案例：毛靜（化名）今年30歲，是一所大學的副教授。周圍的很多同事，都有出國留學的經歷，有的還是名牌大學的博士，毛靜也有了出國留學的念頭。

　　毛靜計畫，先完成手頭的一些課題，同時申請出國，這大概需要2年時間。

如果順利的話，學成之後能繼續留在當地做研究。如果這樣，估計出國的期限較長，約15年左右。等事業有成之後再回國養老。

　　高校的福利比較好，再加上課題創收，因此，毛靜手頭也有一些資產。其中有銀行定存46萬元，10萬元人民幣理財產品，收益率3%，明年4月到期；5萬元信託產品，收益率4.5%，後年到期。考慮出國未買任何保險，一套一居室住房，房款已付清（40萬元，據目前房價估算已值52萬元），還有2萬美元，其中1萬美元買了中行的聚彙寶，明年4月到期；1萬美元買了光大的短期理財產品，也是明年到期，收益率3.5%左右。

　　她希望，這些資產在出國期間不要縮水，如果能增值更好。由於出國後無可靠的人幫忙打理，而且出去後可能5年後才能回國探親，所以想買長期理財產品。

專家點評： 買黃金換房產

合理配置人民幣資產

　　目前，毛靜擁有人民幣金融資產61萬元，考慮到她有長期投資的實際需求，建議在人民幣理財產品和信託產品到期後，不要再選擇這類收益適中、期限不長的產品；定期存款不僅期限不長，收益更不高，也不可取。因此，可將人民幣資產中的50%購買開放式基金和黃金做長期投資。雖然這兩種產品均有一定程度的風險，但如長期持有，還是能夠獲得不錯收益。目前，中國股市處於低點，毛靜只需等待年初這一輪行情調整後，即可投資一些開放式基金。黃金更是避險的絕好選擇，未來金市將長期看好。另外50%的資金可購買養老險，為今後回國養老的生活做好準備。

合理利用外匯資產

　　人民幣升值通道已經打開，未來仍有一定的升值空間。因此，美元資產可能貶值，不建議長期持有。如果毛靜今後到美國留學，可繼續購買一些短期理財產品，比如建行的“彙得盈”產品，有一年期和半年期可供選擇，目前的收益分別為4.53%和4.33%，出國時要帶走。如果今後將去非美國家，可考慮在恰當的時候，通過外匯買賣兌換成該國貨幣。

躉繳購買合資保險

　　毛靜目前是單身貴族，又即將留學，可能覺得保險沒用。但是，如若要考慮到長期投資的話，保險不失為一種好的理財方式。更重要的是，保險還能提供一份保障。因此，建議毛靜在國內先購買一份養老險，期限15年以上，採用躉繳的方式，不僅免去每年繳費的麻煩，更可獲得優惠的折扣。要選擇中外合資的保險公司，比如中宏保險，他的加拿大股東宏利公司可以提供多個國家的保障服務，屆時，只要獲得中宏保險公司的批准，即便在國外發生意外，照樣可以獲得理賠。如果沒有意外發生，15年後，毛靜更能獲得一筆豐厚的養老金，為今後的晚年生活錦上添花。

置換抗跌性新房

　　考慮到毛靜出國5年後可能回國，15年後要葉落歸根，因此在國內還是需要落腳點的。毛靜現在所擁有的一居室住房如果不打算變賣的話，在她出國後只有兩種選擇，出租或空置。由於毛靜在國內無可靠的人，幫忙收租以及處理各類租賃事宜，且目前國內房租收益普遍不高，出租意義不大，空置則更為可惜。因此，建議毛靜將現有一居室出手，與父母合力置換一套面積稍大、地段較佳，小區環境及周邊配套設施均較完善的新房，待毛靜出國後，由父母居住，安享晚年。回國探親時，可與父母同住，共用天倫。由於地段、小區、周邊環境均較好的房屋抗跌性強，目前國內房價受宏觀調控影響，價格已理性回歸，因此，15年後，該房屋還會有較好的價值。葉泓建行上海市分行

理財不能一勞永逸

　　由於我國正處於經濟快速增長期，宏觀政策和金融產品都是毛靜必須密切關注的，毛靜出國後還是應不斷調整自己理財計畫，一勞永逸的思想是不可取的。理財建議如下：

理財建議：

　　1、保留3萬元銀行存款，作為日常生活支出的備用金；

　　2、購買10萬元的貨幣基金，保持較高的流動性，可作為應急用款及出國資金的儲備；

　　3、購買40萬元基金作為長期投資，建議各基金中，股票基金占70%，混合型基金占20%，債券基金占10%；

　　4、購買10萬元長期國債長期投資；

　　5、住房可在出國後出租換取現金收益；

　　6、2萬美元到期後，可繼續購買短期理財產品作為出國資金的儲備。

　　7、是否購買保險與出國並無必然關係，不管在國內還是在國外，購買一份保障以防不測都是必須的，建議毛靜購買一份人生意外險及健康險。《錢週刊》點評：從長期投資角度考慮，債券和黃金是最為安全的投資產品，當然收益率也比較低，要結合通貨膨脹預期一起考慮，這要聽理財師的建議。但有一點被毛靜忽略的是，海外的投資理財市場比國內的要發達得多，產品選擇餘地也大得多。如果要安全和收益率兼顧，可以考慮買黃金基金或者美國國債，如果想冒一點風險，可以考慮全球房地產信託投資基金，甚至業績比較好的海外股票基金。總之，如果有條件投資海外市場的話，還是多留心選擇為好。