【大澳门威尼斯人赌场官网4月2日讯】(大澳门威尼斯人赌场官网记者超然纽约整理报导）旨在帮助房主避免房屋法拍的HAMP“可偿付住房重贷计划”几乎以失败告终。奥巴马政府将宣布新的救助方案，帮助未取得HAMP援助的困难房主。

最大让步：减少贷款本金

新鲜出炉的利好消息：几乎是自金融危机开始，房主就一直在期待的消息：对按揭贷款欠款额超过房屋价值的借款人，政府允许其降低还款本金，进行新的再融资，这些“溺水”的借款人可通过FHA贷款。

财政部将首次使用来自“不良资产救助计划（TARP）”的$140多亿元资金，为减少借款人欠款提供支持，此举将成为使借款人从困境过度到平稳财务状况的关键一步。目前几乎所有大银行都已偿还了TARP的援助资金并运营良好，基本能够掌控按揭证券损失。财政部对银行的金融稳定充满信心，并主张贷款人应分担房主的借贷困难。

HAMP 鲜有借款人受益

HAMP的着眼点过于狭隘，导致近三分之一借款人至少70%的月收入用于偿付债务。“70%”也只是根据公式计算出来的与房屋有关的还款而已，还不包括可能欠信用卡公司款或学生贷款。随着时间的推移，要想使旧的按揭贷款修改计划取得成功越来越难。100多万取得试修改的借款人中，只有168708名借款人获 得了永久性修改。其中一个原因就是借款人没能提交收入和债务证明文件，而且许多借款人只是想通过试修改计划免税购房而已，并没打算按月付款。

政府出台的计划倒底为谁提供了帮助？不是房主！贷款人及抵押贷款支持证券的投资者才是从借款人的按月偿债中获利的受益者。资产价值下降和失业率上升导致的大量抵押贷款损失要由借款人、银行、政府承担。但借款人目前仍是主要的承担者。只有2%的贷款修改涉及到减少本金，其余的只是抵押贷款利率的变化，最终还得由借款人支付。

借贷双方共担损失是关键

虽然财政部要求用贷款人和投资人抵押贷款担保证券（MBS）支付部分价格，但目前$140亿美元的计划执力度不大。二阶段HAMP的成功与否将取决于财政部强制投资者承担损失的积极性大小。根据新的整改计划，政府要求银行家和投资者首先回应，美国银行已宣布对一些主要借款人放宽政策。财政部之所以等待许久才实行新政策的一个原因在于不希望人们只期待救助计划而不偿还按揭贷款、不支付预付款、不进行现金再融资，鲁莽行事。

该救助计划可为以房地产作为收入来源的房主、谨慎借款但陷入按揭贷款产品风险的借款人、或收入下降的借款人提供帮助。另外，将高杠杆借款人纳入FHA保险计划亦是明智之举。

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