【大紀元3月19日訊】「理財」，到底有什麼金科玉律可以值得去切磋琢磨的，恐怕是決大多數人都會關心注目的焦點。

「小富由儉，大富由天」;「由儉入奢易，由奢入儉難」，因此，理財宜量入為出，日常生活中養成記帳的習慣是不錯的選擇，當省不用，當用不省，嚴格要求自己強迫儲蓄累積財富，以備不時之需。

不要太貪圖方便，太多的方便往往就是燒錢敗金無底洞的引子，很容易造成日後銀根週轉的非常不便。現在台灣平均每人有三、四張信用卡，刷卡消費雖然方便，但也可能帶來過度消費，甚至於擴張信用，刷暴成習慣了，借錢消費得付出高利息，實際上是非常划不來的，所以建議儘量只保留一張信用卡使用就好。

貪小便宜購大量物品、虛榮心購買名牌東西、以會養會、貪求直銷厚利都是不智之舉。老鼠會、地下錢莊千萬碰不得，卡奴、屋拍族的慘痛教訓，殷鑑不遠。「呆」、「人」合而為一就是「保」，充當貸款「保證人」千萬要慎重，至少也得量力而為，預估最壞的打算。

根據行政院主計處94年度每月最低生活費用統計，台北市需13,562元、高雄市為9,711元。假設退休後還得活20年，那麼在台北市至少要準備325萬元生活費，加計每年2%的通貨膨脹，則要482.9萬元。這麼一筆大數目，如果沒有事先做好妥善規劃，往後的退休生活很難確保有所保障。

台灣2,300萬人口之中就有八百五十萬是勞工，勞工薪資普遍不高，又沒有軍公教的優厚退休制度，更別說18%的優惠存款利息了。何況目前的勞工也只有少數的人可以領得到退休金，而且每人平均領到的金額大約不過一百四十多萬元。就算這筆退休金，加上勞保老年給付平均請領金額，總數也不過區區二百多萬元而已。勞工若把退休金儲存放銀行，以目前年息二％來計算，一年利息卻只有兩萬八千元。總的來說，勞工和農漁民似乎更需未雨綢繆多花點時間去學習理財。

如果行有餘力又有需要的話，善用時間，活用自己的專長和資源，想法兼職、兼差也不失為增加財源的好方法。

萬丈高樓從地起，從小生意做起，一樣地可以白手起家，出人頭地。創業經商委實不容易，要有膽識，也必須有堅定不移的毅力，有眼光又能發揮專長以成功致富，懂得識人而且善於用人，更需具有生命力與持續性去學習經營管理。

投資理財要有正確的投資理念，是理性投資，而決不可以投機;要有正確的資產配置，必須兼顧降低風險、提高報酬與講求長期穩健的績效。

師法大自然的動物生存法則，慎重培養投資性格，「狡兔有三窟」分散風險;「獵豹膽大心細」斤斤計較;「狐狸靈活」善於聽取多方意見；投資寧可多點彈性，抱持開放、中庸的態度，儘量避免「刺蝟極端」型的堅持已見，除非你十分確定自己是個中翹楚。

「分散風險」，就是不要把雞蛋放在同一個籃子裡，酌情分散在不動產、黃金、匯市、證券股票、公債、基金、期貨等才是規避風險的好處。為確保在安穩準備退休金的同時，還能兼顧平時的生活品質，類似債券型基金或平衡型基金等穩健型商品，很適合以強迫固定儲蓄投資的方式定期定額投資，透過定期定額的長時間效益，更可創造穩健收益。

活用資訊，多吸收知識，妥善運用正確管道合法節稅或做節稅規劃。例如，戶籍遷入住宅方可享自用住宅地價稅千分之二的優惠稅率，這比一般用地的地價稅千分之十的累進稅率課徵來得便宜多了。房屋稅也有自用稅率與一般稅率的差別。買賣房屋土地移轉時，土地增值稅、年度財產交易所得稅費申報和兩年內重購退稅的節省土地增值稅或所得稅。

目前台灣的稅制規定遺產稅免稅額779萬元、配偶扣除額445萬元、子女扣除額45萬元、喪葬扣除額則是111萬元；以此估算，四口之家如果遺產總額在1,425萬元以下，就不會被課遺產稅，自然不須另外進行節稅規劃。如果父母的財產總額超過遺產稅免稅額及扣除額，可利用多年分次贈與的方式，在生前先將財產逐年移轉給子女。因為不動產，土地是以公告現值、房屋是以評定現值計算遺產總額，兩者都遠低於市價。每人每年可以贈與免稅額111萬元，不超過這數目就不會被課到贈與稅。

人，要做財富的主人，不要做守財奴，不要做財富的奴隸。有了錢千萬不要忘記行善，要有「取之於社會，用之於社會」的胸襟，所謂「積善之家自有餘慶」，廣結善緣，放眼公益慈善事情。錢財決不是生命的唯一，身心靈的健全才是人生最寶貴的資產。@*(//www.dajiyuan.com)