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縱橫職場

今天就要學的生涯理財(4)

金敏碩在養老精靈的牽引之下,可以更靠近地觀察自己 42 歲時的生活。

他 42 歲時把房子賣掉,除了償還房貸之外,還將剩下的錢拿去租坪數更大的房子。由於房價下跌,在還掉房貸之後,他手邊全部的錢大概只剩下 500 萬。

但他顧及面子,加上考慮隔年大女兒就要升國中,還有正在唸小學的兒子,所以很勉強地在首爾的江南區租房子。江南區是高級住宅區,學業競爭激烈,金敏碩大女兒和兒子就讀的私立學校學費也是筆天文數字。

「看到這種情形,你有沒有發現一件事?過了 40 歲之後,你的收入越來越高,同樣地支出也是急速增加。一般來說,從子女唸國、高中開始一直到大學畢業為止,這段期間會發生大筆的教育費用和居住費用,到了 45 歲之後,支出會不斷擴大,甚至超越收入。也就是說『收入』和『支出』會呈現出以下這張曲線圖。」

金敏碩看著養老精靈拿出來的收入支出曲線圖,內容就如他所擔心的一樣。以前常聽到大人說「過了 40 歲只會一路花錢」,這句話果然沒錯。雖然收入有增加,但支出增加得更快,所以人生收支變成負數(-)的時期就是從 40 歲中期開始。

尤其 45 歲以後還要面臨退休的問題,收入中斷的可能性也越來越高。如果打算離開職場自行創業,額外的投資支出也會是一筆不小的數目。

「辛勤工作了 15 年,一直到 42 歲,沒想到手邊竟然只剩 500 萬?這還包括結婚時父母拿給我們租房子用的 100 萬,還有後來準備給我們買房子的 150 萬,所以等於這 15 年來我們夫妻增加的總財產只有 250 萬。

我 35 歲那年貸款買了 1 千萬的房子,當時還真的以為自己是個千萬富翁,過著像千萬富翁的生活……再加上預期房價會上漲,感覺要存個 2、3 千萬根本不會有問題。」

「並不是所有的經濟狀況都會照著我們所希望的進行。1 千萬的房子如果能夠上漲當然很好,但是才上漲沒多久就開始下跌,最後變成利息和房價下跌的雙重負擔。30、40 歲買房子一定要確認幾個問題,其中一項就是:買房子應該是為了自住,而不是為了投資。

此外也應該考量自己的經濟負擔。像你這種超貸買房子的情形,要是再碰到房價下跌,當然會特別痛苦。30 幾歲時的支出不像 40 歲以後那麼高,本來應該在這時候存錢,結果卻因為你都拿去繳車貸和房貸,所以過 40 歲中期就變得比較辛苦。」

金敏碩明白養老精靈所說的話。想到自己以前沒有做好人生的財務規畫,總是安逸地認為「以後總有辦法解決」,不禁埋怨起自己。

「請看,這是你和太太吵架的畫面。為了子女教育問題,她必須把工作辭掉,從此你開始有了危機感。看到了嗎?因為補習費很貴,所以你們在煩惱要不要把孩子送去補習班。不過最後你們還是決定像別的孩子一樣,把他們送去補習班,然後還幫他們找了家教。

反正就是毫無計劃地跟著別人做。40 歲以後應該要開始規畫退休生活,你卻在這時候要找銀行問貸款的事。」

金敏碩搔著頭,點頭表示同意養老精靈所說的話。現在他開始有些明白,為什麼他在 70 歲時會變成這樣。

養老精靈伸出手指頭一點,空中又出現了一張圖表。

「你看!這是你和家族成員的年齡對照表。在結婚初期所發生的費用主要是購買與家人共住的自用住宅,接著就是支付子女的教育費,一直持續到老么 26 歲可以獨立為止(包括當兵、大學畢業)。這時還要為子女準備結婚基金。

也就是說到你 65 歲為止,你要花的錢包括購屋費、子女教育費、子女結婚費等大筆支出。當然房屋裝潢整理也需要一大筆錢。」

「所以你的意思是指購屋費、子女教育費、子女結婚基金、住宅裝修費等等,都應該事先存好才行嗎?」

「對,沒錯,這種基金我們就稱為『目的基金』。除了上述基本支出外,還有『老年基金』『緊急基金』等等。如果清楚一生當中總共需要多少目的基金,你就可以進行合理的人生規畫,這樣可以幫助你有計劃地消費、儲蓄,進而完成人生的目標。」

「所以依不同用途,事先準備好必需的目的基金,人生就可以過得更充裕,消費也能做更適當的分配了。」

養老精靈做了一個「就是這樣」的手勢,臉上帶著微笑。

「是的。如果能做好規畫,就不會為了支出問題和家人爭吵,也不會覺得缺乏安全感。你 40 歲時的生活就好像不斷在追趕著什麼,本來應該在 30 歲時準備好一間合適的房子,然後把增加的財產存下來當本金,在準備充分的情況下邁入 40 歲。可是你的隨意支出及無節制的貸款卻造成經濟狀況惡化,連帶也影響到你 40 歲的生活。」

看見自己在 40 歲時為了信用卡款、子女教育費等各種費用支出忙得焦頭爛額,金敏碩漸漸對自己感到失望。

「我已經沒有機會了嗎? 30 歲當時沒有準備的話, 40 歲就完全無法挽回了嗎?」

「並非如此,機會隨時都有。雖然 40 歲過得比較辛苦,但也沒必要因此而放棄。你沒聽過嗎?當你覺得太遲時,其實正是最早的一刻。看到 40 歲初期的財務惡化狀況,你就應該要調整家計的收支結構。」

「調整家計的收支結構?」

「是的。因為會產生利息負擔及房屋稅,所以你賣房子也可以視為家計收支結構調整的一部份。房子賣了以後,你還是一樣過著擁有 500 萬財產淨值(+)的生活,公司也一樣支付你高額的薪資。

「所謂『家計收支結構調整』,就是事先考慮未來所需的目的基金,然後果斷地放棄那些不必要的支出部份。舉例來說,你必須決定是否要繼續持有這輛分期付款的高級房車、是否要刷卡購買那些非必要的消費財,並決定何時將分期付款的負債清償完畢。

還有,子女的教育問題也不要學別人,應該要有自己的主見,配合自己的財務狀況來決定教育支出。當然這沒有客觀的標準答案,每個人的答案也都不同。

「不過每個人都有自己必須準備的目的基金,為了準備這些目的基金,對於應當放棄的現有支出或財產部份,就必須大膽處理。」

聽到養老精靈苦口婆心的勸告,金敏碩的臉開始轉為灰暗。

「那我當時選擇了什麼?」

「很遺憾,就如你所看到的,在賣了房子之後,你因為孩子的教育問題以及面子問題,反而選擇更昂貴的精華地段,租了坪數更大的房子。

你買的那輛高級房車也一直使用到 40 歲後半。雖然經常為了繳信用卡貸款和無節制的刷卡而生氣,但你和太太還是沒有改變你們的消費習慣。你心中反而想著:

『我在職場上表現良好,工作到55歲一定沒問題!到時候總有辦法,情況一定會好轉的』。」

金敏碩聽完養老精靈的話,忍不住低下了頭。自己的人生做了錯誤的選擇,當然會有這種後果。@待續…

摘 自 《不用擔心錢的老後──今天就要學的生涯理財》 先覺出版社 提供 (//www.dajiyuan.com)