过度消费 加人多选固定利率避房贷风险

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【大澳门威尼斯人赌场官网1月15日讯】【大澳门威尼斯人赌场官网记者徐杰多伦多综合报导】加拿大专业信贷协会(CAAMP)最新的调查报告显示,在房地产市场持续火热的情况下,加拿大购房者正在采取谨慎的态度,避免由于买房贷款利率的提高而引起过高的家庭债务。加拿大帝国商业银行(CIBC)最新报告指出,由于人们对低借贷利率的过度追求,导致了房屋的过度消费。CIBC警告,2010年加拿大房市将滞销或成下降趋势。

CAAMP的报告称,在被调查的2009年的4万个房屋贷款中,86%的贷款是风险较小的固定利率,10%的贷款是风险较高的短期浮动利率和最大债务。

由于目前借贷利率仍然保持在历史的最低水平,以及央行在年底有极大可能调高借贷利率的原因,大多数购房者认为固定利率比浮动利率贷款风险小,因此许多购房者把借贷利率锁定在一定的时间段,通常是5年。

CAAMP主席墨菲指出,大多数购房者采取了谨慎的态度,在借款之前考虑了贷款利率提高的因素,以保证在银行利率提高的情况下仍然有能力支付债务。

CAAMP的调查显示,在固定利率借贷者中,70%的人选择5年或更长的时间段;并且,大多数固定利率借贷者的借款低于银行所允许的最大债务值(即借贷者的最大债务承付力)。墨菲指出,这是低风险的保守做法。

不过,报告同时指出,一些第一次购房者的借贷风险很高。在接受调查的4万个房屋借贷中,有10%的借贷者使用短期浮动利率,并且借款量达到银行所允许的最大债务值。

在银行利率提高的情况下,这类借贷者极有可能不能如期支付贷款,因为增加的房屋贷款超过了他们的最大债务承付力。

浮动和固定利率利弊

目前,加拿大各大银行提供的5年浮动利率最低可到2.25%,而5年固定利率一般为4%,许多人认为选择浮动利率比较有利。

多伦多的徐女士去年底买了一间镇屋,她选择了浮动利率2.25%。她说问过银行,现在固定利率4%多一点,她认为就算年底加息,加到4%也应该需要很长时间,所以选浮动利率应该有利。

不过,正准备买房的齐先生说,由于借贷利率基本是处于历史的最低点,选择固定利率利率比较有利,因为在历史的最低点浮动利率只有提升的可能。

齐先生说,浮动利率(比如2.25%)加息到固定利率(比如4%)需要一定的时间,因此许多认为他们可以在适当的时候把浮动利率转成固定利率,但是那时由于利率的普遍提高,固定利率已经很高(比如6%)。

齐先生还提醒说,在交还房屋借贷的前几年(比如前2年),所还的钱基本上是付给银行的利息,借贷的本金没有减少多少。

也就是说,2年后,当你把浮动利率转成固定利率时,借贷者的借贷本金与2年前的情况没有太大的区别,但是利率却提高了许多。

另外,在把浮动利率转成固定利率时,利率基本上是银行说了算,借贷者没有讨价还加的余地,那时银行很可能给你一个比市场价高的固定利率。

齐先生建议,在借贷利率很低的当前,最好是跟银行讨一个比较低的固定利率,例如,现在市场上的5年固定利率最低可以到3.50%。

CIBC警告:房屋过度消费将导致房市滞销或下降

加拿大帝国商业银行(CIBC)周四的最新报告警告,加拿大2010年的房屋销售及其价格将出现停止不前或局部下降的趋势,并对房屋建筑业以致整个经济造成冲击和负面影响。

CIBC的经济学家泰尔(Benjamin Tal)和阮嘉士(Krishen Rangasamy)在报告中指出,人们对低借贷利率的过度追求,导致了过热的房屋销售和房价的持续上涨,因而引起房屋的过度消费(人均房屋消费指数高达5.7%),并有可能导致房地产市场的泡沫化。

加拿大联邦政府财政部长范赫提(Jim Flaherty)今年年初也警告,过热的房地产市场已经使房屋销售价格在2009年上涨了20%,并对加拿大的经济复苏构成威胁。

加拿大央行行长卡尼(Mark Carney)去年底警告,加拿大国民的家庭债务显着增加,已成为经济复苏的最大风险。他指出,房屋借款者,应该量力而行,要考虑银行利率提高的因素,保证在利率提高的情况下仍然有能力支付债务;银行等贷款方,应该控制或减少借贷。

范赫提指出,为了防止可能的房地产泡沫,联邦政府有可能考虑把房屋借贷的首付提高到5%以上,并减少最大借贷期限(Amortization)。

不过,CAAMP调查报告的结果,与加拿大央行、联邦政府财政部、和加拿大帝国商业银行的看法恰恰相反。

“CAAMP的调查报告的主要目的,是打消了人们的上述担心。”墨菲宣称:“我们希望调查报告能够给(政府)的决策者提供可靠的数据,以便做出正确的决定。”
(//www.dajiyuan.com)

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