【大紀元2月22日報導】(中央社記者田裕斌台北二十二日電)歲末年終，除了回顧過去一年的成果之外，壽險業者建議，民眾也應重新檢視原有保單是否仍具足夠保障，一旦原有保單不能滿足需求，就要考慮是否因應需求做調整，壽險業者提供四個步驟，供民眾自行替保單作健康檢查。

壽險業者表示，不管消費者購買保險的動機是出於加強保障、儲蓄投資、退休規劃或節稅需求，保險最基本，也最重要的本質就是「風險管理」，因此，保單健診的首要步驟就是要確認目前所遭遇的風險種類為何。

簡單來說，風險種類不外乎死得太早、活得太久、財務損失 (包括疾病醫療、因故殘廢及失去工作能力等)、資產稅務規劃四大類型，針對不同風險種類，確認保單提供的可種功能是最為急需的。

確定風險種類後，將風險損失衡量扣去既有的保障，如個人壽險、團體保險、勞工保險、健康保險等，剩下的缺口即是需要調整的保單額度。一般來說，最簡單的保額計算方式就是「倍數法」，建議計算公式為「建議投保金額＝年收入X(5至15倍)＋負債」。

若是針對退休規劃，則建議仔細計算退休後收入來源 (包括來自公部門提供的各項年金收入、勞退基金、勞保基金加上子女定期奉養和個人儲蓄等)與退休後支出來源之間的落差，也就是退休資金缺口來作考量，須注意的是，退休資金缺口須達到所得替代率70%。

此外，壽險業者建議，民眾應先處理無法承擔的風險損失，特別是因死的太早或因意外或疾病所帶來的家庭經濟負擔，其次才是規劃次要性的風險 (如資產稅務規劃)，因此需先投保「保障型商品」，再考慮「儲蓄型商品」。

若行有餘力，則建議應在壽險商品外加購意外險、失能險或醫療險，而若有預算上的考量限制，也應當以不降低保額，調整險種的方式優先進行，例如當預算不足時，可增購定期壽險或是團體保險。

團體保險近年已成為公司為員工提供的重要福利之一，通常在價格上都相對具有優勢，因此可以提供資金有限的消費者參考，唯一要注意的是，團體保險的保險效力會隨著離職而失效，如果過完年後工作有異動的消費者，就不宜把過多的保險比重放在團體保險上。

最後一個保單健檢的步驟即是建立清楚完整的「保險一覽表」，明確寫出投保的保單、保險公司名稱、經辦人員及聯絡方式、保險金額、保單存放地點等，變故發生時才能確保權益。

壽險業者提醒消費者，保險屬於比較複雜的金融商品，各家條款約定及其保障均不一致，若擔心自我檢查還是有盲點或遺漏，不妨與壽險顧問連絡，經與壽險顧問的充分溝通，並請顧問依其專業搭配電腦軟體進行檢視，再向保戶提出說明及建議，即可省時省力完成保單健檢的工作。