【大紀元12月16日報導】–亞力山大事件暨消費權益保障專題報導之五（中央社記者何旭如台北十六日電）亞力山大無預警歇業以來，各種「搶救」會費情節上演，讓消費者上了一課，不過，卻也暴露消費者在複雜的信用卡金流機制背後，難逃弱勢的一方，亞力山大若無法復業，消費者與銀行的「爭議款」大戰，才要開始。

為鼓勵消費者刷卡消費，近年銀行流行以「無息分期」方式促銷，例如一筆一萬元的會費，消費者可分十期繳款，每個月只需付一千元，還不需負擔額外利息等費用，廣為市場接受。

不過，信用卡分期付款背後，卻涉及發卡銀行及收單銀行複雜的遊戲規則，使這次亞力山大風波下，消費者以為自己用分期方案刷卡，但實際上，收單銀行早將全額費用付給特約商家，造成日後主張爭議款的不便與不利。

「我明明就是分期付款，銀行怎能擅自將全額先繳給亞力山大？」消費者質疑，錢已落入財務惡化的商家口袋，怎麼拿回來？

當消費者持卡消費，金流運作是商家向銀行請款，中國信託、聯合信用卡中心等收單銀行會先幫消費者代墊，付款給商家，收單銀行再向發卡銀行請款，銀行再向持卡人收款，若主張爭議款緩付、甚至退刷，也是同樣的程序反推回去。

銀行業者雖表示，以過去經驗，這套遊戲規則沒有漏洞，例如旅行社突然倒閉，收單銀行雖先替消費者代墊團費給旅行社，但只要持卡人向發卡銀行提出簽帳單、尚未出團的證據，發卡銀行就會向收單銀行提出「退款charge back」要求，持卡人就可退刷團費。

不過，亞力山大歇業，不少分期付款消費者才赫然發現，收單銀行未按「分期」概念按期付款，早「擅自」將全額會費付給商家，因此仍將向持卡人收取未來分期款項，將無辜消費者捲入銀行業者之間的複雜遊戲。

此外，亞案引爆更多遞延性服務的退費問題。例如小王半年前持信用卡以一年十二期付款，取得五年會員資格，若商家倒閉時，小王已繳六期會費，但照理已預繳未來兩年的會員資格，該如何追討服務未履約的已繳會費，消費者就算提出詳盡的證據，最終決定權仍在銀行手中。

某銀行業者解釋，對消費者而言，只需釐清與發卡銀行間的分期契約，例如是否無息分期，其他的，是發卡行與收單行的協商問題，「照理都不會有問題」，金融市場大家長金融監督管理委員會也僅表示，分期刷卡機制沒問題。

消費者心中的「問題」，業者恐需等傷害擴大才會承認，主管機關恐才會面對，消費者若想自保，最好還是做好信用卡消費基本功，尤其面對會期長達數年的遞延性服務商品，最好完善保留簽帳單、與商家的契約書、會員卡、分期付款契約書等，面對銀行大鯨魚，才能站的更穩。