成人、养到18岁，就完成了他们的历史使命和法律责任。

当然，也有年轻人过了18岁还与父母住在一起，也有父母愿意成年的子女住在家里，近年来经济不景气，许多年轻人也确实继续住在父母家。但过了18岁还与父母住在一起，是会产生负面的社会形象的，人们会觉得惭愧，认为自己没能自立、独立。

美国人年轻的时候，贷款30年买个大房子，工作30年，贷款付完了，也到了退休年龄，然后把大房子卖掉，或者换个小房子、付现金购买，还剩下一些钱退休；或用这笔钱去住养老院；或使用“倒按揭”，把房屋的净值在以后的10～20年间花完，然后走完生命的里程。要做到这一点还有个条件，就是通货膨胀率不能太大，如果通胀太快，旧房子卖的钱买小房子都不够，就更没钱养老了。

那么，谁在控制货币的供给，让通货膨胀得以控制呢？就是各国独立的中央银行。中国的央行不独立，是依附于中共的，中国最近20年的通胀，也早已失去控制。在这样的宏观经济状况下谈以房养老，不啻天方夜谭，也怪不得中国老人已经在愤怒的拒绝这个馊主意了。

简而言之，养老问题的关键，是中共在闹钱荒，政府官员还挪用了民众的养老金，现在资金短缺、付不出钱了，所以他们就要逃避责任、要卸掉包袱。所以，才会先推出延迟退休年龄的计策，然后再转移视线，把西方行之有效的养老方法移花接木、忽悠百姓。说起来，中共其实是在跟中国的老年人争利、抢利。

不肖、不孝的青年人“啃老”，已经有违天理；政府也跟着“啃老”，更是天理不容，老人肯定吃不消。好在，百姓现在也不那么好糊弄，尤其是涉及到自身的生计、退休、和养老、善终的百年大计之时。◇

本文转自344期【新澳门威尼斯人赌场官网周刊】“商管智慧”栏目
想提前看到新澳门威尼斯人赌场官网更多精彩文章吗？请访问新澳门威尼斯人赌场官网周刊网站：