信用

传之后世的经商法则

◎妙听闻

荷兰地理面积狭小，却成为十七世纪的“海上马车夫”，成为先进的资本主义国家，其崛起的重要因素是荷兰人的重诚信。有一则故事是这么说的：

一五九六年，荷兰的一个船长带着十七名水手，被冰封的海面困在北极圈的某处。八个月漫长的冬季，八个人死了，但荷兰商人做了一件令人难以想像的事，他们丝毫未动别人委托运输的货物，其中就有可以挽救他们生命的衣物和药品。

冰冻期结束后，幸存的商人终于把货物完好无损地带回荷兰，送到委托人手中。荷兰人有充分的理由权变，他们可以先打开托运箱，把能吃的东西吃了，等到了目的地，可以加倍偿还委托人。任何人都会同意这种人道的做法。

但是，荷兰商人没有这样做，他们把商业信用看得比自己的生命还重要。他们用生命作代价，守住信用，创造了传之后世的经商法则。在当时，荷兰本来只是个一百多万人口的小国，却因为商誉卓著，而成为海运贸易的强国。

经济学这么说

《新帕格雷夫经济大辞典》（The New Palgrave Dictionary of Economics and The Law）对信用（credit）的解释是：“提供信贷意味着让渡某物（如一笔钱）的财产权，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品（如另一部分钱）的所有权。”
　　
从经济的角度理解信用，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。

你借得一笔钱、一批货物（赊销），实际上就相当于你得到对方的一个“有期限的信用额度”。你之所以能够得到对方这个“有期限的信用额度”，大部分是因为对方对你的信任。

企业与企业、个人之间的信用，主要体现在两方面：一是商业信用（也称交易信用，即trade credit），或者可以称之为B to B的信用。它主要是指企业与企业之间的非现金交易，也就是人们常说的赊销。

我们不要简单地将赊销物件只视为一些有形的商品，如汽车零配件供应商提供的一批零件；它实际上也可以是一项工程，比如建筑公司完成了一幢大厦的建筑，工程款尚未完全收回，这时该建筑公司赊出去的不仅是在这幢大厦建筑中预垫的资金、材料，同时还有在建筑过程中的劳动；还可以是一些无形的服务、智慧财等，比如管理咨询公司提供的咨询服务等。

二是企业与个人之间的信用，也可以称之为B to C信用。这种形式的信用在我们的日常生活中很常见，比如我们的手机消费通常都是一种信用消费，我们总是在本月缴纳上个月的费用。

信用在现代经济中的作用既有积极的一面，也有消极的一面。积极的作用主要表现在：(1)现代信用可以促进社会资金的合理利用。通过借贷，资金可以流向投资收益更高的项目，可以使投资项目得到必要的资金，资金盈余单位又可以获得一定的收益。

(2)现代信用可使社会资源配置最大化。通过信用调节，让资源及时转移到需要这些资源的地方，就可以使资源得到最大限度的利用。

(3)现代信用可以推动经济的成长。一方面通过信用动员闲置资金，将消费资金转化为生产资金，直接投入生产领域，扩大社会投资规模，增加社会就业机会，增加社会产出，促进经济增长；另一方面，信用可以创造和扩大消费，通过消费的增长刺激生产扩大和产出增加，也有促进经济增长的作用。

信用对经济的消极作用，主要表现在信用风险和经济泡沫的出现。信用风险是指债务人无法依承诺偿还债权人本息的风险。

在现代社会，信用关系已经成为最普遍、最基本的经济关系，社会各个主体之间债权债务交错，形成错综复杂的债权债务锁链，这条锁链上有一个环节断裂，就会引发连锁反应，对整个社会的信用联系造成很大的危害。

经济泡沫是指某种资产或商品的价格大大地偏离其基本价值，经济泡沫的开始是资产或商品的价格暴涨，价格暴涨是供需不均衡的结果，即这些资产或商品的需求急剧膨胀，大大超出供给，而信用对膨胀的需求给予现实的购买和支付能力的支撑，使经济泡沫的出现成为可能。

知识链接

责任是一种职责和义务。它伴随着人类社会的出现而出现，有社会就有责任，身处社会的个体成员必须遵守的规则和条文，带有强制性。责任有个人的责任和集体的责任。

个人的责任指一个完全具备能力的人必须履行的职责。集体的责任，指一个集体行为必须承担的一种职责。责任感即是指对职责和义务的知觉，以及自觉履行的态度和意愿。一个人的责任感是个人信用的重要部分。@(待续)

摘编自 《一口气读懂经济学：经济学的100个关键词》 脸谱出版社 提供 (//www.dajiyuan.com)