【大紀元3月28日報導】－銀行節流 消費者看緊荷包系列專題二

（中央社記者田裕斌台北28日電）立法院有意調降民法205條約定利率上限20%的規定，讓銀行成為眾矢之的。其實，銀行信用卡、現金卡雙卡業務，自卡債風暴後已虧損 3年，銀行對雙卡業務也有一肚子苦水。

根據行政院金融監督管理委員會統計，2006至2008年發卡機構年度呆帳分別為新台幣 1152億元、627億元、380億元，且去年第三季到今年1月底有半數發卡機構並無獲利，整體仍為虧損。這些數字代表什麼？代表被形容為暴利的雙卡業務，已足足讓銀行虧損3年。

中國信託商銀信用卡處副總經理陳俊仁說，這是信用卡高成長期，銀行只求衝刺發卡量的後果，直至去年，業界秩序才見重整。

以沒有使用循環利率的持卡人為例，每消費1000元，發卡銀行可收15.5元的手續費，銀行業者說，在沒有收年費的情況下，大多數持卡人對於銀行的獲利貢獻有限，本來就無法支撐以前享有的種種權益。

以中國信託為首的發卡銀行，去年起逐步限縮一般信用卡卡友權益，包括今年起若每年沒刷滿1.2萬元，就不得享有次年免年費優惠；這是台灣自有信用卡以來，銀行重新回歸到「使用者付費」的做法。

此外，提高海外刷卡結匯手續費至2%以上、取消免費機場接送、道路救援需前一個月有刷卡才能享有、免費停車扣紅利點數等，都是銀行主要削減的原有卡友權益；未來可能連銀行通知卡友大額消費的簡訊，也會要求卡友自行付費。

台新銀行信用卡事業處資深副總經理邱豐凱說，信用卡的成本結構包括資金成本、營運成本及風險成本；其中，資金成本是透明資訊，風險成本依客戶不同浮動，銀行唯一能夠改善的是營運成本，業界經營信用卡業務，通常會把資產報酬率（ROA）設定在 3%，也就是合理利潤。

邱豐凱也不諱言，這些縮減客戶權益，將本求利、從小處去撙節成本的措施，確實會讓銀行降低 2至 3個百分點的營運成本。

只不過，這些降低的成本是否能反映到消費者身上？答案卻不如消費者所願。

陳俊仁指出，過去信用卡許多權益是銀行「賠本」換來的，在雙卡風暴造成銀行大失血後，銀行也開始思考是不是要繼續「打腫臉充胖子」，營運成本就算因權益縮減下降，也只是回歸常軌，與循環利率相關性最高的「風險成本」無關，自然無法與循環利率連動。

況且現在銀行經營信用卡的思維，已經不是衝卡量。在台灣信用卡市場充分競爭下，各大銀行版圖已大致底定，提升活卡率與消費金額才是王道。

對銀行業者來說，如果消費者還存有只想從銀行處「A好康」的心態，現在門檻已經提高。從金管會統計今年 1月停卡數達76.3萬張看來，銀行不怕你剪卡，只怕你有卡不刷。