透过搭载浏览程式的行动电话，行动银行和查询股价资讯等金融服务，被带到生活者的身边。

由此，由于从实体店铺的交易的制约中解放，还有把以年轻人为主的行动电话使用层拉拢过来，顾客的层面正在扩大。

这些金融服务，使终是透过活用网路的虚拟记忆体的交易。但是，行动电话含括IC卡功能，再加上网路，行动电话也能接受实体店铺的金融服务了。

行动电话与IC卡融合，其价值很大。虽然透过IC卡的多功能化，一张IC卡能实装各种程式，但为了阅览或操作卡内的资讯，必须设置专用的读卡机。

然而，透过IC卡内藏于行动电话，经由行动电话的画面就能表示内容，或使用行动电话的操作键，也能操作程式。

电子钱包等在加值时，若是IC卡的话，就必须将IC卡拿到专用的储值机。但行动电话的话，透过使用无线电信功能的直接通信，不论何时何地都能储值。

行动电话与IC卡融合所创造的服务，大致可整理为以下六点。

1.包含电子钱包和信用卡的金融服务。

2.铁路、航空票券等的交通服务。

3.集点卡、职员证等的会员服务。

4.电子票、折价券服务。

5.代替使用于房间的开门卡和玄关钥匙的服务。

6.从专用读卡机取得资讯的发讯服务。

在二OO六年时，完成了金融服务和交通服务的骨架阶段，今后这些服务的前景将越来越辽阔。其他服务，则仅止于观看萌芽事例。

这是因为这些服务并非直接连结金融或交通的本业收益，而是经营者把它列为将来会产生附加价值的服务。

根据NRI的调查，各种经营者展开“活用行动电话的IC卡功能的服务”的意图，是为“展开与结账关连的服务”的企业占全体的约三O％，由此可以假设，今后，“结账”将会以某些形式大力参与，而且会追加CRM的附加价值服务。

目前，许多店铺将折价券利用电邮发送到行动电话端末。生活者在店头将提示折价券的画面展现给端末，就能享受折扣。

但是，这种构造，只是对来客进行减价，若要把它系在将来性的CRM上恐怕很难。

但是，如果活用行动电话的IC卡功能，此构图就会起变化。店铺透过电邮把电子折价券寄到行动电话内的IC卡。生活者不用向店员显示行动电话，而是透过专用读卡机的感应来使用折价券。

这时如果和POS收银台连动的话，不但不用按折扣钮，萤幕就会自动出示适用的价钱。

而且，此折价券何时寄出、由谁寄出、何时消费、在哪家店铺消费等资讯，立即就能取得。换句话说，具有IC卡功能的行动电话，反而比较容易成为实现极高度的CRM系统的工具。

今后，以CRM为取向的服务的实装，加入电子钱包和信用卡等既存金融服务，可能越来越多。

与数位社会融合的方向及课题

在接受各种金融服务方面，网路的使用本身并没有目的。IC卡和行动电话也一样，只不过是一种提供各种金融服务给生活者、供应新的通路的“工具”而已。

因此，如果使用方法错误的话，生活者恐怕就得不到业者提供的金融服务。

随着更多的附加服务，画面和程式也越来越复杂。

对于IT识能较高的人，也就会进一步在使用上提高栏架。在活用资讯技术方面，这种数位落差的问题也会永远纠缠着。金融服务提供者，是否能把简便且容易了解的服务实装，也可能是造成服务品质差别化的主因。

服务复杂化的原因之一，就是提供者并一定是金融机构。有时也会出现厂商或通信业者提供服务。

他们往往陷入提供种子取向（Seeds Oriented Approach，译注：即生产者取向、制品取向，重视商品的开发）的服务，换言之，有时会把活用素材的技术作为前提来架构金融服务。

因此，有时在业务上或商业习惯上会产生分歧。这种取向，即使没有必要勉强抑制，也应该积极参与如何使用IT，把金融机构从过去继承而来的业务模式具体化。

今后，活用IT所能提供的金融服务，是一大基础建设。许多金融商品和金融服务，将在这基础上被实现，而透过互相连结，使生活者感觉的便利性和附加价值增大，这种相乘效果是被期待的。

而开发新的金融商品也是有可能。不过，对于架构及维持基础建设，则需要很大的成本。

为了将它做到能被大众接受的形态，进而普及，就必须确实掌握生活者的行动、需求以及IT识能等各种因素。

IT无非就是一种工具，金融机构应该将IT的活用完全委托专业者处理。今后，金融机构的角色将会越来越重要。@(待续)

摘编自 《金融最钱线：服务决定一切》 宝鼎出版股份有限公司 提供