私營中小型企業已經成為我國經濟發展中最活躍的部分之一。創業者白手起家，依靠自己的努力和智慧贏得財富和地位。創業過程充滿艱辛和不確定因素，創業者做好自己以及家庭的保險規劃，是解決後顧之憂的最佳途徑之一。本期保險擂臺以正處在創業時期的姜先生作為個案，邀請了金盛人壽和海爾紐約人壽為他和他的家庭設計綜合保險規劃。

　　35歲的姜先生，原在知名廣告公司工作。在7年的時間中，從一名普通員工一步步被提升為客戶總監。去年開始，他自己註冊了一家小型廣告諮詢公司，並招聘了近10名員工。到今年，公司運作良好，估計到年底業務規模可以達到兩百萬元，基本實現盈虧平衡。

　　由於工作辛苦，姜先生開始感覺身體大不如前。而在家庭中，上有老人要贍養，下有5歲的兒子要撫育，身上又背負著銀行貸款的沉重壓力。

　　目前家庭資產狀況：兩套住房一套自住，一套出租，月租金收入2500元；各項銀行貸款總計60萬元左右；妻子劉女士30歲，年收入5萬元；家庭每月生活開支6000元左右；保險需求：目前自營公司尚未贏利，在控制保費支出的前提下，提高保額做好家庭保障；待公司經營狀況好轉後，考慮養老金的儲備。

　　金盛人壽方案：純消費性保險提升保額

　　首先，姜先生的企業正經歷著一個資產規模和業務規模逐漸壯大的過程。通常,這類企業最頭疼的問題在於缺乏流動資金，變現能力差。一旦因變故急需大筆現金，容易陷入窘境。

　　另外，這類私營企業的持續發展主要依賴於個人的經營能力。萬一企業家因意外喪失工作能力，一方面急需現金以負擔高額醫療費用，另一方面家屬不熟悉企業經營，不得不變賣資產度難關，從而使他的奮鬥成果付諸東流。

　　正確化解風險的方法：以相對較低的保費，換來重大疾病、意外殘疾和生命等方面的高額保障。

　　該方案年繳保費10,488元，保障總額度達到250萬元。

　　就家庭保障而言，還建議妻子劉女士投保與丈夫同樣的險種，保障額度可以是姜先生的1/2。在此基礎上，可考慮專為女性設計的“盛世佳人女性保險”。

　　至於孩子教育金的儲備，可在經濟條件寬裕時購買。

　　(翁友亮)

　　點評：非常時期應有非常保障

　　針對姜先生的保險規劃，兩家保險公司設計的保險金額出現了巨大差異。金盛人壽在壽險、重大疾病險、意外險方面建議的保額，高出海爾紐約人壽好幾倍。

　　由於姜先生正處於創業的起步階段，挺過這一階段，他的公司將為他帶來豐厚回報。因此，對他來說，目前正是人生的非常時期。近一兩年雖然一直處於投入大於產出的狀態，但“錢途”無疑是光明的。

　　金盛人壽動用了全部消費型的純保障保險組合，將保額拉升到很高的水準，充分看好姜先生將來的身價。但對於創業期的他來說，每年1萬多元的純消費性保費支出是一個不小的負擔。

　　而海爾紐約人壽對姜先生的保障規劃更多是針對他當前的經濟狀況，未考慮到他事業的成長性，因此保額設置偏低。

　　筆者認為，創業期間投保純保障性產品無疑是正確的，但在保額和保費支出方面應當設置一個更為合理的水準，才是最理想的選擇。

　　海爾紐約人壽方案：目前需求為導向

　　姜先生是家庭經濟支柱，經營的事業已經有所起色———今年年底公司可實現盈虧平衡，預計未來幾年內將有所回報。家庭經濟結構中，生活費用可以由其妻劉女士和房租的收入維持。但各項貸款高達60萬元，這要依賴姜先生未來幾年事業的發展。如果姜先生一切順利，他所經營的事業將帶來豐厚收入，還清各項貸款，增加家庭資產；但是如果姜先生發生不幸，整個家庭將會負債累累，生活一落千丈。因此，姜先生是保險規劃的重點，應提高保額。

　　兒子小姜正是頑皮好動的年齡，因此，建議為他投保一份家屬附加險，當發生意外醫療費用時，每次可得到最高2000元的報銷，每年僅需保費38元。

　　上述保險規劃年繳保費9523元。姜先生終身享有30種重大疾病保障和全殘保障，額度為15萬，前20年另有身故保險金20萬元。劉女士從現在至60歲，享有重大疾病和全殘保障5萬元；60歲時，可得到滿期金5萬元外加紅利。

　　隨著家庭經濟條件的變化，上述保險規劃還應及時調整。

文章來源 : www.home666.cn 中國家庭網