【大澳门威尼斯人赌场官网8月20日讯】(大澳门威尼斯人赌场官网记者杨少玉报导)在前几年房市峥嵘之际，低于4%的房贷利率根本是天方夜谭，但本月有许多人趁机锁住了这样的利率。究竟房贷还会再持续再跌吗？这是很多贷款人最近共同的盘算。

上周30年固定利率跌到40年来的新低，达到4.44%，这是房地美从1971年来的历史新低记录。15年利率更便宜，从两星期前的3.95% 跌至上周平均为3.92%。

利率从四月的第一周起持续走低，30年固定与15年固定利率分别为5.27% 及4.62%，到了六月第二周，分别跌到4.87%及4.33%，到七月再续跌至4.71%及4.20%。

房贷利率走跌有几个相关的因素，一般来说，房贷利率的走向会与政府公儥（Treasury Bond）的收益率(yield)同步。由于许多投资人担忧经济情况而大批涌进政府公债，使得收益率下跌。

通常屋主因出售房屋、重新贷款或提早付清，使房贷期限多半在10年左右；而目前10年的政府公债殖利率从第一季起持续下跌，4月5日在4.01%，至8月11日已跌至2.72%。
此外，向房利美、房地美购买不动产抵押贷款证券（MBS）的投资人，会因为承担风险而要求较高的获利，随着获利的增加，房贷利率就持续走低。

通货膨胀通常会使利率上升，不过联准会看来似乎不考虑通货膨胀的问题，上周联准会才宣布，将把联邦基金维持在历史新低水平，并持续购买公债以刺激经济。

如果利率持续走跌，贷款人每年将可以省下为数可观的金额。以四月份利率5.27%、30年固定的20万元房贷为例，每月本金和利息的付款额为1107元；如果以上周的利率来计算，则每月只要1,006元，全年共可省下1,212元。

不过，贷款人想等到最低点再进场贷款是非常困难的，专家建议，不如把握目前已经很低的利率。虽然人们现在认定4%及5%为基准值，不过以五到十年的周期来看，房贷利率的基准值是在6%。

如果想把握目前的低利率，贷款人必须准备好符合以下三个条件：

第一，要拥有高信用分数及两成的头期款：想要拿至最低的利率，通常要有700分以上的信用分数；

其次，要准备充份的收入及资产证明：贷款人必须提出收入证明，并且每月房贷支出不超过月收入28%；此外，每月的房贷、车贷及信用卡债等总额也不得超出月收入的36%。

收入和资产证明的文件包括薪资单、银行月结明细、证券户头、以及退休基金账户等，以证明自己有足够的现金偿付能力。

如果想进行重新贷款，必须有足够的房产净值：贷款人必须拥有至少20%的房产净值，因为银行不会借贷多于80% 房屋净值的额度。
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