家庭資產超過千萬，可以說基本上衣食無憂了，是否就不再需要養老規劃了呢？理財師建議，家庭保障支出是理財規劃中重要的一部分，千萬富翁為保證生活品質，更應加大對家庭保障的支出。

　　尚先生今年52歲，自營企業20餘年，收益頗豐。妻子是胸外科專家，月收入5000元，享受各種社會保障。夫妻二人各購買了萬能終身壽險15萬元(投資型)。獨生子在美國工作，不需要父母的經濟援助。目前家庭資產情況是：自用房子實價90萬元，商用住房2套現價500萬元，年租金60萬元。汽車購價80 萬元，另有存款、國債等近千萬元，外幣定期存款20萬美元。

　　●理財目標：

　　尚先生兩年後準備退休陪兒子環球旅遊，費用約40萬美元，60歲後在青島海邊買一處500萬元左右的度假別墅，身後遺產捐給福利院。

　　尚先生想知道手中的閒置資金如何分配才合理？做哪些投資既能保證本金相對安全又能達到較高的收益率？家庭還應該補充哪些保險？

　　ＣＦＰ中國註冊理財規劃師：馬秀梅(廣發銀行)、王永國(建行雙Ｄ港支行)、張斌(太平人壽)、張超(通用電器)、王琰琰(大連北方大酒店)

　　●財務分析：

　　通過財務分析發現，尚先生的負債少，流動資產較多，影響了資金使用效率，造成資產收益不高。

　　尚先生家庭現有的保障明顯不足，缺少對人身和健康方面的保障。另外，還應及早做好養老規劃，尚先生的收入狀況是根據生意是否景氣來決定的，雖然近年收入不錯，但以後的形勢不是很確定，因此應該及早為自己的養老進行規劃，以防由於通貨膨脹率和未來物價變動等不確定性因素，影響晚年生活品質。

　　●理財建議：

　　從理財的角度看，尚先生所處的生命週期理財的重點應放在退休策劃，以養老和健康為主。尚先生是家庭主要的收入來源，建議為尚先生增加保險保額。夫妻二人應首選重大疾病保險，附加住院醫療險。為進一步提高家庭保障程度，尚先生夫妻還應投保意外傷害險，採取夫妻互保附加豁免的形式。

　　目前活期存款利率極低，尚先生保留的活期存款太多，導致收益率低，建議除了留存3至6個月的開支作為備用金、10萬元購買貨幣式基金外，其餘資金投資債券型基金、銀行保本理財產品或購買有固定投資專案的信託產品，收益率可達5％，風險低。

　　美元定期存款到期後，購買各銀行推出的外匯理財產品。央行很可能會在適當的時間繼續提高人民幣匯率，尚先生手中持有20萬美元，且兩年後退休要到美國陪兒子環球旅遊，因此建議保留美元，先購買銀行發行的短期外幣理財產品。

　　因為尚先生的家庭近期對現金流的需求不大，且每年收入剩餘較大，因此可以投資房產。

　　假設尚先生退休後仍維持目前同等的生活水準，即每年支出30萬元，退休期間投資報酬率按3％計算，在尚先生54歲時家庭有生息資產遠遠超過了退休後生活費用需求。建議尚先生家庭可以增加旅遊計畫和娛樂健身活動，以提高生活品質。

文章來源 : www.home666.cn 中國家庭網