【大紀元12月30日訊】（大紀元記者吳蔚溪美國佛州報導)時下房地產市場萎靡，房貸利率處於歷史低點，正是買房子的好時機。那麼，你該買多少錢的房子呢？ realestateabc.com幫你瞭解買房的一些基本常識。但願這篇文章能通過幾個簡單的步驟幫你算清楚你能負擔得起多貴的房子。

債務-收入比率

貸款方通常使用稱作「債務與收入的比率」準則來確定你的最高貸款金額。這只不過是你每月收入（稅前）用於支付每月債務的百分比的比例，他們一般都以下面的格式表示：33/38。

前端比率是你每月總收入（稅前）用於支付你的住房費用，包括本金，利息，稅收，保險，按揭保險（如果適用）和業主協會費（如果適用）的百分比。後面的比例是一樣的，只是它還包括你每月的消費賬單。消費賬單可包括每月付的車款，信用卡債務，分期貸款，以及類似的相關費用。汽車或人壽保險不視為債務。

債務對收入的比率常用的準則為 33/38。借款人的住房費用應不超過月收入的33%。每月的消費賬單加上住房費用不應該超過月收入的38%。

本準則只是一般準則，是靈活的。如果你首期付款付得少，該準則更嚴格。如果你首期付款付得多，則反之。準則還會因不同的貸款計劃而不同。聯邦住房管理局的準則是29/41的比率即是可以接受的。例如：如果你每月的收入是5000美元，用 33/38的準則來指導，你每月最高住房費用應約為 1650美元。你每月最高的住房和信貸支出應約為 1900美元。

第一步 ：計算你的月收入

第一步是確定你的月收入。這並不像聽起來那麼容易。貸款人只計算可以通過文書文件的收入。如果你是工薪階層，沒有獎金，這就容易了。拿出你的工資單。如果你每月領兩次工資，乘以2。如果你每兩個星期領一次工資，那麼你將它乘以26，然後除以12。這不適合於教師。教師並不是全年工作，他們有特殊的規則。

如果你每週工作40個小時，按小時計報酬，沒有加班費，那很容易算。拿出你的工資單，把你的小時工資乘以40，再乘以52，然後除以12。

如果你有加班費，獎金，或回扣 – 那就不那麼容易了。貸款人不是按你當前的收入給你貸款，而是取你過去兩年收入的平均值，然後將其加到你的固定工資或每月按小時的收入中去。如果你想要一個快捷的計算方式，通常這樣計算很接近。拿出你過去兩年的W2表格，加在一起，除以24。這是你每月的收入。如果你是教師、護士、建築業季節性僱員、或只做兼職-你也可以使用該快捷方式。

如果你是自僱人士或接受1099收入，那麼你需要兩年的跟蹤記錄。貸款人依據你在國稅局申報的收入，因為這有文件可循。由於一些自僱人士誇大他們的開支，這可能使收入降低。看看過去兩年你的退稅表附表C，在底部標有「利潤」 的這個數字是你的年收入。你可以添加任何東西來降低這一數字。加在一起，除以24。

有變化和例外（如那些擁有自己公司的人），但上述情況應該能涵蓋大多數人。

第二步 ：算出後面的比例

一旦計算出月收入，用它乘以後面的比例。算出月收入的38％或用月收入乘以0.38。這告訴你貸款人希望你花在住房費用和每月消費債務總和的最高數額。

現在拿出帳單，匯總在一起以確定你的每月開支，不包括汽車保險費或水電費。對於信用卡，使用所需的最低每月付款，除非只有不到10美元。其餘的應該是相當簡單的。

從總和中扣除貸款人希望你花在住房費用和每月消費債務總和的數額。除非該數字大於你每月收入的33％（當然也有例外），否則，現在你知道貸款人希望你能花費在住房上的最高費用。

第三步 ：猜測一下

下一步需要猜測一下。如果對於你有資格負擔多貴的房子還只是一個模糊的概念，你可以估算一下你的年度財產稅和房屋保險的費用。因此，你可以很容易地計算出每月支出費用。從你每月最高房屋總成本中減去這些數字。

如果你購買的是公寓（或需繳納業主協會費的地區），減去一個大約的數字，以支付業主協會費用，剩下的是你的最高支付本金和利息。

最後一步 ：計算

現在你得找一個計算器。在「付款」處，把你剛才的數字輸進去，輸入目前固定利率。如果你首次付款付不到20%，增加半個百分點的利率，以便支付向你收取的抵押貸款保險。

按計算器按鈕，你便得到了你的最高貸款金額。添加你的首付款，現在你知道你最大的購買價格。此外，如果需要的話，貸款人知道如何「擴展」客戶的貸款金額。

建議

如果這個數字比你預期（或需要）的少，貸款人知道如何使你有資格貸到更多的款。他們可以免費做這一切，對於各種細微差別，他們更有經驗。並且，即使他們幫助了你，你也沒有義務一定讓他們作你的貸款人。

現在，你所要做的就是拿起黃頁簿，打電話。

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