【大澳门威尼斯人赌场官网2013年07月05日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者吴英编译报导）美国总统奥巴马推动的健保改革，理应保障大多数美国人的长期照护（long-term care）需求，但却以成本太高为由，排除纳入平价的长期保险项目，为此，美国国会已任命一个专责委员会，希望在5年内完成一个解决方案的立法。

据《华尔街日报》报导，美国联邦医疗保险(Medicare)仅在有限的条件下才会支付美国老人短期居住养老院或家庭护理所需的费用，大多数情况美国年长者必须以其积蓄负担自己所需要的照护费。此外，只有符合贫困标准的老人，才能得到联邦政府医疗援助计划(Medicaid)的补助，维持基本的照护水平。

另一方面，美国的保险业近来纷纷调高长期保单的费率，对美国老人更为不利。居住在密歇根州的迪恩(Deane)夫妇即深切感受到银发族面临的保险问题，他们以为过去所支付的长期保单可以让他们安享晚年，最近才发现保险范围与他们的认知有所差距，而且政府也无力修补这部分落差。

迪恩夫妇说，去年保险公司有意调涨迪恩太太及先生的保险费率，分别达77％及25％，在他们的争取下，保险公司同意将迪恩太太的涨幅由77％调降到46％，不过受益期限由原本的10年缩减为6年。

文章说，经营长期保险的业者正在萎缩，保费飙升，而且看不到解决方案。在此同时，已面临削减成本压力的美国政府安全网计划，还得因应即将退休的婴儿潮世代的健保需求。

数十年来早已意识到长期健保不足的保险公司，有多家在80年代和90年代即推出长期照护的保险项目，并且向保单持有人保证提供较医疗援助计划更好的高品质养老院和家庭照护。

然而，这些保险公司错估了医疗成本的上升速度，以及享用长期保险给付的银发族人数，此外他们也低估了保险费率，更糟的是，一些保险公司为了争取市场，采取投保初期低保费，后期再调高保费的经营策略。

在此情况下，许多在长期照护保险市场的顶尖保险人员已退出市场。据债信评级公司穆迪（Moody’s）的资料显示，排名前10大的5家保险公司包括大都会人寿保险公司(MetLife Inc.)、保德信人寿(Prudential Financial Inc.)以及普登公司(Unum)等，自2010年即已大幅缩减或停止销售长期保单。

根据生命计划公司(LifePlans Inc.)的资料，10年前约有100家保险公司经营长期照护保险市场，目前仅余十几家左右。10年来每年个人购买的长期照护保单数量，已萎缩2/3，仅余23万3千件，参保人数停留在700万人，几无增长。

为了加强监督，许多州政府通过“稳定费率”的立法，以密歇根州为例，其在2006年通过立法，要求保险公司精算初期的保单费率，以避免未来调高费率的可能。

文章说，保险业错估了美国人对减轻养老院庞大负担的殷切需求，以及对长期照护保险的深度依赖。许多保险公司预估每年会有5％至7％的长期保单持有人，会在未享有保险给付的情况下取消长期保单。

结果是每家保险公司每年的长期保单取消率一直低于2％，依此推估，保险公司的初期保费应该调高约35％才能维持经营。

部分监管机构阻碍保险公司调高费率之举，亦是促使某些公司退出市场的原因之一。去年，宾州法院法官追究州政府保险单位的过失，因该单位不同意2家经营陷入困境的保险公司大幅调高保费。

拥有美国个人长期照护保险市场约33％的Genworth金融公司，今年5月时曾表示，正在考虑调高保费平均达50％以上，以弥补早期保单的更多损失。该公司同时对有意投保的人要求验血及其他医检，并对平均寿命较长的女性投保人采取较高的保费政策。

据美国长期照护保险协会(AALTCI)的资料，大体上55岁的个人购买保险给付16万2千美元的长期保单，每年支付的保费为2,065美元，包括附加3％的抗通膨因素，大约较去年增长20％。

保费的调升迫使现有保单户转为加强储蓄，牺牲其他支出，或者删减保险范围。对保险公司来说，这可能意味着流失健康的投保人，留下保险成本较高的客户。

（责任编辑：张东光）