【大紀元6月26日訊】自由時報記者藍鈞達／專題報導 信用卡循環利率調降惹爭議，針對民眾資金調度需求，銀行紛紛改以小額信貸取代，各大型行庫陸續推出專案，強調利率3%至8%不等，但理財專家建議，無擔保借款的每月還款金額，最好不要超過月薪四分之一，且部分低利率專案應注意「綁約期」。

目前銀行利差太低，合庫主管表示，根據5月底的資料，合庫利差已經低到1.019%，整體金融機構利差在1.21%左右，信貸利率也一樣創下近年來的低點；另有銀行主管不諱言，從雙卡利率調降爭議出現，銀行擔心未來無利可圖，順勢鼓勵民眾「整合負債」，同時也留住客戶。

所謂「整合負債」，就是將信用卡未償還循額轉為小額信貸，目前大型行庫信貸利率水準約3%至8%之間。例如台銀強調最低可到2.849%、合庫為2.88%，不過，均規定需為公教人員或律師、會計師等，即銀行眼中的「超優質戶」才能享有。

至於小額信貸與信用卡同樣受月薪22倍的上限規定，銀行主管建議，如果有申貸需要的民眾，可先把信用卡循環額度還清。舉例來說，小陳月薪5萬元，理論上信貸上限為月薪22倍的110萬元，但因有40萬元信用卡循環餘額未償，就只能再貸70萬元。

理財專家強調，一般來說，房貸每月還款金額有「不要超過月薪三分之一」的原則，套用在無擔保借款上，更因為沒有擔保品可供銀行處分，所以，信貸每月還款金額應更嚴格，建議不要超過月薪的四分之一。

進一步分析各銀行的方案，如果所得或行業屬於銀行的優質客群，申貸自然沒有問題，但若只是一般上班族，建議可找自己長期往來最頻繁的銀行申貸，利用自己的整體貢獻度，有利爭取較低利率。另外，應注意的是，部分低利率方案，可能會搭配「綁約期」，當貸款人想提早還款，需繳交違約金，也就是說，申貸時不要只看低利率，卻可能讓自己被鎖長期。

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