【大紀元8月30日訊】美籍華人企業家倪先生在當前美國金融危機中，為了保存企業，急需調動現金，便從自己1百萬儲蓄分紅型保單中借款，三天之內倪先生所投保的保險公司就將這筆借款匯到他的帳戶上，以解倪先生的燃眉之急，這就是保單借款。這種新興的個人理財新工具已漸得人心，在當前這種金融情況下成為個人融資的另類「曲逕通幽」的方式。

什麼是保單借款?

保單借款主要是壽險公司為某些保險產品提供的借款功能。保險不同於活期儲蓄，可以隨時存取，並且不會影響本金。一般來說，壽險的繳納期限都比較長，特別是投保的前幾年，如果提出退保的話，客戶往往會有一些損失。因此保險公司為了讓客戶在經濟窘迫的時候不至於用退保的方式換取現金，特別提出了用壽險保單作為抵押，從保險公司貸款的服務。

具體來講，是在保險合同有效期內，保單已經具有一定的現金價值，可以由投保人通過書面申請的形式向保險公司提出借款申請(如果投保人與被保險人非同一人，需被保險人簽名同意)。借款金額大致相當於當時保單已經具有的現金價值扣除欠交保費及利息、借款及利息後餘額的80%~90%左右。

「還貸時間和金額非常靈活，完全取決於客戶本人的決定。只要保單繳費有效，每次期滿時都可以通過償還利息使借款續借，而且續借的次數不受限制。

保險公司開辦保單借款，一方面賦予了壽險保單的流動性，並增加了附加價值，吸引了客戶人氣；另一方面，它日益成為個人理財市場一種新的服務工具，客戶在發生暫時性經濟困難時可以選擇的較理想方式，只需要承擔一定的利息，便可解燃眉之急。

出了事還可以賠。

借款期間借款人出現了意外怎麼辦?去年10月，李先生因為需要融資，他有一份保額為20萬元的長壽保單，經申請，保險公司根據他的保單現金價值，給他貸了4萬多元。不幸的是，三個月後李先生意外死亡。保險公司根據保險合同規定，扣除了借款本金及利息，向他的家屬賠付了15萬多元。

不是所有的保單均可借款，只有具有儲蓄 和分紅性質的人壽保險、才可以申請保單借款，而定期意外險，或萬能壽險，由於不存在現金價值或現金價值波動不可控制，因此不具備抵押貸款的功能。

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