每个家庭都是因为爱而结合，所以在奋斗的过程中，夫妻间的扶持、包容，成就了幸福与安定。而“居安思危”的理念，就是“保险”在家庭奋斗史中所扮演不可或缺的重要良方。因此，保险计划的对象除了先生与太太必须尽量同步外，更不可轻忽新生的下一代，因为事故不会选择对象与年龄。只有预先做好准备，才能在瞬息万变的环境中不被“意料之外”的事击溃，让家庭的成长立于不败之地。

现代的社会里，不婚的族群也不少，正所谓“一人饱，全家饱”的观念，于是很多人的想法变得轻松，思考问题也变得简单：反正只有一个人，走了一了百了没有牵挂，不用想太多，老天自有安排！但是真的是这样吗?

有一名打定不婚的28岁男性，是刚上几年班的社会新鲜人，在保险业务员的说明推荐下，以每年约4万多元的保费支出，买了300万的寿险、500万意外险、200万重大残废长期照护保险以及其他医疗险、防癌险，是一份完整的保险规划，但故事后来的发展却令人错愕与发指。

由于是单身，年轻人下班后的生活显得轻松，参加不少的聚会与社团活动。期间认识了另一位保险业务员，向他推荐保险商品。在得知年轻人的保险内容后，告诉他既然是单身，没有太太、小孩，保障高是多余的，应该以储蓄为重，为未来准备资金，老年生活才有保障。年轻人听从他的建议，将这4万多元的保费，重新买了一份储蓄型20年期的新保单，而不续缴第一份保险第二年的保费。

然而，天不从人愿！在买了新保单五个月后的一个夜晚，年轻人出了严重的意外而不幸往生，他的双亲在悲痛之余更面临了残酷的事实。原来年轻人非常孝顺，每个月固定寄一万元回家，帮忙打零工的双亲补贴家里200万元的房贷，如果保险死亡给付够付清房贷的话，或许这算是他人生的最后一片孝心吧!

残酷的事实是：这份新保单的保险内容是，20年内如果不幸身故或全残，则退还所缴保费总合再加12%的利息，20年缴费期满后领回100万保单结束，所以年轻人的双亲从保险公司领到的身故保险金是新台币“不到5万元”的金额。

简单来看，保费4万多元，不幸死亡，保险公司赔不到5万元，我想没有任何人可以接受这样的保险。如果第一份保险还有效的话，保险公司的理赔将是寿险300万、意外险500万，总计“800万”，一样的保费却是不同的结果。

另外，我们要思考的问题是，如果这位年轻人当时没有往生，是变成植物人……，他的双亲从保险公司领到的全残保险金，一样是新台币“不到5万元”的金额，无法想像后果是如何悲惨。因为单身者需要长期照顾时，愿意无怨无悔付出的人，永远是他身份证背面列名的那两位，也就是他的父与母，照顾要花时间、精神与体力，但如又没有经济上的支援，该如何是好?情何以堪！

同样，第一份保险如果还有效的话，保险公司的理赔是寿险全残保险金300万、意外险全残保险金500万、残废保险全残保险金200万，总计“1000万”，再加每年40万看护保险金，最长可给付50年，一样的保费却可让双亲在悲伤之余，不用在金钱上心力交瘁……。

写到这里，我们要发指的是第二位保险业务员的“只看个人业绩，不问他人风险”的态度，因为这会衍生更多的家庭悲剧与社会问题，是不是应该更用心提升自身的保险专业，多为他人考量风险并提供适当的规划与建议才对呢？

上述年轻人的新保单并不是不好，而是当下并不适合他，如果未来他的收入增加了，有能力购买第二份保险计划，这样同时拥有完整的保障与储蓄计划，这将是最好的。而把人生最大风险摆一边，顺序错置，到时连储蓄计划都无法继续而必须终止，这绝不是我们所要的结果。

单身的生活的确有他迷人之处，但不要忘记在世上我们不是一个人，记得翻开身份证背面看看，上面还烙印了两个永远跟着我们的名字，想想是不是一辈子对这两个人有着不可割舍的感情与责任呢？自身一旦发生不幸，不管结果如何，他们将会怎么做呢?我们该如何面对与准备，相信在保险里是一定可以找到答案与解决办法的。◇

（本文作者为信毅保险经纪人有限公司 总经理兼签署人）

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