【大紀元3月17日訊】(大紀元記者樂心笛編譯報導)許多人在年老體弱或生病不能自己照顧自己時，常常依賴家人或朋友的照顧與護理。如果常年累月下去，不但對家人或朋友是很大的拖累，經濟上也會不堪負荷。因為通常的醫療保險無法涵蓋這些護理費用，但是此費用又相當驚人。例如，養老院的半包房一年要花費$70,000，家庭全天候護理需要花費$350,000。怎麼辦呢？長期醫療護理保險（Long term care insurance)應時而生。如何選擇和購買最適合自己的長期護理保險，《健康雜誌》近期刊登羅切斯特大學的助理教授、醫療護理省錢專家凱薩琳‧伍特娃博士(Dr. Kathryn Votava) 是如何分析和建議的。

問：長期醫療護理保險的範圍是什麼？

答：這取決於你選擇什麼類型的條款，是為了支付養老院、輔助生活設施及社區項目費用，還是請專人到你家來照顧你。但這種保險只可以彌補一部分護理費用而不是全部。大多數人誤認為，他們有了長期護理保險，他們的醫療護理費用就完全由保險公司承付了，這是不正確的。長期醫療護理保險很難全部涵蓋這種醫療護理的費用，這還沒有將醫療護理價格浮動的因素考慮在內。而且，你仍然需要和以前一樣支付Medicare Part B、Medigap plan、處方藥（prescription drugs）及醫生造訪的費用，因為長期醫療護理保險不涵蓋這些費用。

問：應該得到多少補償？

答：這種保險平均每天可以幫你承付$149。近期統計，如果你是住在德州的部分地區或路易斯安那州，也許可以基本承付你所有長期護理的費用。但在紐約市這樣一個地方，就很難實現，因為日常護理的費用是平均值的兩倍以上。所以充分瞭解你所在區域的護理成本費用是非常必要的，通用金融（Genworth Financial）和大都會保險金融集團(MetLife Financial)兩大公司對養老院的費用價格有一個調查，你可以從中有一個粗略的概念。但如果說你最終想住進一個比較好的養老院或請一個比較好的護理代理，那麼實際成本就要高一些，所以還是需要自己去查實一下每日的護理成本費用究竟是多少？如果每日成本是$300，那麼就去挑選保險補償靠近這個成本的。但如果是24小時家庭護理，那麼長期醫療護理保險就不可能承付所有的成本了，因為這個費用實在是太昂貴了。記住一旦你的家庭護理一周需要7天，而每日又超過2-4個小時，那麼你長期護理的費用就要遠遠大於你住養老院的費用。

問：保險期限應該持續多久？

答：你可以選擇每天支付一定的金額購買某一個時間段受益的保險或持續終生受益的保險。我建議大家最經濟實惠的選擇是買一個5年收益的計畫，因為大約只有20%的人可能會住在養老院5年或更久。這是一個你應該有的最低的保險期限。但如果你有足夠的錢，當然可以買時間更長的、收益更大的保險，或者選擇昂貴的家庭護理。

問：長期醫療護理保險的哪些額外保障是值得選擇購買的？

答：購買保險複合通貨膨脹的額外保障。“單純的”通貨膨脹附加保障並不能趕得上真正通貨膨脹的速度。基本上每年的醫療護理膨脹率為8.1%，通常可以選擇的長期醫療護理保險的通貨膨脹保障率是5%。雖然離實際的膨脹率有差距，但經濟上最起碼可以緩解一部分。當保險公司決定你可以享受長期醫療護理的保障時，當保險公司決定補償時，我希望看到大家只有30天的等候期或更少時間。因為所有的保險補償都會有一個等候期，這個等候期通常是90—100天。最後，我建議一種不喪失補償價值的額外保障。通常情況下，只要你付保費就可以享受保險補償，然而不喪失價值額外保障可以讓你在此保險中繼續保有一些錢，即使你決定不再繼續為此保險付賬了。還有一件重要的事情需要提醒大家的是買保險時，務必挑選聲譽良好的公司。這個可以通過致電給全國保險專員協會（National Association of Insurance Commissioners，電話：（866）-407-6246），索問你所在州的醫療保險部門的電話號碼，然後再打電話去州醫療保險部門，查詢相關保險公司的情況。

問：什麼時候應該買保險？

答：我覺得應該在快靠近50歲或50歲剛出頭時購買，這樣保費還是可以負擔得起的。保費的計算首先是根據你的健康狀況，然後是年齡。一般來說買得越早，你的健康情況就越好，就越可能符合這類保險所需要的條件。如果人們有了重病或慢性病再去買這類保險時，就會發現他們的費率真的很高，甚至還會被拒保。通常近50歲或50歲剛出頭的人，每年的保費是$3,000$和6,000。但不同的保險條款、不同的州、不同的人，保費都不盡相同。

問：保險補償什麼時候開始？

答：保險補償的兌現，是要求被保人的病重程度必須滿足一定的條件。大多數保險商定義“行動不便”非常苛刻，他們稱“日常生活不能自理”。這包括：洗澡、吃飯、穿衣、上廁所、並把從床上到椅子上。例如你給自己洗澡十分困難，可能會花一天的時間只是為了洗澡，並且還累得筋疲力盡。但保險公司有可能會說你還不符合補償條件。當然患有癡呆症的除外，即使他們可能可以自己洗澡、穿衣，但是保險公司依然支付他們需要的護理費用，因為他們需要有人監護。

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