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慎防房貸泡沫化 銀行降低貸款成數因應

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【大紀元3月18日報導】(中央社記者田裕斌台北十八日電)美國次級房貸違約率大增,面臨泡沫化危機,聯邦準備理事會前主席葛林斯潘對次級信貸市場發出警訊,國內房貸市場是否也會出現泡沫化危機?國內銀行業者表示,為因應國內房價持續上漲,風險隨之提升,最近業界普遍已降低貸款成數,目前房貸市場信用狀況仍相當穩定。

中央銀行總裁彭淮南也證實,因房價上漲,大型行庫對房地產貸款已有警戒,以往銀行辦理房貸成數最高可達80%到85%,現在已降至70%至75%。

銀行業者則表示,房價漲幅可觀,所以最近對購屋放款趨於謹慎,並拉高利率、提高貸款戶門檻、降低貸款成數,由於過去幾年受到消金風暴衝擊,銀行為了消化資金壓力,一窩蜂衝進房貸市場,殺價競爭的結果造成首年度利率不到2%的產品比比皆是。

根據統計,2005年與2006年這兩年,房貸餘額每年以約新台幣5000億元的速度增加,本國銀行光是房貸便挹注1.02兆元的資金,這部分資金平均利率不到3%,只比銀行定存2.25%高出不到1個百分點,充分反映銀行對相關貸款削價競爭的現況,銀行業者表示,因利潤微薄,銀行其實承擔不起任何潛在逾放損失。

因此,最近幾乎各銀行都緊縮房屋貸款成數,聯邦銀行表示,今年房貸放款成數會壓低到75%左右,低於一般的八成。

聯邦銀副總涂洪茂指出,尤其需要注意名下已有多戶不動產,且沒有租用或自住的投機客,目前聯邦銀房貸放款政策,也是以精華地段為優先,不做投機客生意、也不做「固定利率」房貸,同時把放款成數下壓,以鎖住風險。

不過,也有銀行調整策略,進軍毛利相對較高的二胎房貸市場,台新銀行將推出「房屋淨值貸款」,利率在4%到6%之間,只要房屋還有餘值,就可再向銀行貸款,台新銀指出,由於房屋出現「淨值」,可能因為房價「增值」,或客戶已還清部分房貸,導致又出現貸款空間,銀行認為此時再借款的風險較低。

所謂房屋淨值貸款,是房屋市價扣除貸款餘值後,若仍有「淨值」,銀行就會依淨值的金額再適度貸款給民眾。舉例來說,如果房屋價值為5000萬元,原向銀行借款6成(3000萬元),若貸款人已還款2500萬元,銀行認定是正常繳款戶,這時民眾就可以再向銀行借款。

台新銀認為,台灣自用住宅比率高,但房屋「淨值」貸款的使用率偏低,因為不少民眾仍有資金需求,有需要的民眾可利用此一管道籌措資金。

但也有銀行業者認為,台灣這波房市漲幅已到尾聲,除了台北市精華地段之外,一般房屋還有多大的「增值」空間,值得懷疑,如果銀行沒有更高明評鑑客戶信用能力,對於「房屋淨值貸款」市場,還是保守為宜。

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