【大澳门威尼斯人赌场官网2012年04月06日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者周行多伦多报导）加拿大个人债务水平不断上升引起各界关注，银行开始收紧房屋贷款（按揭）审批。民众想顺利贷款买房，需要去符合更加严苛的银行要求，也可能需付更高比率首期。新老移民申请房贷，缺少信用记录和语言都是他们面临的最大困难。

经合组织（OECD）首席经济学家Pier Carlo Padoan 3月底表示，加拿大目前经济复苏的步伐比美国慢，主要原因是庞大家庭债务，并建议加拿大政府考虑让民众有序减少欠债。当前，加拿大联邦政府和各大银行纷纷出台新收紧申请房贷政策。持续偏低的银行利率推高加拿大房价，也推高加拿大家庭债务水平。政府统计数据显示，加拿大家庭债务水平在2011年第四季度已达到家庭总收入的150%，全国家庭总负债达到1.6万亿加元。

张女士已经不是新移民，1个多月前，她在多伦多申请房屋贷款时，发现给银行30%首期都拿不到贷款，最后她付35%才解决问题。张女士称，她们收入不高，但问题是房价长得很快，造成需要向银行借更多的钱；因为房价高，能交的首期款比例就相对低了。她说，原来以为给30%首期款应该挺高，结果还不行；银行要看很多东西，还要查信用记录等等。

债务敲警钟 银行收紧审批

安省最大信用合作社Meridian Credit Union在多伦多分行经理佩沙德（Parm Persaud）告诉《大澳门威尼斯人赌场官网》，最近加拿大按揭及房屋公司（CMHC）宣布，在按揭保险上，CMHC已经接近受限制极限。他说：“在Meridian，我们对房屋借贷采取非常谨慎措施，不仅对新移民，对所有客户都一样。”

不过，佩沙德说，如果申请人不及格获批房贷，公司会与他们合作，共同解决使不合格问题，比如帮助他们建立可行的预算及储蓄计划，从而帮助他们清还债务，改善信用评级。“我们现在的房贷审批比2年前严格。” 加拿大国家银行（National Bank）在多伦多的房屋贷款经理温文宇对《大澳门威尼斯人赌场官网》表示，主要是受之前美国房贷危机影响，加拿大银行不想步美国后尘，所以提高了要求。他说，国家银行在房屋贷款方面一直比较严，但是，以前在审批上比较松的银行，2个月前也已经严格起来，华人也习惯了这些严格的要求。“现在的华人，我要求的文件，他们都会给。” 温文宇称，现在银行间的竞争，更重要的是利率，或其他优惠，而不是房贷审批难易程度。

缺乏信用记录 新移民贷款主要困难

对于新来加拿大的人申请房贷，主要遇到的问题是缺乏信用记录。温文宇称，一般来说，信用记录差，可能牵扯到被银行追债等。“信用得分低于500分的，我们通常不会接受。680分以上最好，基本上不用担心其信用，只是看其收入情况就可以。”

佩沙德也有同感，称新移民在加拿大寻求信用的最大挑战是没有信用记录。他说，一个比较快速的建立信用的好办法是使用有担保的信用卡（secured credit card），即申请人存入1，000元，获得一张限额800元的信用卡，应该经常使用这张信用卡买东西，按时付清信用卡账单。同时，最好不要申请太多张信用卡，不要常去信用处做咨询，也不要欠太多债，这些都会对信用评级起负面作用。

温文宇称，信用记录还包括按时交租金，按时交手机、住宅电话、互联网等的费用。不过，最实际的是信用卡使用记录，所以很多银行针对新移民发行特别信用卡，使他们马上可以积累信用。“如果想多借些钱，新移民需要花一年时间去积累个人信用记录。”

信用不够也有机会

新移民信用记录不够，临时居民可能更是没有信用记录，但还是有机会获得房屋贷款。温文宇称，如果缺乏信用记录，首付多不可避免，最好能有35%；他们需要有足够资产，资产可以不在本地，或者银行户口有流动资金。最好在加拿大有银行户口，“在加拿大什么都没有就比较难。”“我不但有新移民客户，也有一些非居民客户，包括留学生。”他说，新移民需要在加拿大住满1年，不然会被当作留学生来对待。住满1年后，他们会有一些信用记录，但还是很少，对获得贷款作用不大。

温文宇说，银行会独立去检查申请人的信用记录，如果发现申请人欠债未还，会建议其先还清债务，从而可以提高信用得分。对于留学生及临时居民，除了可以通过使用信用卡来建立信用记录外，他说，父母给的钱，最好先存入个人户口，钱能在户口里保存3个月最好，做不到的话，需要保存好汇款单，汇款单上的汇款人一定要是父母或祖父母。另外，除了付35%首期外，能有一年的供款额就更好，“申请时账户中有这笔钱就行”。

佩沙德表示，大部分新移民在安定之后都会买车或买房，所以他们很愿意为新移民提供有关建议。温文宇则称，临时居民或新移民申请房贷不一定就很难。他说：“最重要是他们明白银行的要求。”

语言及文化障碍的影响

语言及文化差异被认为是移民在加拿大成功的重要障碍，在申请房屋贷款中，这个因素同样起作用。行家认为，按揭经纪需要坐下来，与新移民申请人详细说明在加拿大申请房贷的法则及规定，语言及文化在这个过程中有举足轻重的作用。另外，新移民如果打算登录后很快买房，最好把原住国的银行介绍信也准备好。

温文宇表示同意。他说，制度是死的，人是活的，就算是同一个申请个案，不同的人做的结果，可以是一个批，一个不批。他表示，如何按申请人具体情况使其符合条件，是需要有合适指导才行。比如债务与收入的比例很重要，如果能运用资金去调整这个比例，会得到好效果。“特别是借款额超过90%的申请人，银行对其收入及债务会看得很重。”

条件好的按揭申请人，最高可获房产价值95%的贷款。不过，这种称为“高比例按揭”的房贷，要求购买按揭贷款保险（Mortgage Loan Insurance），可以向CMHC或Genworth购买，保险费从借贷额的0.5%至3.75%不等。温文宇表示，申请房屋贷款是要了解清楚要求才行，因为大家都想做生意，所以很多银行聘请华人做按揭代理。对于华人房贷申请人来说，如果英文不够好，就应该去找华语服务。

温文宇也称，经常不报税的人，很难获得房屋贷款，主要受影响的是自雇人士，比如没报足收入，或干脆不报。“不报收入的人，我们的银行不会借钱给他们。”他说，对于报收入很少的人，起码要求给一半的首期。他们还有1个风险，万一被政府查出，可能需要交1笔罚金。“以前对这个要求不严，是个空壳公司也没问题。”

（责任编辑：林妍）