第三章: 审视你的信用评分
申请贷款时，放款机构一定会先做风险评估，审核你偿还贷款的可靠性。其方法主要利用信用评分，然后再加上申请者的负债比、工作记录、信用记录，及核贷程序中的条件，增加或减少信用评分。分数越高，除了贷款核准的概率越高外，贷款的选择也会更多更优惠。
评分的方式有很多种，例如，申请案件风险评分、申请者风险评分和信用评价机构评分。但是，之前提过，放款机构最常使用的是FICO评分，介于300分至850分。Equifax、Experian及Trans Union为主要提供放款机构信用评分的三大信用机构。
信用评分源自信用报告，此报告记载着一份个人信用历史的详细记录，上面列明你如何支付账单及多年来如何处理自己的信贷。信用报告整合了申请者所有往来账户的资料，因此，信用机构利用报告中的资料进行评分。你可以向信用机构购买信用报告，一份基本报告约20-35元，而更详细的报告则约50-75元。
我们要先了解放款机构如何进行信用评分，才有助于取得高分。
信用报告
每一家信用调查机构的信用报告格式都不一样，但是，一定会包含个人基本资料、账户记录及额度、曾经查询该信用报告的所有机构、及公开记录。
信用报告中的资料可能出错或不完整，所以，我们要仔细检查。如果有错误，信用调查公司必须于30天内重新调查并做出回应，报告可能出错的原因如下。
提交的名字和其他类似名字混淆了
输入资料的人看错你的名字或地址
提交了错误的社会保险号码，或是有人看错了号码
从错误的账号调阅信用资料
信用评分如何运作
信用机构利用运算程式给予评分，取得的分数与其它成千上万的资料进行对照，比较出申请者的风险程度。为了确保使用最近期的资料进行评分，申请者必须至少包含一个使用超过六个月的账户，而且，在六个月之内需要更新过。
基本上，FICO评分高，表示违约风险低，但是，评分高低不代表一个申请者的好坏，除了FICO评分，每个放款机构还有自己的准则要参考。
Equifax、Experian及Trans Union三家信用机构审核同一申请者产生的信用评分差异不会太大。如有差异，可能是使用了不同的资料依据或不同的评分计算方式。
FICO信用评分根据下列五大项目。
还款记录(35%)：如期及逾期还款的资料、被追债的账户、破产、诉讼、法院判决…等等。
债务金额(30%)：所有账户的结余，还欠多少债务。
信贷记录期(15%)：拥有信贷账户的时间已有多久。
新的信贷(10%)：最近新申请的贷款及新开立的账户
信贷种类(10%)：所有使用的信贷账户
种族、肤色、宗教信仰、祖籍、性别、收入、职业、职称、工作记录、年龄，以及是否领取社会福利皆不纳入FICO信用评分。但是放款机构在审核你的信贷申请时，也许会将这些条件和其它因素合并考虑。例如，自备款有多少，以及你想购买的房屋价值。
如何改善信用评分
破产或逾期还款会迅速地降低信用评分，但是，要修补评分却很缓慢。所以，申请贷款的六个月之前，要先注意一下评分，如果有问题，还有足够的改善时间。
下列几个建议，有助于改善评分。
要按时还款。
信贷欠账金额要低于信贷总额。
偿还债务，补交所有逾期账单，有帐即付。
需要时才申请新的信贷账户，千万不要在短期内开立很多信贷账户。
刷卡消费额不要高于额度上限。另外，为了建立信用，要小心使用适合的信用卡，并且要尽快付账。
不要任意关闭账户，即使是一个未使用过的账户。
检视信用报告，确保资料正确，并修改错误。
如果不知道该怎么做，那就询问放款公司该如何改善。
信用报告中的资料会保留7-10年，除了错误的资料，没有人可以删除任何资料。不要担心过去没有有效管理信贷而对评分会造成影响，近期所使用信贷的状况会比旧资料重要。
信用评分说明
信用机构给予FICO评分时，也会针对此评分提出至少四点的说明。如果评分高，此说明可能无关紧要，但是对评分低的申请者来说，透过说明，让申请者了解该如何改善评分。
取得信用评分
申请贷款前，或许你会想先看看自己的信用评分，你随时可以购买信用评分。
每年我们可以分别向上述三家信用机构申请一份免费的信用报告，但此报告不包括信用评分，要另外购买。或者，我们也可以付一笔费用向myFICO (www.myFICO.com)网站购买信用评分，取得的内容包含目前的FICO评分、信用报告，评分说明，以及如何改善评分的建议。
良好的信用管理有助于取得高的信用评分，这都是为了让我们得到更优惠的信贷选择，更低的放款利率，还有加速贷款核准。记住，贷款申请前，最好给自己至少六个月的时间先审视信用评分，如果有任何问题，才有足够的改善时间。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678)860-8788 ◇