在我们今天的亚城专业人士访谈中，我们有幸采访了纽约人寿保险公司陈笑梅女士，请她介绍一下人寿保险及个人理财的基本情况。

　　 陈笑梅2000 年加入纽约人寿保险公司。自2006年以来，在亚特兰大地区100 多名工作人员中，获得4 次业绩第一名，并为百万圆桌成员。百万圆桌（MDRT）为一家全球公认的由优秀寿险与金融服务从业人员组成的国际性协会组织。现有35,000名成员，遍布世界78个国家和地区。会员主要是财政货币管理、投资咨询、人寿保险、伤残保险、不动产计划、退休保险等行业的精英分子。MDRT资格是国际寿险业的至高荣誉，它表明会员在寿险及金融服务领域拥有渊博的知识和最高的职业道德。

“纽约人寿保险公司-已有167年的历史“是全美100强公司之一，排名在全美100强公司之一“可口可乐公司“之前。“纽约人寿”仅储备现金就有$167亿。纽约人寿雄厚的财务实力、有口皆碑的信誉，深得客户信赖，也使千千万万的美国人民，包括十位美国总统都选择”纽约人寿”为他们的家庭提供财务保障服务。”

　　中加美：什么是人寿保险?

　　陈笑梅：它是把个人风险转移给保险公司的一种形式。通过这种形式达到“一方有难，八方支援”的社会效用，从而起到一个稳定社会，保障个人财务安全的作用。例如去年，我的一位年仅20几岁的客户因少见病去世。当时他的妻子正在怀孕，不能工作，父母亲的收入也不稳定。这位年轻人4年前从纽约人寿保险公司购买了人寿保险，事发之后，正在家人万分悲痛，同时收入来源又极为困难之时，保险公司在一周之内，迅速赔偿了一份大保额，使他的家人顺利度过经济上的难关。

　　纽约人寿保险公司在全国范围内，平均每一天赔偿类似事件150例。从今年1月1日起，至今已支付客人总额31个亿。这其中发生了太多太多催人泪下，感人肺腑的真实故事。从这些数字中，大家可以看到保险公司对我们每一个家庭的财务稳定性起着多么重要的作用。正像有些受益人所讲，当他们领到赔偿金时，就像领到了救命钱，使他们看到了生活的前途和希望。

　　除此而外，人寿保险还有许多其他作用。例如：美国总统候选人John McCain在2008年参加竞选时，用自己300万人寿保险做抵押，作为他参加竞选财务花费的基础基金；在1980年，Doris Christopher从她的保险中贷款，开办了厨房用具公司，至2002年，她以900万把这家公司卖给股神巴菲特；1929年经济大萧条时，J C Penny从他的保单中借用300万，重组和恢复了他的零售店。2008年，经济风暴之后，Dow Jones平均工业指数与18个月前相比，降至65%，而人们通过传统的人寿保险和客户自选型人寿保险进行的投资却稳定增长，此时，人们越来越清楚地看到人寿保险投资回报的稳定性。

　　根据政府公众报告披露，美联储局主席伯南克在人寿保险公司投资额达100-200万。全美最大的银行也把它们最重要的资产投入人寿保险保险业。例如，截止3/31/2009年，Bank of America在人寿保险公司投入180个亿，占总投资的13.12%；Well Fargo投入187.7个亿，占总投资的22.42%。为什么大银行把保险公司看做一个投资完美安全的地方？这是因为保险公司不可使用过度的杠杆作用（Leverage function）。过度的杠杆作用，引发历史上许多银行倒闭事件。然而，如果人寿保险公司有100万，公司向外贷款不能超过92万。这就保证了在经济下滑时，保险公司的经济稳定性。

　　中加美：好。人寿保险有什么特点？

陈笑梅：人寿保险基本分为两大类。定期保险（Term Life Insurance），如同租赁保险，保证一定期限；终生保险（Permanent Whole Life or Custom Whole Life Insurance ），带有现金值，保证终生。混合二种类型的保险，可以给投资者带来最大的经济效益。顾客通常需要根据家庭状况及需求来决定保险类型。

　　中加美：购买定期保险有什么注意事项？

　　陈笑梅：单纯地寻求最便宜的保费并不是一个有价值的建议。在建立定期保险时，应注意以下：

　　1、首先要确定你要购买的保单是否提供足够好的利益，也就是人们通常说的保额。

　　2、要确认保单是否可以续期。也就是说，当你续保时是否需要重新查体，同时也要弄清是否可以从定期转为终生保险。这两个权力为你将来的可保性提供了重要的保障。通常这种转型有一定时限。如果目前你的预算开支不适合建立终生保险，定期保险转型优惠权则确保了你在今后若干年中的可保性，即使今后疾病严重地影响了你拥有人寿保险的权利。

　　3、购买保险时，还要注意保险公司的财务实力，名声，以及对顾客所提供的服务质量。

　　中加美：有道理。终生保险有什么特点？

　　陈笑梅：终生保险大致有如下特点：

　　1、现金值的安全性：保险公司的本公司账户（General account）提供的传统终身保险或客户自选型保险具有保证金（Financial Guarantees）的特点。保险公司必须遵循严格的投资组合标准（ Strict Investment Portfolio）。在经济风暴期间，股票市场大幅度下滑，这使许多损失惨重的投资者深深体会到没有基本保证金的风险。1929年经济大萧条其间，10,000多家银行倒闭，99。9%的投资者在保险公司里的投资却保持安全稳定。原因是保险公司必须按照政府的法律规定，保证储备金。储备金的多少既表明公司实力的强弱，也是客户投资安全与否的重要指标。纽约人寿保险保险公司储备金为168个亿，而全美25个最好的保险公司的储备金平均为80亿。

　　2、分红：除了确保金外（Guaranteed Cash Value），仍有分红。虽然分红不保证，但大多数公司即使在经济大萧条期间，仍有分红。纽约人寿保险公司有连续160年的分红历史。

　　3、税收优惠：人寿保险现金值中的本金和增值部分享有延税积累（tax-deferred）的好处。以贷款的形式取钱，盈利和本金都不必缴纳所得税。当受益人领取保额款项时，大数情况下，不必缴纳所得税和遗产税。（IRS Section 72 Tax Deferred Accumulation, Section 7702 allows access to policy cash value via tax advantaged loans for non-MEC policies; IRC Section 101, Death benefits are generally excluded from the policyowner’s and beneficiary’s gross income。） 正是这个吸引人的税收优惠，银行把大量资金投资在保险公司，同时政府也像限制退休金投资额数一样限制人们向保单中投入资金的额数。

　　4、资产保护：在大多数州，人寿保险的现金值受到法律保护。任何法律诉讼引起的事端，债权人胜诉后不可以从败诉人账户内取款。某些特殊职业者，如公司所有人，医生等，可以恰当利用此工具保护自己的财产。

　　5、专业人员管理：保险公司的投资，通常通过专业人士管理。他们要确保最高的回报率及最大限度的安全。不同于401K中的资金 （No guaranteed cash value） ，人们要一直承受风险到退休阶段 （59岁半）, 过去10年 401K 的表现已经让许多人体会到了这一点，如果某一位投资者计划10年后退休，把很大比例的资金投入到401K中，应考虑其安全性的问题。

　　中加美：人的生命是短暂的，请谈谈设立遗嘱的重要性。

　　陈笑梅：遗嘱是财务计划中很重要的步骤，是家庭财务计划之一。遗嘱是一种强有力的财产分配工具。一个人可以把遗嘱之认证的财产分配给他（她）所爱的人（所谓经遗嘱之认证的财产，通常是指在某人名下的, 生前指定留给其所爱的人。这笔资产不需通过法律程序分配）。通过遗嘱，财产所有人可以很清楚地指定谁，什么时候，以及必须满足那哪些条件才能继承他的财产。当一个人过世后，州法庭证实过世者遗嘱的有效性，并授权代理人，根据过世人的意愿来分配这些资产（整个上述的程序被称作遗嘱之认证）。代理人通常由遗嘱人生前指定，其主要职责是根据遗嘱的要求来执行及监督资产的分配。

　　通常而言，没有设立遗嘱，将会引起子女以及其它家庭成员之间的矛盾和痛苦。在没有遗嘱的情况下，过世人失去了分配其遗产的权力。这种情况下，通常由其所居住的州法院涉足并替他做决定，其所做的决定是根据无遗嘱条款的规定去分配资产。州法院主要是判断谁应该是最主要的受益者。遗憾地是，州法院的决定不一定符合过世人的意愿。无设立遗嘱通常是一种简单、断然的遗产分配方式。

　　中加美：明白了。及早做个人理财的好处有哪些?

　　陈笑梅：Time is money。一位二十岁的年轻人每月储蓄$250美元，共35年，如年增长为7.5%，到65岁时，复利增长可达到100万。如果从30岁开始，其他条件相同，到65岁时，仅可得到$50万。开始理财时间仅差十年，投资一样数额，一样时间长度，但结果却相差50万。

　　健康条件对设立各种保险或储蓄计划有重要的影响，所以在年轻，身体条件比较好的状况下，会得到最佳效果。

　　中加美：好。谈谈长期护理保险？

　　陈笑梅：许多调查表明，现在平均六十五岁的健康人群预计能长寿到八十五岁。这个人群中的人，由于疾病和年龄等原因造成需要长期健康护理的可能性是60%，而其中约40%的可能性是要在安老院（NURSING HOME）渡过，并且需要专业护理人员管理。在美国，长期护理费用非常昂贵，每年平均花费大约$59,000。同时，各州之间费用差距也很大。

　　谁来支付这笔开销？人们会自然而然地想到MEDICAID。可是要用上MEDICAID这个福利，要符合一定的条件，也就是当您的家庭经济状况遭到极大损害，或消耗了您大部分的资产后，才能符合使用MEDICAID条件，而MEDICAID也仅为长期护理花费支付到46.5%，同时您也没有很多机会去选择时间和地点，另一方面，MEDICARE付大约10%的长期护理花费。

　　上述的情况和数字说明剩下部分的花销，只有从个人口袋里拿，不管人们是否意识到，如果他们需要长期护理，就要有思想准备去承受风险，挖掘自己多年来储蓄的资产。可是如果您拥有一个长期护理保险，那您就可将这风险转移到保险公司。

　　通过长期护理保险，您付保险费给保险公司，而保险公司承诺支付您在未来长期护理过程中的现金值。

　　中加美：很好。您提供哪些服务?

　　陈笑梅：我的团队可以为各个不同阶段的家庭提供及时的财务信息，财务分析以及财务设计，以达到最优化地升财，积财，保财和传财。我的基本经营理念和生活目的是为社会做一些力所能及的贡献，希望大家的生活，特别是财务上，能够更加美好和谐。

　　中加美：太好了。大家如有需要，如何与您们联系？

　　陈笑梅：欢迎与我们电话联系，也可以到公司参观。我们的联系电话是：770-622-5854,Email：chenxm118@hotmail.com。地址是：5909 Peachtree Dunwoody Rd, Suite 1100, Atlanta, GA 30328。

　　友情提醒：文章中有很多保险理财方面的术语，由于篇幅所限，无法深入讨论，如有疑问，请直接致电陈笑梅女士。

　　供稿：中加美

　　策划、技术支持：围棋 ◇