除非本身资本雄厚，或是中了大乐透，不然买房子一定需要申请房贷，而房贷审核主要会看个人的信用。有些人认为信用与借贷没有直接关系，只要证明会还钱就好了，但是对银行来说，银行要对投资人负责，要确保借出去的钱可以收回来，面对陌生人，只能利用信用记录评断一个人对于钱的态度，因此，个人信用对房贷申请很重要。

　　信用分数

　　信用分数是一种风险指标，分数低的人，通常不按时还款，甚至不还款，因此，银行以信用分数作为还款可能性的评估准则，并以此标准判断申请人可以申请何种房贷方案。例如，想申请传统型房贷的人，信用分数至少要620分，才有可能取得优惠方案，信用分数是评估的基准，不过不是取得优惠方案的绝对因素，再确认信用分数后，银行还会看看申请人是否有其他可能导致不还钱的因素，例如，破产、丧失赎回权、或税务留置权。

　　信用分数怎么来的呢？银行向信用机构申请信用报告，报告中的资料由三大信用公司（Equifax、Experian及TransUnion）提供，内容包含三家分别给予申请人的信用分数，银行会选择中间分数作为申请人的信用分数，例如，三家信用公司给的分数分别为560、589及650,银行会采用589分。特别注意的是，每个人的信用分数都是独立的，夫妻也不会影响对方的分数。

　　每一家银行会按公司规定，利用申请人的信用分数，评估其房贷方案的选择限制，一般来说，评估规则如下：

信用分数 等级 房贷方案选择性

720或以上 A 可以取得最优惠的房贷方案。

620-719

A- 符合标准传统型房贷申请资格，需支付比A多的相关费用。

600-619 B 符合联邦住宅管理局房贷及退伍军人房贷申请资格。

575-599 C 符合次级房贷申请资格，房贷利率会比较高，且可能有提前还款罚则。

500-599

D 大多数银行拒绝此分数申请人的申请，但是若贷款成数不高，有一些次级房贷业者还是会接受。

490-499 D- 极少数的次级房贷业者会接受此分数的申请人申请房贷，且贷款成数顶多25-50%。

　　从上面表格，不难发现，即使信用分数不漂亮的人，还是可以贷款，只是贷款成数不高，方案选择少，且费用负担比较多，所以，如果想要优惠方案，必须要提升信用分数，接下来我们将告诉各位该怎么做，帮助各位取得更优惠的房贷方案。

　　如何提升信用分数

　　信用分数高的人，恭喜你可以自由选择优惠房贷方案，也可以获得相关费用的折扣，而信用分数不高的人，房贷方案选择性不但受到限制，所要支付的费用也比较高，可是，信用分数不高的人当中，有些人是在不得已状况下，无法维持自己的信用，例如，生病。若将这些人与不认真规划自己信用的人混为一谈，真的很可惜，因此，接下来，我要告诉这些人，只要利用九个步骤，便可以提高自己的信用分数。

　　为信用分数加分的九个步骤

　　步骤一：别碰私人网站提供的免费信用报告，因为这些报告中的资料不一定完整，也不一定是最新的资料，且信用分数偏高，很多银行并不采纳这些信用报告，因此，请向正规的信用机构申请报告，并要检视是否有任何错误。

　　步骤二：若发现错误，立即写信申请修正，并打电话给承办人员，确认其收到申请信件，并请其修正后通知信用机构更新资料。

　　步骤三：加速信用卡及分期贷款的使用，并要按时还款，重新建立个人信用，目的是使逾期还款记录变得更旧，越旧的资料，越不会影响信用分数。

　　步骤四：假如您整体信用状况良好，可是却出现一次逾期还款的情况，可以请求删除此资料，信用卡公司通常为了维持长期客户关系，会答应删除。

　　步骤五：还款时，只付最低应缴金额，即使是按时付款，还是会降低信用分数，所以，要提高还款金额，才提高信用分数。

　　步骤六：使用了一段时间的信用卡，就算不使用也不要取消，长期使用的信用卡有助于信用分数加分。

　　步骤七：不要随意申请新的信用卡，不然会降低信用分数。

　　步骤八：申请贷款前，旧的罚款先不要支付，听起来很可笑，不过，支付这些罚款会影响信用分数，因为信用评分时，会看近期的交易，如果付了旧的罚款，此罚款就会显示于资料中，便会影响信用分数，除非贷款申请条件之一，是要还清所有法款，不然先不要还。

　　步骤九：修正任何破产错误资料，例如，过去曾经破产，但资料持续显示在信用卡账单中，一定写信请求更正。

　　不要因为信用分数不高就放弃，也不要小看上面九个步骤，有些人在短短几个月内，提升了60-100分，最重要的是，现在就起身，开始行动。

　　 贻达贷款

　　 5008 Buford Hwy #C

　　 Chamblee, GA 30341

　　 陈贻达（678）860-8788 ◇