我们并不是要你完全放弃使用信用卡，只是建议你在消费之前先扪心自问，如果是用现金付款的话，你会愿意花多少钱。

你可能会说，你会花比信用卡付账还要更少的钱，或甚至就不买了。几年前，当美国国税局(Internal Revenue Service)开放民众以信用卡缴税时，盖瑞就开始思考这个问题。

我们当然全力支持电子报税，但我们觉得一般的纳税人，在可以用信用卡缴税的状况下，可能就不会特别去计算税金扣除额的部分。

这样的结果对政府当然是好的，但对于那些想要极力争取税金扣除额的人来说(当然是在合法的范围里)，情况可就不太妙了。

见树又见林

这句话的意思是说，我们希望当你在大笔消费或投资时(像是买车、买房子)，可以将每个细目款项分开来检视。

例如说，你会花3,000美元，安装一扇天窗在家里的书房吗？如果不会的话，当你买新家时，就不要添加这笔额外的费用。

因为当你买一栋150,000美元的房子时，会让3,000美元显得微不足道，但这笔钱倘若省下来，就可以为你的支票户头添增一笔财富。(不只如此，少付这3,000元还可以降低你房贷的利息。)

消费停看听

如果你会将意外之财(如退税款、遗产或红利奖金)看作是捡到的钱，然后随意地花用，我们的建议是你最好能训练自己，在每次消费之前都能停下来仔细想一想。

也就是说，你必须强迫自己等到三至六个月以后，才能随意使用那笔钱。在等待的同时，将钱存到银行或货币市场账户(money market account)里面。

切记一定要这么做，因为如此一来，假如你碰到什么麻烦，也可以多一些钱来应急。而且，当三至六个月的期限一到，你可能已经认为这笔钱是辛苦换来的存款，因此不会轻易把它挥霍掉。

请想像：所有的收入都是血汗钱

如果你能将这个想法套用在那些意外之财上，或甚至是你赚来的钱上，那你就可以训练自己平等看待所有的钱。

基本上，方法很简单，你只要问问自己，扣税后你还需要花多长的时间，才能赚取这么多的钱。

在你考虑到边际税率(marginal tax rate)之前，答案就很清楚了：将所有的钱归类到血汗钱的心理账户才是对的。

切割收入，有效储蓄

对于那些不善于储蓄的人，这个建议特别有用。这个方法是从几年前，行销学教授索曼(Dilip Soman)的研究中发展出来的。

他的受试者是一群中国和印度的工人，他们每隔五天领一次工资。虽然这群工人很想要存钱，但是却很难节制自己的开销。

因此，索曼想出了一个方法：他将原本五天的工资分装在六个信封袋里，每天都付给工人一个信封袋，而第六个信封袋则随机发放。

虽然这些工人的工资不变，但他们在短短的三个月内，存款已经高于原本的四倍。

对他们来说，那第六个信封袋是额外的钱，所以他们比较乐意将钱存起来。如果你入不敷出而且存不了钱的话，试试看这个方法。

先算清楚你一年的收入是多少，再将这些钱切割成十三等分。然后按照公司付薪水的周期，将这笔钱发给自己，并试着不要算入“额外月薪”那笔钱。

很快地，你就能适应这样领薪水的方式，而且可以快速累积储蓄。

善用心理账户

提出这项建议，主要希望人们都能直接将部分薪水当作储蓄存起来。我们在付完所有的账单后，常会剩下一些零碎的小钱，而那些无法克制自己不去花掉这笔钱的人，通常也都存不了什么钱。

面对这样的情形，“将钱贴上标签”的做法是一个不错的选择。只要将部分薪水直接拿去投资共同基金或存入银行账户，那么一些本来会被你当做娱乐花费的零碎小钱，在心理上(或实际上)，就会被归类为储蓄。

如此一来，你会比较谨慎地去使用它，而且在需要的时候，这笔钱就能派上用场。直接将部分薪水当作储蓄存起来之所以好处多多，其原因和某个重大的心理法则相关。

比起你亲自把钱存入银行，将钱直接放到你触及不到的地方，会让你心里比较好过一些。原因我们将在下一章中解释。@(本文结束)

摘编自 《行为经济学：谁说有钱人一定会理财？》 宝鼎出版股份有限公司 提供