低利率影响养老收益 重新理财要及早

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【大澳门威尼斯人赌场官网4月20日讯】(大澳门威尼斯人赌场官网记者钟伶编译)许多已退休的人仰赖退休金投资收益过活,但近几年银行利率降至历史新低,以致退休金收益大幅缩水,可支配所得日益减少,恐怕不久即不得不动用本金。为了防止在过世之前将储蓄花用怠尽,宜及早检讨现行投资组合,调整养老理财规划。

近期,《波士顿环球报》(Boston Globe)报导一对美国丹佛市已退休的老年夫妇克劳蒂(Claudette)与马尼.怀兹(Manny Wise),重新调整养老理财规划的故事。

克劳蒂和马尼对于退休金的理财运用处置,两人总是意见分歧。71岁的克劳蒂觉得应该像父亲一样,随时关注股票和债券的走势,机动移转投资标的。83岁的退休乐团鼓手马尼则偏好政府房屋贷款协会(Government National Mortgage Association)的“吉利美(Ginnie Mae)”债券,他习惯于每个月安稳地坐收吉利美债券寄来的利息支票。

但是,随着金融市场的利率越来越低,吉利美的利息从2009年1月的1,415美元已降低至目前的933美元,克劳蒂抱怨手头越来越紧了。

于是他们求助于理财规划顾问芭芭拉.奈维尔(Barbara Nevils)。怀兹夫妇的需求很简单,他们希望每年有3万美元可用于基本生活支出,而目前他们从政府的社会安全给付已经领取每年2万元的津贴。

奈维尔对他们说,一年3万元,假设期间30年的话,需要至少90万元的本金,而怀兹夫妻的退休金已经足够;但若要将利率、通货膨胀、市场景气等不确定因素纳入考虑的话,的确得仔细地重新安排,才能保障固定的收入及长期性的稳健成长。

那么该如何调整安排呢?奈维尔提供他们四种选择方案。

第一个方案:将目前用于再投资的14,000元股息红利转为购买吉利美债券。这样他们也许要节衣缩食一阵子。不过这个方案并没有改变怀兹夫妇原来的投资组合,现今怀兹夫妇的11个投资账户涵括了52种投资项目,有些属于基金对基金的投资。大部分的基金每次要收取高于1%的手续费,只有指数型基金收0.25%或更少的费用。

第二个方案:将所有的投资全部改为债券,可选择优势的债券型基金或阶梯化的债券投资组合。奈维尔说这样可以保证每年3%至3.5%的收益,不管景气或利率如何动荡,每年都有27,000至31,500美元的收入。

第三个方案:将本金划分短期、中期、长期的投资项目。15万元投资于5年内可以产生年收益3万元的定期存单或定期的年金保险投资;另外的15万元投资于6至10年内固定收益的项目如吉利美债券,并且每年将收益再投资;其余60万元则60%投资于股票40%投资于债券,每5年依前述比例对调,此笔额外的收益可做即时的开支之用。

第四个方案:购买年金保险。奈维尔与一位专业的保险顾问磋商后,建议怀兹夫妇购买364,000美元即时固定的连生生存年金保险,这样他们至少10年之间不用烦恼每年3万元的基本生活费用。不过若要年金随着利率或通货膨胀调整金额的话,得花更多数额购买随物价波动调整的年金保险。

听完了财务顾问的分析,克劳蒂虽然觉得中意第三方案,但是第四方案似乎也是简便且适合需要,于是决定回家详加研究,列出各方案的优点与缺点,再做出最后选择。但是不管最后他们的决定如何,有一个答案是肯定的:吉利美债券的投资是绝对不能改动的。 (//www.dajiyuan.com)

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