第一章　团块世代富裕层的出现

本章将举出代表性的例子，说明富裕层的世代交替，以及理财观念和行动的变化。

首先，图表1─1为本书对富裕层的定义。本书将“富裕层”定义为家庭金融资产达一亿至一亿五千万日圆的阶层。

另外，家庭金融资产超过五亿日圆的阶层定义为“超富裕层”，五千万至一亿日圆为“准富裕层”，三千万至五千万日圆为“上层大众层”，未达三千万日圆者为“大众层”。

这里所谓的金融资产，是指纯金融资产。亦即存款、股票、一次趸缴的人寿和年金保险等“资产” (不含不动产等实物资产），扣除贷款等“负债”后的金额。本书后文中提到“金融资产”，若无特别说明，就是指纯金融资产。

另外，所谓的“富裕层”，其意义也可能依状况而异，请读者留意。本来，“层”是意味着集团，但本书进行调查或访问，在论述个人特征时，“富裕层”表示负责管理或运用一亿至五亿日圆家庭资产的“人”。说明市场规模时，为便于推算，则是表示拥有一亿至五亿日圆的“家庭”。

一九四六年以前出生的富裕层（二○○六年时年满六十岁）定义为“旧世代富裕层”，一九四七年以后出生的富裕层（二○○六年时五十九岁以下）定义为“新世代富裕层”。新世代富裕层中，一九四七至一九四九年出生的人又称为“团块世代富裕层”。

团块世代富裕层是新世代富裕层中最早出生的一群，本书将它定位为新世代富裕层的第一棒。虽然本章强调在新世代富裕层中具有象征地位的团块世代富裕层的出现，但这里所述的理财观念与行动，则是泛指整个新世代富裕层。针对整个新世代富裕层所作的分析结果，将在第四至第六章中介绍。

图表1─1　本书对富裕层的定义

超富裕层　 家庭金融资产超过5亿日圆的阶层（单位为户，但指负责管理与运用家庭金融资产的人，以下亦同）

富裕层 家庭金融资产1亿至5亿日圆的阶层

新世代富裕层 富裕层中，1947年以后出生者（2006年时59岁以下）

团块世代富裕层 新世代富裕层中，1947至1949年出生者（2006年时57至59岁）

旧世代富裕层 富裕层中，1946年以前出生者（2006年时60岁以上）

准富裕层 家庭金融资产5000万至1亿日圆的阶层

上层大众层 家庭金融资产3000万至5000万日圆的阶层

大众层 家庭金融资产不满3000万日圆的阶层

1.来店寻求咨询的富裕层

富裕层主动至金融机构咨询有关理财的问题，姑且不论欧美国家，过去在日本是相当罕见的事。一九九○年代后半，大型证券或外资证券公司曾设置以富裕层为对象的咨询型分店，在业界一度成为热门话题，但是推展并不顺利，业务逐渐萎缩。

直到最近，针对富裕层或准富裕层设置宽敞舒适的空间，提供理财顾问服务的金融机构才又显着增加。

日本金融集团的核心“都市银行”（大型银行），开始与外资银行或证券公司合作，加强以超富裕层和富裕层为对象的服务。

例如瑞穗银行于二○○五年相继与美国的美联银行（Wachovia Bank）、富国银行（Wells Fargo Bank）、纽约银行合作，进行以投资信托为中心的零售业务。接着，瑞穗金融集团又于二○○五年十月设立瑞穗财富管理公司（Mizuho Private Wealth Management Co.），正式进军私人银行（Private Banking）市场。

三菱UFJ金融集团则与美林日本证券合资设立三菱UFJ美林PB证券，于二○○六年四月开始营业。

另一方面，一度缩小规模或从日本撤退的外资银行与证券公司，也重新投入日本市场或加强日本国内的人力，并积极成立以富裕层或准富裕层为对象的咨询型分店。

证券业也出现同样的盛况。大型证券公司在开设新据点或重新改装时，都比过去更重视咨询机能。例如，空间依顾客在店内的动线或利用目的进行画分，或设置商谈用的贵宾室。

即使是柜台，顾客也可以坐在经过区隔的舒适椅子上，接受理财服务。这种趋势更逐渐向地方银行或中小型证券公司扩大。

金融机构积极扩充以富裕层为对象的咨询型分店，意味着为了理财而主动造访金融机构的富裕层不断增加。我们将此趋势视为金融机构改变富裕层服务的象征性事件。

换言之，过去“被动”接受金融机构攻势的富裕层，对于本身的资产运用已转为“主动”。@(待续)

摘编自 《What’s it？新有钱人的致富之道》 宝鼎出版股份有限公司 提供 (//www.dajiyuan.com)