【大紀元1月27日報導】(中央社記者田裕斌台北二十七日電)農曆年關將近，民眾現金需求也攀至高峰，不過今年因受到個人信用貸款額度低於月平均收入22倍的門檻限制，民眾可借貸的來源減少，專家建議，可依資金需求屬性決定借貸管道，才可將財務負擔減至最低。
以勞工紓困貸款為例，今年申請人數暴增，預估有超過10萬人申辦，總金額超過新台幣百億元，為開辦以來最高，且不少勞工是因投保未滿15年而未能獲得核貸，顯見民眾年關資金需求確實相當驚人。
不過，由於今年起銀行業受限於無擔保貸款只能核貸個人月平均收入22倍，使得一般民眾貸款難度大增，若非「具有還款能力」或「穩定收入者」，要從銀行借到錢並不容易，也有銀行索性只辦理房貸戶、薪轉戶信貸，如果收入太低、年齡太大、沒有還款能力，貸款都容易遇到困難。
銀行業者建議，除了政府貸款外，民眾依個人不同條件，有理財型房貸、信貸、信用卡預借現金、保單質借等管道可以取得資金。銀行業者建議，如果借出來的錢是長期需求，不是短期內可以還清，就應該選擇房貸、政府貸款；如果只是年關將近需要一筆短期資金周轉，就可以考慮存單、信用卡預借現金甚至當舖質借；至於保單質借或銀行信貸，則屬於還款方式較彈性和中期借款者。
此外，民眾也可依自身條件尋找適合自己最低利率的貸款組合，例如若有20萬元資金需求，也符合勞工紓困貸款條件，就可以選擇先向勞工紓困貸款貸到10萬元後，另外不足的10萬元可以再選擇利率次低的房貸、保單或存單借款。
以民間借貸管道來看，目前保單貸款平均利率約自5%起跳，理財型房貸則約有4.5%左右的水準，個人信貸則約10%，若動用到信用卡預借現金則可能要付出15%以上的高利率。
行政院金融監督管理委員會提醒民眾，貸款時除多加比較、充分了解各種貸款商品，選擇合適的貸款，將負擔降到最低外，不假手代辦業者，也可減少許多手續費負擔或避開許多貸款陷阱。
在取得資金前，也要審慎衡酌還款能力，並擬定還款計畫，例如每月收入有幾成可以固定作為還款資金來源、未來收入來源是否穩定等，衡量完自身的經濟情況，借款時也要充分了解權利義務，注意利率及收費內容，並且最好留存契約。
金管會提醒，在辦理貸款時，銀行承辦人員有時沒有把費用、利率或違約條件說清楚，消費者借貸前，最好先詳閱契約內容，並把契約留下來，做為日後萬一發生爭議時的保障。
