【大紀元1月2日訊】（大紀元記者吳冬兒編譯）過去兩年的房市充分體現，如果購買超越自已可負擔範圍的房屋會帶來怎麼樣的後果。我們得到的教訓是，能夠申請到貸款不一定等於我們可以在經濟能力上負擔我們的房屋。在買房前，買主應該衡量自己的經濟實力，做好預算，並決定好自己可以每個月負擔多少數目的按揭。

很多購買房屋的人常問：我可以申請到多少貸款？他們應該問的是，我每個月能夠支付多少按揭費用，因此演算成貸款數目，可以預算自己可負擔的房價範圍。

貝瑞‧格拉斯曼（Barry Glassman）是北維州McLean的一位財務策劃師。他說：「存錢支付大筆首期，或者購買小一點的房子，絕不是錯誤。」業主通常面臨的挑戰是，沒有能夠預計到婚姻、子女等因素帶來的生活方式的改變。如果您不能預計您的生活在未來5年之內會如何，那麼您並不適合購買房屋。

北維州Fairfax財務策劃師萊克‧艾多曼（Ric Edelman）表示，業主通常把注意力放在購買上，而不是維持房屋的成本。他說：「購買房屋就好像結婚一樣。不要過分強調婚禮，要在婚姻上下功夫。」

那麼您如何知道自己可以負擔多少貸款？您應該看看自己目前居住的費用是多少，看看您能否負擔更多的居住費用。還有看一下過去6個月之內的消費。如果人們不知道自己的錢目前花在什麼地方，他們就無法進行預算。

然後，您需要思考一下，您願意改變現在的消費習慣嗎？如果您常在餐館吃飯，您可以需要節省一下開支。您還需要檢查您的銀行存款。購買房屋通常會帶來計畫外的現金支出，如房屋維修等。

一般人的常規是，您的每月按揭、物業稅和房屋保險，加起來不應該超過您稅前工資的28%。您的貸款如房屋、車、信用卡等，不應該超過總收入的36%。銀行以這些作為審批貸款的部分標準。為降低付不起每月按揭的風險，人們可以選擇購買康斗而不是連棟屋，或者搬到離市區更遠的地方。

艾多曼說，第一個犧牲可以考慮。第二個卻是災難性的。他說：「人們因為想購買夢中的房屋，而不理智地嚴重低估上下班的成本。」這些成本包括汽油等經濟因素，也包括生活方式的改變，如不能和家人共渡那麼多時間，身體上的疲勞和心理壓力。

許多人問，按揭計算器（Mortgage Calculator）有用嗎？按揭計算器是有用的工具，但是您要知道，它的用途取決於您提供給它的信息。比較複雜的按揭計算器要求您輸入收入、稅率和其他具體信息。如果您輸入的信息不精確，您可能會得到誤導性的結果。以下網頁提供按揭計算器：www.homeloanlearningcenter.com 和 bankrate.com。

如何知道物業稅和保險費會是多少呢？地產經紀應該可以回答這個問題。但您不要認為您的物業稅和上一個主人的物業稅相同。格拉斯曼說：「假設您以50萬價格購買一棟房屋，而以前這棟房屋的估價是29萬。一旦這棟房屋以50萬出售，它的估價就變成50萬。那麼您的物業稅可能會比前一個主人的稅金要上漲很多。」

您的信用評分（credit score）對於您的貸款利率很有影響。銀行使用信用評分來判斷借款人的償還能力。如果分數低，那麼償還能力就小。而借款人以最低利率拿到貸款的可能性就小。您可以到//myfico.com了解信用評分的公式以及基本因素。美國聯邦法律允許消費者每年獲取一次免費的信用評分報告。您可以到//www.annualcreditreport.com註冊索取。(//www.dajiyuan.com)