【大紀元8月13日訊】（大紀元記者曾去執編譯報導）身為現代人，為了保障身家性命與財產的安全，許多人都未雨綢繆的參加了保險，但是其中的法律如何規定、契約如何計算理賠、業務人員是否誠實、保險公司營運的手段是否正當？投保人恐怕就所知有限，真遇上問題之後，以個人一己之力對付一個居心叵測的財團，吃虧上當的情況就屢見不鮮了。

根據彭博新聞社(Bloomberg News)近日的報導，它揭發保險業欺騙顧客的伎倆，值得大家注意防範。

投保人覺得自己上當了

舉例而言，唐蘿（Julie Tunnell）於2003年遇上火災，房屋全毀，但是State Farm保險公司的職員告訴她，整個30萬6千美元的重建費中，公司只能支付22萬美元。唐蘿今年42 歲，在聖地牙哥市區學院教授會計，她說：「我覺得孤立無助，身心俱疲，只能以淚洗面。」

唐蘿與上千的美國人此刻瞭解保險業的內情：當屋主碰上災難時，保險業理賠的金額通常比當初保單上所承諾的要少。美國6千萬的屋主一年支付的保險費超過500億美元，可是當他們房屋毀壞重建時，才發覺保險公司不會全額理賠，他們對此感到失望。

從州的保險部門與民事法院諸多怨聲載道的案例顯示，儘管當初業務員向屋主保證會全額理賠，但實際上保險公司通常對房屋毀壞的理賠，只是重建費用的30%至60%。保險業就是藉由這種對災難戶理賠金額的剋扣，而獲得暴利。過去十二年來，即使是卡翠納颶風（Hurricane Katrina）的發生，保險公司的淨利仍然暴漲。

根據Highline Data LLC的資料顯示，產物保險業者去年的盈利為730億美元，比2005年的490億美元增長了49%。

保險公司營利的手法

保險公司與顧客間基本上存在著金錢的糾紛，也就是說公司儘可能不願付錢，他們的第一條戒律是，付得越少越慢越好。

根據加州、佛羅里達州、伊利諾州、密西西比州、新罕布什州與田納西州的法院記錄，產物保險業者刻意付給投保人很低的理賠金額或根本拒絕理賠，然後等著觀察顧客是否會有反應。另根據以往保險業從業人員與政府機關業管人員的透露，保險業者通常拒絕依市價理賠，他們刻意設計電腦程式以減少支付、對保險項目作含糊的說明，或修改檢驗的工程報告，有時甚至要求理賠員矇騙顧客。

保險公司的理賠事項不包括對水災的賠償。參議員洛特(Trent Lott)的房子因卡翠納颶風而遭破壞，保險公司裁定是因水災引起，而不予賠償，經控訴後，保險公司才表示願意與其私下解決。

洛特好歹算是有權勢的人，因此可以獲得私下解決。但是一般普羅大眾該怎麼辦呢？2003年南加州發生三場火災，造成州政府676件不滿的控訴案，人們抱怨保險業者理賠的金額遠低於實際的數字，且拖延時間。但多數人碰到這種情形只有接受保險業者的理賠，因為他們不知道自己受騙，或因為他們沒錢打官司。到底興訟對他們而言是費錢耗時的事情，困難重重。

在人們眼中，這些保險公司簡直就是在打家劫舍，但很少因此而獲罪。因為州政府的保險部門不起訴它們，而聯邦政府也無從監督。這正合保險業者之意，希望這種情況一直保持下去。

前德州主管保險業務的韓特（Robert Hunter）表示，這些保險業所操心的不是為受災戶解決問題，而是關心公司下一季的盈餘。

保險業者聘用顧問公司

1990年代開始，保險業為增加利潤，有計劃的改革更新理賠的方式。根據許多民事法院的案例，全美第二大保險公司Allstate與第三大保險公司State Farm都僱用紐約的邁肯席顧問公司（McKinsey & Co.）擔任顧問。

邁肯席與全球許多大公司都有生意往來，它遍佈40個國家，員工有1萬4千人之多。它建議保險業者對小額的理賠迅速給付，但對那些要求高額理賠的顧客則儘可能拖延。它還建議Allstate公司召開內部的溝通會議，慫恿保險理賠員對顧客的理賠少付一點錢。

邁肯席公司為Allstate公司製作包括Powerpoint幻燈片在內的一份1萬3千頁的文件，為保險公司減少理賠支出而提供計策。它建議當投保人提出理賠時，先付給低額的賠償金，如果他接受了，Allstate就以禮相待；如果投保人抗議或想打官司，Allstate就應該反擊對抗。

邁肯席並建議Allstate要像鱷魚覓食一樣坐以待時、伺機而動，故意對投保人拖延和解，延宕官司的進行。結果Allstate照邁肯席的建議執行以來，財務狀況好轉，盈利從1996年的20億8千萬美元，至2006年成長140%為49億9千萬美元，其中主要的收入就是來自減少支付投保人賠償金額。

減少支付理賠金額只是保險業者增加利潤中的一項作法。在技巧方面，保險公司也精進其理賠計算的技術，它們接受邁肯席公司的建議，採用Colossus與Xactimate電腦程式。業者可以操控這些程式，儘可能將理賠的金額減低。

此外，業務員還可以提高保費或撤銷如墨西哥灣等災難地區的投保，來降低成本，增加收入。保險公司也可以對理賠員施壓，要求他們減少對顧客的理賠金或欺騙顧客，凡聽話的理賠員可以獲得獎勵。

在理賠的認定方面，受災情況需視檢驗報告而定，保險公司對不符己意的報告，會要求或要脅工程師改寫，工程師但恩（Randy Down）表示：「我非常憂慮整個事件的道德問題，我懷疑只是因為我們的結論不符他們的需要，就要被炒魷魚。」

災難方興未艾

參議員洛特希望將保險業者納入聯邦法律的規範，以取代現行由各州各行其是的法律。絕大多數州的保險部門的確對違失的保險業課以民事罰金，但是這種情形並不常見，其效果也弱。在卡翠納颶風之前，州或聯邦的檢察官對欺凌投保人的產物公司，未曾以刑事調查偵辦。

State Farm拒絕透露邁肯席在公司與顧客間扮演何種角色，同時，僱用邁肯席的保險業者也不願談論他們與邁肯席的關係。

前聯邦水災保險官員韓特表示，保險公司與顧問公司聯手的結果，使投保人的權益受到剝削。它採取的是零和遊戲，在加州、佛州、德州的訴訟案都認為顧問公司是在幫保險公司欺騙顧客，希望獲勝者永遠是保險公司，失敗者恆為顧客。

保險業者似乎也有苦衷，並不以眼前的蒙利為滿足。業者為了希望聯邦法令或其他政府能接受它們的意見，於2006年花費9千8百萬元向華府相關機關遊說，希望政府能提供緊急財政援助，以便對遭受自然災害重建的私人房屋，能夠支付更多的款項。

前述唐蘿的房屋重建理賠案，雙方對當初是否由保險公司全額理賠一節糾纏不清，如今唐蘿與一般普羅大眾一樣自認倒楣，接受保險公司理賠的22萬美元並自行另外貸款重建房子。唐蘿感嘆：「為什麼這種事情一再發生，而保險公司剋扣賠償金卻可以逃之夭夭？真是不可思議。」

看樣子只要是由保險業者定下規矩，掌控遊戲規則，所有的屋主不管他們的保險單當初是如何簽訂，他們都沒法弄清自己的房子究竟是否能獲得完全的保障。
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