如何買保險？什麼才是「好」的保險呢？據市場經驗得知，大眾對保險普遍缺乏正確且清楚的認知。對於一般消費者來說，所謂的「好」，可能指的是買的保險是否比較便宜？有沒有「回收」？學理上，保險雖然是一種無形的金融商品，但其保險內容是有形的，一旦發生保險事故或到期領回，保險公司怎麼賠、怎麼「回收」，在保單條款上早就寫得很清楚，所以如果用「比價」或「回收」的方式來選擇保險，是很不保險的行為。

買保險應該先弄清楚為何而買？保障的內容、保費的支出等，是不是自己真正的需求。是不是自己預算內所能負擔？而所謂的「回收」到底領的是誰的錢？值得嗎？真的有從保險裡面賺到錢嗎？有去依保費支出的結構細算嗎？還是那只是一種數字上的感覺。如果都沒有仔細去思考這些問題，一旦不幸發生事故或罹患重病，那保險可能會讓人非常失望！

壽險，是解決「走太早」的問題。分終身型與定期型，以繳費20年期為例，終身壽險約是定期壽險保費的10倍，但發生事故時，保險理賠額度卻完全一樣，所以即使保費預算有限，只要選對保險商品，一樣可以買到高保障的「保護傘」。

在預算有限的情況下，如果購買定期壽險搭配醫療險和意外險；以30歲一般上班族的年輕爸爸為例，每月只要約3,000元，即可擁有20年期的300萬定期壽險、150萬重大殘廢長期照護保險以及日額3,000元的住院醫療險，此外還包括了500萬意外險及日額2,000元的意外住院醫療與3萬元的意外醫療費用保險，以每天約100元的預算，即可規劃完善的基本保障。

所以，初入社會在收入有限的情況下買保險：定期壽險、重大殘廢長期照護保險、意外險、醫療險附約是很好且必須要的規畫。因為，人生的缺憾何時到來無法預測，防不勝防的疾病、意外事件更可能一夕間拖累整個家庭，至少把最基本的意外、醫療和壽險保障做好，才有強勁的後盾照顧自己與親愛的家人，安心的度過老天爺給的難題！

終身壽險費用較高，可以用保費約只有終身壽險約1/10的定期壽險取代，終身醫療險也不便宜，如果你已經有了保險，在既有的主約保單下，附加1年期的「實支實付型」和「定額給付住院醫療險」亦是不錯的選擇。因為屬於附約，所以保費相對便宜，一天2000元住院日額、和實支實付的醫療險附約多數人都負擔的起，雖然保費隨年齡增加而調整，但保險公司大部份都有保證續保，起碼可以在不景氣環境中先撐起基本的防護罩。

意外險主約或附約，更是很好的選擇，如果不是從事非常危險工作的人，保費便宜保障卻很高。尤其目前很多產險公司推出的1年期意外險專案，除了意外主險外還加了特定意外事故多倍給付的條款，更附有意外住院日額及意外醫療費用給付，是經濟又實惠的搭配選擇。

另外，買保險一定要趁早，因為風險永遠無法預知，也避免以後有病史時即使想買保險，保險公司不一定會承保。而當意外或疾病發生，家庭經濟無法支撐像房屋貸款或子女教育金等大筆支出時，怎麼辦!若是有餘力也別忘了幫小孩投保，因為小孩的病痛一樣會侵蝕家庭的經濟收入與計畫。

至於其他強調投資和儲蓄的保單，則可以等有錢一點再買。因為保險不像基金，得評估市場前景、掌握危機入市時機，因此現階段應該以壽險、醫療險和意外險作為優先規劃險種，年金、分紅等保單則視為次要考量。

既然買保險是要「解決問題」！重點就不在「多」，剛剛好就可以了。因此，與其費心比各家保單價格、領回利率或買很多保險，不如花時間衡量自己目前最大的需求與風險。特別是現代社會的不婚、晚婚或頂客族群愈來愈多，暫時沒有照顧家庭成員的壓力，保險重點必須轉向如何照顧自己現在健康上及未來老年可能面臨的照護風險，醫療險、癌症險、看護險等「自己非常可能用得到」的保險商品，絕對是不可忽略的區塊。◇

（本文作者為信毅保險經紀人有限公司總經理兼簽署人） (//www.dajiyuan.com)