房贷申请需要时间，要提供详细资料，也要准备许多文件。所以找房子的同时，最好也能着手准备房贷申请，免得措手不及。让我们来看看申请贷款，到底要经过哪些程序。

　　开始申请前，要先找到适合的放款机构。可以请亲朋好友提供建议，然后再筛选。提醒您，适合朋友的放款机构并不一定适合您。可以透过面谈来确认专员的专业度、诚信度及配合度。

　　预审合格证明

　　申请预审合格证明(pre-qualification)是申请房贷的第一步骤。银行依申请人提供的资料，粗略评估可借贷金额，而开立证明。此证明的有效期为60天，不会收取任何费用。收到预审合格证明的同时，银行也会给一份文件清单，列出正式申请时，需要提供的文件。

　　要注意的一点是，预审合格并不是正式文件。确定申请房贷后，银行会进一步检视申请人的资格，重新评估可借贷金额。所以预审合格证明中的可借贷金额，并不一定是申请人确实可借贷的金额。

　　信用报告

　　信用报告是银行评估申请人是否符合借贷资格的重要文件之一。为了确认申请人的信用，银行向三大信用机构申请信用报告，上面记载了申请人的信用纪录及信用分数。信用报告的有效期是120天，所以如果审核时间过久，银行会重新申请一份报告，确认没有异常纪录产生。

　　房贷申请书

　　申请人可以自己填写申请书，但是最省时的方式是，您提供资料，让专员替您填写，毕竟专员们已有填写经验。每个人的情况不同，需要提供的佐证文件也不同。要有心理准备，申请书资料繁琐，文件不可能一次就准备好。

　　预先批准

　　递送申请书及证明文件后，可以申请预先批准证明。此证明和预审合格证明不同，银行在此时会正式评估申请人的借贷资格，确认符合资格，才开立预先批准证明。这时您有可能还未找到要买的房子，一旦找到后，就可以凭预先批准证明贷款。

　　预先批准证明的有效期也是120天。过了有效期，只要再提供最新的薪资单及银行账户资料，银行评估后，会重新开立预先批准证明。

　　承诺书

　　房贷审核通过后，借款人可以申请一份承诺书，上面写明贷款金额、有效期、贷款条件、锁定利率、及抵押物件的地址。虽然这是一份承诺通过房贷资格审核的证明，不过如果有变数产生，银行不一定会借钱。变数例如，失业、破产、或抵押房屋火灾等等。任何会影响银行权益的因素，都可能导致银行不会放款。

　　房屋鉴价

　　银行依据房屋的价值评估可借贷金额，委托第三方独立公司的专业鉴价师进行评估。除了鉴价的金额，银行同时也会参考房子的买价，鉴价金额最好不要低于买价，不然银行会认为房屋无法保值，而借款人就可能无法借到预期的金额。

　　建物结构检验

　　买房子时，尤其是买老房子，最好能检验房屋的结构，例如屋顶、白蚁、或其他是否有损坏的地方。这些项目维修起来需要一大笔钱，所以结构有问题的话，会影响借贷金额。提早发现问题，还可能可以和卖方谈价格。

　　房贷审核过程中，房贷专员是审核员和申请人中间的桥梁，协调双方的需求。所以找到好的专员很重要，除了传达审核员的要求，也会和审核员沟通，协助申请人尽早通过审核。

　　贻达贷款

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