最近电视上播放政府为宣导“汽、机车强制责任保险”所做的广告，内容强调汽、机车必须“保了再上”，才能保障行车的安全。看到这个宣导影片，一则以喜，一则以忧

喜的是让所有机动车辆用路人提高保险及危险意识，保护自己也保障他人；忧的是广告内容可能会让人误以为只要投保了强制险，因为有“保了再上”，一旦发生行车事故，便可由“汽、机车强制责任保险”来处理，而忽略了自己对他人在法律上可能应负更重大的责任风险。

只保汽机车强制险 行车高风险

强制险除了不保本车驾驶人外，对于其他第三人，提供每人伤、残、亡（含医疗20万以内），最高合计仅170万为限（2010年3月份起调高为180万），其中并不包括对方的“财物损失”、“工作损失”及“精神慰藉金”、“丧葬费用”、“遗族抚养费用”等民事赔偿责任。因此，如果只保强制险便驱车上路，恐怕会让自己面临非常高的风险，轻则几拾万的金钱损失，重则倾家荡产，一生的努力毁于一旦！

几年前，有一个开车族因驾车不慎，将一正值壮年的年轻爸爸撞成植物人，经法院判决须支付对方共780万元的赔偿金，扣除强制险赔付的150万外，这个肇事者仍须自行负担630万元的巨额赔款，最后因无力支付，竟然想不开带着一家四口开车至郊区，在车上引废气自杀，全家走上黄泉，一个车祸造成两个家庭的大悲剧。

另有一高中老师，好不容易与相恋多年的女友论及婚嫁，并以100万的头期款买了一间新房，小俩口计划着甜美的未来，令人称羡。在一个阴雨的周末，老师开着车于屏东乡下的产业道路，因超车不慎，将一骑脚踏车的农夫撞落于路旁三公尺深的灌溉沟渠，该农夫最后在医院因伤重无力回天而撒手人寰。同样，经法院判决须支付农夫家属共550万元的赔偿金，扣除强制险赔付的150万外，这个高中老师仍须自行负担400万元的赔偿。

为了筹措400万元的赔偿金，老师不得已将新房转手求现，又向学校同事召互助会并与亲友借贷，好不容易才凑足400万解决赔偿金的问题。因为新房已转手他人，又面临庞大的债务，老师与女友已无心于婚嫁，最后的结局竟然是劳燕分飞，女友远走他乡各奔前程！

这两个案例，受害者一个是植物人；一个是往生，刚好都符合强制险残废或死亡的赔付范围，所以还有150万可供合并计算，但是即便是合并计算，第一个案例让人嘘唏；第二个案例让人惋惜。而如果没有残废或死亡，是重伤及他人财产上的损失呢?我们再来看以下第三个案例。

有一个水泥师傅下班后骑机车回家，因工作劳顿精神不济，不慎在路上将一骑脚踏车运动的骑士撞成重伤，经长达五个月的治疗，该骑士日后仍须一段时日的照顾才能恢复正常生活。经调解委员会多次调解，最后双方以59万达成和解，其中9万为医疗费用支出，由强制险来赔付；5万为高级休闲脚踏车的重置价值；45万为骑脚踏车骑士“工作损失”及“精神慰藉金”等的合理赔偿。

上述除了9万医疗费用支出外，其他50万因不是残废也不是死亡，强制险是不包括的，5万是“财物损失”、45万是“工作损失”及“精神慰藉金”。水泥师傅只好将多年来节衣缩食，在银行仅有的50万定存解约，解决赔偿金的问题。

汽车第3人责任险 不可少

这三位驾驶人如果能事先加保第3人责任险，便可以补足风险的缺口，因为赔付的标的含盖了强制险不包括的项目。以第一及第二个案例来看，加保第3人责任保额每人600万、财损50万，1年的保费绝对比一个5,000元的慰问红包还要便宜，第一个案例：加保600万加强制险的150万，仅差30万，肇事者当不会走上绝路，受害者也不会落得求偿无门；第二个案例则全额由保险公司代为支付，老师不用卖新房、不用标会，更不用四处借贷，不旦解决问题还能与未婚妻共创未来。

第三个案例，水泥师傅的机车，如事先加保第3人责任保额每人200万、财损10万，1年的保费1,000元有找，50万部分全额由保险公司代为支付，请问还要心痛的去银行解约50万定存吗?当然不用，只要6、7百元就能解决一整年在道路上的风险。如果你是这位水泥师傅，事后会不会为没有加保而搥胸顿足呢!

台湾因地小人稠，每天都有几百万部的机动车辆在道路上行驶，导致车祸事件不断的上演，也许我们本身很注意并遵守交通规则，但意外总是常常发生在“意料之外”。

对他人的责任可大可小，虽然不愿意，但绝对不要在事情来时让自己无法承担，伤了别人也害了自己。看看你手上的车险保单，第3人责任保险买了没?额度够吗?如果还没或额度不足，赶紧去找你的保险公司加保（随时可以加退保），不要让自己成为悲惨事件的主角!祝大家行车平安。◇

（本文作者为信毅保险经纪人公司 总经理）
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