【大紀元6月26日訊】(大紀元記者陸劍報導)雖然眼下房價很便宜，按揭利率也很低，但是很多華人卻很難得到貸款。因為此次經濟危機本來就是起源於房貸問題，現在的貸款條件也成為歷史上最為苛刻的時候了。大紀元記者因此針對如何面對「貸款難」的現象，大紀元記者訪問了美東南華人社區中具備影響力的平信貸款公司CEO蕭宇先生。下文是蕭宇先生對貸款難現象的解讀。

「貸款難」的情況

貸款是否可以成功，要看三個方面：信用、收入和頭期款。如果您有10%的頭款，有700分以上的信用，每月所有債務最低付款總額（汽車貸款、學生貸款，及要買的房屋，等等）不能超過稅前月收入的50%，基本上就可以成功了。在次級貸款最盛行的時候，三個方面有一個好就可以按揭貸款，在信貸緊縮之後也要兩個好才可以按揭貸款，現在我們又恢復到五年前的標準——三項指標都要好。除了對個人的信用和財務狀況要求標準高了，目前貸款對房子的要求也高了。如果您的房屋市場估價降低了，甚至低於您當前貸款餘額，重新貸款就非常困難了。這兩個方面是造成目前貸款難的根本原因。

由於貸款審查的緊縮，現在做貸款都是實打實的，幾乎沒有什麼技巧可言。你報稅多少，收入就是多少；你的信用排分如果很差，很難在短期內改變；你的頭款也應該是實打實的。下面我們就這三個方面具體提供一些小建議。

收入證明：唯一辦法是「補稅」

過去做貸款，您可以向銀行直接申報收入，而不需要經過稅務局核實。這是因為有些職業的收入是不穩定的，比如做銷售的，年初與年尾可能差異很大；還比如有些餐館從業人員的小費收入，他們並沒有如實申報。現在都不能進行相應的貸款了。現在做貸款，第一步就是去稅務局去核實你去年的收入。

唯一辦法就是補稅。比如說你2008年沒有報那麼多稅，那你把2008年的補齊，補到相應的收入，今年每個月該上稅也上齊，就可以貸款。稅務局是歡迎您補稅的，你可以說我的很多去年的小費沒有申報好，我重新報一下我的小費收入，這是可以的。當然，由於要補交稅款，這樣做增加了您的買房成本。

另外如果您有出租房的收入，而沒有在稅務局申報，或者申報時，利用各種經營出租房的開銷抵消掉了收入，以前可以根據你的租賃協定、抵消掉債務，現在不行了。出租房的債務必須算到每月的總債務之中。總之，你的年收入是您報稅單第一頁去掉所有減免款項後，最後一欄的總數為準。

頭期款方面：和以前做法沒有變化

解決頭期款方面，目前的審查方法和以前的做法沒有什麼區別：（1）您自己銀行帳戶上的現金，要存滿兩個月；（2）您仍然可以從國內或者海外的親戚那裏要求贈與；（3）您可以從自己的海外帳戶匯款。你的頭期款最少5%是你自己帳戶的，其他的錢可以是從別人那裏來饋贈而來。關於海外收入，美國的稅法有另行的規定。做貸款和稅務局是不溝通的，沒有責任向IRS去申報，所以，首期款是可以用海外收入來繳納。至於現金，在你的帳戶上要存滿兩個月。

迅速獲得700分以上信用

如果您有壞的信用記錄，比如拖欠了水電費，電話費，或者遲付帳單，您的信用分數很難快速改變。你一定要儘快補齊欠款。欠債還錢是人之常情。

很多新移民，不論剛來或在美國待了很多年，由於多使用現金，沒有信用卡，因而沒有信用分數，但同時也沒有不良信用。這種情況能否迅速產生並提升信用排分？答案是可以的。

方法是從信用好的親友那裏開一兩張附屬信用卡。在開卡的時候，一定要把新開卡人的生日與社會安全號提供給開卡的公司，這樣開卡的公司必須依法把這個原卡的一切信用資訊提供、移植到新的附屬卡持有人信用記錄上。這對你信用分數的影響非常的快，在兩、三個月中您的分數可迅速積累到700分以上。這種做法是完全合法的。在做按揭貸款的時候，可以看到這張信用卡的信用是被移植過來的。這種做法也是合理的。當一個信用好的人願意把他的信用給另外這個新人，就是說明這個新人是值得信任的，就是信用好的人認為新人的信用是好的。

比如您的親友有幾張信用卡，您要借用信用最好的那張給你開附屬卡，這樣信用分數也會相應的高。一張好的信用卡定義是：額度越高，時間越長越好。一般衡定信用，通常要有四種證明，比如你有Utility Bill、你有四張信用卡、你有按揭等等。四種證明才能證明你的信用好。但是這四種證明可能起到的作用是不同的，一定要有一個證明，長度是24個月（兩年中）以上。因此，在移植嫁接信用的時候，儘量找信用時間長、信用高的一個卡，比如是一個5年、8年的信用卡。只要有一個時間較長的卡就可以了，其他的卡可以時間短一些，是自己的卡，比如加油卡，Wal-Mart的卡等等。這些卡比較容易開，額度較小。

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